Страхование жизни

Работа без страховки

Во первых строках хочу сказать, что этот рассказ не инструкция, не руководство к действию, а всего лишь скажем так приглашение к размышлениям на тему. Потому что мы выходцы из страны, где русский авось как и русская рулетка широко распространенные вещи. Но при перемещении в другой мир, эти наши привычки или особенности могут сыграть с нами злую шутку:) Сегодня я бы хотела поговорить с вами по поводу страхования жизни и длительных и тяжелых заболеваний ( что-то я подзависла с переводом на русский лонг дизабилити:). Само собой никто не хочет умирать раньше времени и раньше как минимум ста лет, как никто не хочет и болеть, но статистика даже в Канаде такова, что мрут тут не только глубокие старики, но и дети, и молодежь. И все мрут по разным причинам. Кто-то умирает от болезней, а кто-то гибнет. И теоретически с любым человеком это может случиться в любую минуту в любом возрасте. И хотя здесь смертность в разы ниже чем на родине, но одним перемещением в Канаду, вы себя от смерти или внезапной смерти не застрахуете ( к сожалению).

Само собой страховщики как и лоеры это зло:) Потому что и те и другие абсолютно всегда живут хорошо и в основном за наш с вами счет. Они зажимают нас в узком месте и мы им платим и платим всю жизнь. Но как бы это зло скажем так неизбежное, и если уж нам приходится платить, то надо извлекать из этого что-либо полезное и для себя.

С одной стороны тому кто помер наверное уже все равно, нет жизни- нет проблем.  А вот его близким и родственникам может быть очень круто.  Ведь если взять нас иммигрантов, то не так и много наших сограждан прибывают сюда с вагоном денег, которых даже если не работать, то хватит на безбедную жизнь на ближайшие сто лет. Большинство все таки это люди типа нас, голь перекатная, которые всю жизнь балансируют на грани чуть выше бедности:) И при переезде в новую жизнь опять же большинство из нас мягко говоря небогатых, вляпывается по полной программе в моргичи, машины, кредиты и прочие долговые обязательства порой на сотни тысяч баксов. И дальше тянут лямку выплат по этим самым долгам. Ведь жить то хочется сейчас, в сегодняшнем реальном мире, а не когда-то там в загробном.

Безусловно самые продвинутые и не очень рисковые люди откладывают какую-то копеечку на пенсию или еще на какие будущие нужды. Но эти копеечки не очень быстро складываются во что-то ощутимое. Так как все таки у большинства иммигрантов есть семьи и куча детишек, которые требуют кучу денег.

И вот представьте себе, что вдруг случилось неожиданное, и кто-то из семьи умирает ( гибнет). А у вас даже нет денег на похороны! Ну потому что вы ничего не успели накопить, и потому что вы даже не думали никогда, что смерть может наступить так скоро и внезапно. На похороны в местных условиях тысяч десять я думаю уйдет легко! А где их взять, если нет накоплений? Ведь если вы срочно попросите в банке кредит его вам уже могут не дать, так как вы потеряли одного кормильца, а ведь от вашего кредита ваш итак непомерный долг еще увеличится , но выплачивать все это придется теперь уже одному человеку. И это может оказаться практически невозможным! Особенно в очень распространенном случае, когда кормилец в семье был всего один. И если вдруг осталась жена , без языка, профессии , с долгами и не дай бог маленькими детишками, то тут наверное кроме как посоветовать застрелиться больше и сказать нечего….Вы о таком светлом будущем мечтали для своей семьи?

Нет, сказать мне есть что. Потому что как за всего шесть лет нашей жизни тут, мы слышали множество страшных историй, произошедших с нашими согражданами за это время. И умирали внезапно люди, и гибли, и попадали с жуткими травмами в больницу более чем надолго,  и заболевали смертельными болезнями. Ну не любят русские страховаться и отдавать свои бабки непонятно на что. А вот рисковать очень даже любят! Не подчиняться правилам и требованиям безопасности, работать на работах с повышеной опасностью, заниматься опасными видами спорта или хобби это сколько угодно! А вот застраховаться — это уже считают лишним!

Зато когда случается закономерный при такой жизни результат и кормилец попадает на больничную койку с травмами почти несовместимыми с жизнью , или еще хуже того в морг, на оставшегося супруга со всеми вышеописанными проблемами ( долги, лечение или похороны, малолетние дети, отсутствие работы) даже не то что страшно смотреть, даже думать об этом жутко! Ну конечно наверное кто-то кинется помогать, доброхоты скинутся в шапку, и не исключено что соберут бабок на похороны. А как жить дальше? Кто будет оплачивать все эти долги и моргич, кто будет платить за образование детей и т.д. и т.п.?

