Кредитная история в Канаде

Кредитки

Многие бизнесы в Канаде построены на оказании услуг/продажи товаров населению в рассрочку. Для успешного функционирования модели «утром стулья — вечером деньги» предполагается наличие некоего механизма, позволяюшего потенциальным заемщикам отследить историю взятых кредитов и своевременных платежей по ним у конкретного индивидуума. В Канаде сбором и обменом такой информации занимаются т.н. кредитные бюро.Два основных канадских кредитных бюро — Equifax и TransUnion. Обе эти организации собирают информацию об индивидуалах/бизнесах у кредиторов  и предоставляют ее потенциальным заемщикам. Эта информация может содержать данные о вашем месте жительства, предыдущих и текущих работoдателях, наличии кредитных карточек и выданных кредитов, историю ваших платежей, объявления банкротства или судебных исков по долгам. В общем все то, что в той или иной степени связано с наличием денежных обязательств и платежей по ним.

Вся эта информация и будет являться вашей кредитной историей. Следует учесть, что данные в вашем файле обновляются ежемесячно, т. к. кредиторы регулярно сообщают кредитному бюро о ваших платежах и состоянии вашего счета.

Кредитная история (файл) используется практически всеми потенциальными кредиторами в решении по выдаче кредита тому или иному индивидуалу. Если кредитная история содержит какие-то негативные моменты как то задержки по платежам, судебные иски, полностью использованные карточки и кредитные линии, банкротства или даже очень частые обращения за кредитами в течение короткого промежутка времени, то вероятность получения кредита очень снижается. Если все-таки решение о выдаче кредита принято, то практически наверняка проценты по такому высокорискованному займу будут гораздо выше средних.

Следует учесть, что кредитной историей так же часто пользуются арендодатели при принятии решения на сдачу жилья, поставщики электричества и газа при решении о снятии или отмене депозита при заключении новых контрактов, операторы сотовой связи, а также некоторые работодатели. По канадским законам вашу кредитную историю не имеют права запрашивать без вашего согласия. Обычно, когда вы подаете заявление на кредитную карточку, кредитную линию, моргидж и т.п., вы даете свое согласие потенциальному кредитору на проверку вашей кредитной истории. Два основных показателя кредитной истории — credit report и credit score.

Credit report — собственно сама <<история>> вашего финансового состояния.
1)      Персональная информация — имя, адрес, дата рождения, СИН, телефоны, предыдущие и текущий работодатели,
2)      Информация по долгам и займам — кредитные карточки, кредитные линии, моргиджи и т.п.
3)      Банковская информация (скорее исключение, чем правило — в основном появляется если у вас есть факты выписки необеспеченных чеков)
4)      Информация о банкротстве и судебных решениях по невозврату долгов.
5)      Информация о ваших долгах, переданных специальным организациям (collection agencies) занимающимся взысканиями проблемных долгов.
6)      Ваши письменные объяснения о спорах (судебных исках) по вашим долгам.
7)      Список всех лиц и организаций, запросивших  вашу кредитную историю.

Credit score — оценка вашего финансового состояния в конкретный период времени. Используется для оценки риска по выдаваемому займу. Чем выше Credit score, тем ниже риск для кредитора. К факторам, влияющим на Credit score относятся: количество и суммы несвоевременных платежей, соотношение ваших долгов к вашим доходам (активам), лимиты ваших кредитных карточек и кредитных линий, даже если они и не используются, срок пользования карточек/линий, количество обращений за кредитами в промежуток времени и т.п. Следует заметить, что многие кредиторы используют свои собственные методики, отличные от используемых кредитными бюро.

Чтобы  начать кредитную историю достаточно наличия хотя бы одного случая успешного получения товара или услуги с отсрочкой платежа. Самым распространенным способом является получение и использование кредитной карточки. В последние несколько лет ситуация с выдачей первых кредиток заметно ухудшилась, т.к. кредитные учреждения стараются сократить свои риски, а количество персональных банкротств заметно выросло. В связи с этим некоторые банки стали выдавать т.н. secured кредитные карточки для новых иммигрантов. Для получения secured credit card требуется задепонировать на отдельном счете
(прибрести GIC) определенную сумму, которая будет являтся обеспечением выплаты долга по карточке в случае дефолта. Список банков, выдающих такие карточки можно найти здесь.

Через определенный срок (обычно год) депозит возвращается. При наличии постоянного дохода  и начатой кредитной историии через 3-4 месяца можно обратиться за обычной кредиткой и в случае ее получения, secured карточку можно отменить раньше срока.  Другим способом получения кредитки будет являться студенческий статус — многие банки имеют программы для студентов, предусматривающие выдачу кредитов с небольшим лимитом ($500) даже без наличия постоянного дохода. Часто такие карточки распространяются прямо на кампусе учебного заведения.

Еще один вариант открытия кредитной истории — получение кредитки от магазина (типа Sears или Canadian Tire) иногда для получения такой кредитки достаточно просто заполнить форму в магазине и показать свою кредитку, полученную за рубежом (например в России).  Иногда для получения первой карточки требуется просто наличие постоянной работы и личной беседы с банковским клерком. В любом случае, не стоит обращаться за другой карточкой сразу же после после получения отказа по одной, т.к. эта информация будет указана в вашей кредитной истории.

Часто среди новых иммигрантов существует два противоположных мнения о кредитной истории — одни предают ей слишком большое значение, стараясь улучшить ее в как  можно короткий срок, создавая совершенно ненужные долги и погашая их раньше времени; другие — совершенно не предавая ей никакого значения — набирая целый ворох карточек и не следя за балансами и своевременностью платежей. Идеальным было бы придерживаться золотой середины — не иметь карточек больше чем 2-3, гасить долги по ним в течение grace period, иметь одну открытую кредитную линию на случай непредвиденных ситуаций, обязательно хотя бы раз в год проверять свой файл на предмет неточностей и фальсификаций, благо это можно делать абсолютно бесплатно, заполнив эту форму.

Дополнительная ссылка с информацией по кредитной истории от правительства Канады

Запись опубликована в рубрике Банки в Канаде от Herkunft, Бухучет и налогообложение в Канаде. От Евгения. Добавьте в закладки постоянную ссылку.

32 комментария на «Кредитная история в Канаде»

Добавить комментарий

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте, как обрабатываются ваши данные комментариев.