Вот поэтому умные или по мнению некоторых трусливые люди , делают страховку жизни. И делают они ее как минимум не позднее того момента, когда они вляпываются в моргич, т.е. в самые большие долги. Вариантов страховок жизни и помощи при продолжительных или смертельных болезнях очень много, и их комбинаций в том числе. И потому каждый человек, исходя из своих данных и данных своей семьи выбирает самый подходящий именно ему вариант. Подбирает себе оптимальный вариант между тем сколько он будет платить за страховку в месяц, и тем, что он получит от страховой компании в случае чего:)

Так во всех этих вариантах с различными страховками различных страховых компаний вы можете разобраться сами, а можете обратиться к специалисту ( страховому брокеру), который разберется детально в вашей личной ситуации и найдет для вас это самое лучшее сочетание цены и качества:) Услуги такого брокера, как и услуги реэлтора при покупке жилья, будут для вас бесплатными. Именно страховой брокер объяснила нам кучу таких вещей, о которых мы , выходцы из другой системы, даже никогда не задумывались, и почем зря!

Когда вы начинаете раздумывать о той сумме, на которую вам надо застраховаться, вы должны думать не только о той цифре долгов банку за моргич и прочие займы, но и посчитать что вам будут стоить похороны, всякие процедуры по адаптации вашей семьи после вашей смерти, а также заложить средства, которые помогут поставить на ноги и выучить ваших детей, и помочь оставшемуся супругу прожить остаток жизни не нищенствуя. Как правило мы сами об этом никогда не задумываемся! Максимум на что работает наша мысль в момент обдумывания суммы страховки это бывает сумма моргича:) Но это совершенно неправильно! Нужно отойти от советского менталитета и начать мыслить как канадцы или вообще западные люди! Которые как вы наверное уже заметили совсем не дураки, в отличие от нас продвинутых и считающих себя срашно умными:)

На самом деле суммы страховок жизни и лонг дизабилити достаточно ощутимые! И конечно любому человеку очень жаль, как говорится, выбрасывать эти суммы на непонятно что. Но если подумать, то получается что та соломка, которую вы себе подстелили на случай падения, может оказаться в случае чего очень даже мягкой! К примеру за 20 лет выплат страховки вы выбросите допустим 100 000 баксов, но ведь в случае чего вам выплатят 300 000 или 500 000 баксов, и это уже очень неплохо!

Безусловно вам вряд ли удасться найти совершенно идеальный вариант типа вы платите страховой компании десять баксов в месяц за страхову, а в случае чего она вам выплатит миллион. И потому находить компромисс между тем что вы будете платить компании за то, что она вам выплатит потом, вы будете очень долго ( это может занять несколько месяцев!!).  Разные компании дают разные условия за разную стоимость. Но когда вы найдете приемлемые для вас базовые условия вы заполняете анкету выбранной вами компании и с вами происходит все, что будет описано мной ниже.

Все цифры, приведенные в этом рассказе, вымышленные и применяются скажем так для создания образа, и ничего с реальностью общего не имеют:)

Я сейчас на нашем примере расскажу некоторые аспекты этого дела и может быть это поможет кому-то из вас избежать тех шишек, что лично мы уже набили:)

Страховщики люди умные и расчетливые и поиметь их практически невозможно, они все равно возьмут с вас то, что они посчитают нужным:) Потому своими умными действиями, вы лишь можете слегка облегчить себе жизнь:) Мне кажется, что у страховщиков есть определенные суммы, которые они хотели бы иметь от каждого человека за срок его жизни. И потому первое что имеет значение при покупке страховки это возраст страхуемого. Чем в более молодом возрасте вы застрахуетесь на длительный или пожизненный срок, тем меньшие суммы в месяц вы будете платить.

Так за каждую группу лет начисляется определенный коэффициент. Если бы в нашем случае мы застраховались до того, как Сережа перешагнул свое пятидесятилетие, его коэффициент был бы значительно меньше. Т.е. каждые несколько лет в возрасте прибавляют вам в сумме оплаты. И если вы могли бы скажем так в возрасте 34 лет и 10 месяцев застраховаться и платить к примеру сто баксов в месяц, то протянув со страховкой всего пару месяцев вы уже будете платить скажем 150 баксов в месяц.  Вы перешагнули рубеж роста процента и получаете уже неприятный для вас результат:)

Второй очень важный параметр, влияющий на то, сколько вы будете платить за вашу страховку, является курение. Если вы курите, то сумма страховки как правило сразу практически удваивается!

Третий параметр это само собой ваше здоровье. В страховой компании есть такая нехилая анкета со множеством пунктов-вопросов со всякими тонкостями относительно вашего здоровья, и эта анкета заполняется с ваших слов. Остановимся на этом подробнее, потому что именно от того, что вы напишете в этом опроснике также сильно будут зависеть ваши выплаты за страховку.

Что делают наши люди едва прибыв в Канаду? Конечно же кидаются искать фэмили доктора, которому как на духу вываливают весь ворох своих болячек, начиная с прадедушек, и кончая всем, чего понаходила ( часто неоправданно) медицина на родине. Само собой мы не молоды и уже источены червями жизни на родине, но ждать того, что теперь канадская медицина сделает вас здоровее и лучше новорожденного я думаю не стоит. Весь ворох вываленных вами проблем ( я вас уверяю большинство из которых не в состоянии быть исправленными даже тут)  не сделает вас здоровее и лучше, но он останется записанным пером в вашей медицинской истории у доктора ( а то что написано пером, не вырубить и топором!:).

Так вот когда вы уже вывалили фэмили доктору все свои проблемы, а потом через некоторое время решили сделать себе страховку жизни, то не забудьте, что в Канаде все эти системы более чем взаимосвязаны! Да, анкета страховой компании безусловно заполняется с ваших слов, и никаких справочек, тем более с родины от вас не требуется. Но вопросики там очень детальные! А как вы знаете или помните самый страшный грех в стране, где на доверии (ну и негласных проверках большого брата) завязано все, это ложь, и она не имеет срока давности.

И потому если человек честно отвечает, он никогда не будет путаться в своих ответах, ни через месяц, ни через годы. То если в вопроснике вас спрашивают к примеру сколько алкоголя вы выпиваете в месяц, и от чего умерла ваша бабушка и во сколько лет и т.д., вы должны всегда давать один и тот же ответ! А вопросы тут придумывают отнюдь не дураки и подловить вас на лжи не представляет сложности!

Итак анкету вы заполняете сами ( или ваш брокер) с ваших слов! А затем страховая компания делает запрос вашему семейному врачу и он выдает ей всю вашу подноготную, которую вы на него вывалили по приезду! Ну и страховщики мало того что сравнивают ваши показания там и тут, так еще и оценивают ваше реальное здоровье! Потому в ваших интересах ( а ваш главный интерес сделать сумму ваших выплат по страховкам минимальной!) всегда либо говорить праву и только правду, либо помнить что и кому вы говорили и придерживаться вашей легенды, которая должна быть очень детальной и правдоподобной!

И потому либо не вываливать все о себе доктору ( ну если у вас реально нет смертельных болячек, которые остро нуждаются в немедленном лечении в Канаде), либо тогда уж сначала сделать страховку жизни, а потом заваливать доктора своими прблемами и то осторожно! Так как в анкете есть и такой пункт, типа, а какие у вас есть проблемы со здоровьем, которые вы еще только собираетесь сообщить своему доктору, т.е. вопрос на перспективу:)

Ну и третья составляющая медицинских исследований страховой компании  это медсестра, которая приедет к вам домой от этой страховой компании, и проведет свои исследования на месте, и вы еще раз с ней заполните очень длинный опросник по тонкостям ваших семейных болячек. Не забудьте, что все эти тонкости вы слышите на английском и отвечаете на английском тоже! Знания языка всегда очень полезны!:) Потому очень важно помнить, что вы нарезали по поводу вашего здоровья и семейных болячек вашему семейному доктору, и в анкете для страховой, которую заполняли с ваших слов, для того чтобы потом все то же самое повторить еще и медсестре!:)

Медсестра возьмет у вас анализ мочи и крови, взвесит вас и померяет рост, померяет давление, и вот задаст дикое количество вопросов, которые и запротоколирует:) Если вы принимаете какое-либо лекарство или у вас реально есть какое-либо заболевание, то вы должны будете описать какое лекарство вы принимаете, в какой дозировке, и сколько времени, знать все тонкости и описание течения вашей болезни, когда началось, диагностировалось и как протекает и т.д. , и это все тоже заносится в специальные анкеты, которые детально будет изучать страховая.

На основе всех этих медицинских исследований, ваших анкет, и данных от вашего семейного доктора, страховая компания и будет  определять сумму ваших выплат по страховке. Сами понимаете, у всех после этого она будет разная:)  Так повышеное давление или повышеный холестерин в крови добавит вам приличную сумму! Как и ожирение, и прочие казалось бы мелочи на наш взгляд, но не на взгляд страховщиков, которые высчитают ваши риски склеить ласты раньше времени, и учтут это в деньгах:)

Далее немаловажным является род вашей деятельности. Ваша профессия и хобби также имеют значение как еще один риск рано покинуть этот свет:) Сами понимаете, что в нашем случае профессия летчика добавила нам существенный процент к выплатам:) Правда если бы у нас уже был свой самолет и Сережа летал бы на малой технике, а не как транспортный пилот, то наш процент был бы еще существенно выше:) А если бы он еще и был горнолыжником или парапланеристом и т.д.  то тогда было бы страшно подумать сколько бы мы должны были платить страховщикам!:) Но с другой стороны если подумать совсем трезво, то в таком случае наши выплаты были бы очень актуальными, так как риски действительно очень высоки и тут совсем не смешно.

Так если ваша профессия или хобби входит в список рискованных, то вы должны будете заполнить еще анкету и по этому поводу, где будут подробные вопросы именно по этому делу, для того чтобы оценить риски.

Множество вопросов анкеты посвящено выявлению всяческих ваших косяков и проблем, потому будьте внимательны и готовы ко всему!

Также в анкетах будет учитываться ваш доход и ваши долги.

В общем система очень жесткая и крутая:) И чтобы уменьшить ваши выплаты вы должны быть очень внимательны, так как никогда не знаешь на каком уровне будут проверены ваши сведения!

Ну вот когда вы все это прошли, и страховая компания сделала свои выводы, она выдаст вам сумму , которую хотела бы иметь с вас каждый месяц, для того, чтобы выплатить вам то , что вы от нее хотите в случае чего.

Вы помните, что когда вы выбирали страховую компанию вы видели как бы одни цифры, которые вас устроили и вы на них согласились и начали работать именно с этой страховой компанией. Но после исследований компанией всех ваших параметров она решила, что вы человек с повышенным риском и выставила вам совсем другие цифры. Эти цифры могут разительно отличаться от базовых! Иногда в разы!

Тогда ваши действия в этом случае либо искать другую компанию, у которой притязания и требования по вашему здоровью будут поменьше. Либо снижать свои притязания на сумму выплат страховщиками в случае вашей смерти, тогда и ваша страховка подешевеет.  Если вы работаете со страховым брокером, то он займется всеми этими деталями и сведением дебета с кредитом:) Т.е. либо сам найдет другую компанию с удачными для вас условиями и вы будете пробовать ее, либо подсчитает вам варианты изменения страховых выплат. Как я уже говорила, страховая компания берет себе три месяца на то, чтобы принять решение по вашему вопросу. А если прибавить к этому поиски компаний и всякие согласования или поиски потом другой компании, то время на то, чтобы реально получить страховку и считать себя застрахованным может занять до полугода!

Теперь немного остановлюсь на другой страховке- лонг дизабилити. Эта страховка нужна на случай возникшего у вас длительного заболевания, при котором вы уже не можете работать. Типа рак, инсульт, инфаркт и т.д. Ведь при этих заболеваниях вы уже явно работать не сможете если не навсегда, то уж точно на длительный период времени, который займет ваше лечение. И это лечение как правило будет совсем не дешевым, как и уход за больным, и все что будет с этим связано.

А ведь в это время в семье может остаться всего один кормилец или не остаться кормильца вообще ( если как раз заболел главный и единственный кормилец), и тогда семью ждут тяжелые времена. Так вот эта страховка и призвана помочь вам в этом случае. Ее задача покрывать вам ваши расходы. По страховке вы будете получать оговоренную при заключении страхового договора сумму, например 500 баксов в неделю, которые и помогут вам выжить в это трудное время. Эта страховка тоже не дешевая, но я думаю все таки очень нужная.

Ну, а теперь обсудим вопрос о том, что может быть можно обойтись без этих страховок? Ведь когда вы имеете работу, то в большинстве компаний у вас есть бенефиты, в которые входит и страхование вашей жизни и лонг дизабилити, за которые платит сам работодатель , и для вас это бесплатно. Но как правило суммы этих страховок далеки от тех, что вам реально понадобятся в случае чего. Так лично в нашем случае пилот застрахован всего на сто с небольшим тысяч, что не покроет даже наш моргич.

Правда в компаниях есть такая опция, как повысить сумму страховки . Но тогда вы будете за нее доплачивать сами. Эта сумма доплат до уже ощутимых сумм выплат в случае чего, совсем незначительная и потому многие это легко делают. Сумма этих доплат будет в разы меньше той, что вы сделаете себе сами в страховой компании! И конечно это очень выгодно и очень расслабляет:)

А теперь подумайте о том, что не исключено то, что вы потеряете эту работу и не будете иметь ( ну как минимум некотрое время) вообще никакоей работы, и тогда уже и никакой страховки! А ведь как она в такое время может понадобиться! И ведь вы также можете пойти на пенсию и тогда ваша рабочая страховка точно также прекратит свое существование и вы сотанетесь в уже такое опасное время для себя совсем не прикрытым!

На что вы резонно можете мне сказать, что вот тогда и застрахуюсь! И будете жестоко наказаны за эту дурацкую мысль деньгами! Потому что читайте пункт первый среди условий заключения страховки, где написано, что возраст является очень значительным влиянием на сумму выплат по страховкам! И если заключая договор страхования в возрасте например 30 лет вы бы платили в месяц по 100 баксов, то заключая договор страхования в 60 лет вы будете платить в месяц больше тысячи баксов! Кстати это уже реальные цифры!:)

Когда наш страховой брокер показала Сереже шкалу выплат по возрастам, то мы были просто в шоке! Итак в свои 52 он сейчас будет платить более чем приличную сумму за не столь большие выплаты в случае чего, то если бы он решил застраховаться или перестраховаться после 60 лет, то цифры там и тысяча баксов в месяц и почти три тысячи баксов в месяц в еще более старшем возрасте! Так как сами понимаете с возрастом повышается риск склеить ласты:) Но ведь вы и сами понимаете что в более пожилом возрасте и выплачивать такие огромные суммы нам будет невероятно тяжело или даже невозможно!

Потому выход один, не нужно ждать и экономить на страховании в молодом возрасте! Потому как это все потом выйдет боком и вы выплатите страховщикам гораздо больше ! Ведь с возрастом у вас появятся всякие болезни и осложнения , которые повлияют на стоимость, и плюс вы заплатите уже и за свой возраст тоже! Скупой платит дважды и много:)

Так наш страховой брокер, учтя все наши особенности и возможности, наши финансы, учитывая Сережины рабочие страховки, и нашу невероятно тяжелую наследственность ( все наши родственники умерли более чем рано от всевозможных тяжелых болезней, которых как черт ладана боится страховая), выбрала стратегию страхования, которую сейчас мы и выполняем:)

Но уже только базовый вариант, еще до прохождения мед заключения показал, что ежемесячные выплаты нами по страховкам будут более чем существенные, за надо вам сказать совсем скромные выплаты в случае чего, которые едва смогут покрыть наши долги. Потому как если размахнуться так как хотелось бы, то ежемесячные выплаты страховщикам были бы просто запредельными не только для нашего чахлого бюджета, но и даже для здравого смысла:)

Учитывая как я уже говорила тяжелую историю болезней и жизни наших обоих семей, кроме страховки жизни моей и Сережиной мы делаем еще и страховку лонг дизабилити. Потому как в нашем роду это всегда было очень актуально. Надеемся что все эти наши действия очень облегчат жизнь нашим детям в случае чего. И они не должны будут работать на две семьи, выплачивая наши расходы в случае тяжелых болезней, и получат выплаченное жилье, а не бесконечные долги.

Также в случае если я, безработная, останусь одна раньше времени, то мне не придется идти жить на улицу, потому что у меня останется наше выплаченное сразу жилье, машина и прочее. И у меня будет небольшая  сумма , которая надеюсь позволит  не умереть с голоду без работы. Все то же самое будет и у Сережи в случае если я первая склею ласты:) Но лучше всего должно быть нашим детям, они получат некоторое наследство без долгов:) Ведь мы же когда-то все равно умрем, все мы смертны:)

Надеюсь мой рассказ заставит многих задуматься об этом. А также поможет вам сделать правильные решения и облегчить себе выплату мягкой соломки:)

Запись опубликована в рубрике О страховках в Канаде, Повседневная жизнь. Добавьте в закладки постоянную ссылку.

Один комментарий на «Страхование жизни»

  1. Уведомление: Страхование жизни. Чем дело закончилось:) - Вики-трэвел (Блог об иммиграции, путешествиях и жизни в Канаде)

Добавить комментарий

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте, как обрабатываются ваши данные комментариев.