Разновидности счетов

Канадские банки

Здесь я расскажу о разновидностях счетов, которые ньюкамер может открыть уже с первых дней прибывания в Канаде.

В сущности, вы можете сразу открыть два основных вида счета – это чековый (chequing) и сберегательный (savings).  Если сберегательные счета открываются в банках СНГ и многие из вас, наверное, так или иначе сталкивались с ними на Родине, то счетов, называемых чековыми  там нет.  Поэтому, стоит осветить детали использования этих счетов немного поподробнее.

Чековые (chequing) счета очень схожи с текущими счетами, открываемыми банками на Родине.  Клиенты могут положить, снять наличность или перевести любую сумму по этим счетам без ограничений, в любое время и банки не требуют от клиентов предварительного предупреждения об операциях.  Проценты на остатки по этим счетам не начисляются.  Но банки не были бы банками, если бы они не ухитрились за пользование и этими счетами снимать ежемесячную комиссию.  Некоторые банки могут снимать комиссию еще и за количество (дебетовых) операций по ним.  Именно на эти счета потом ваш работодатель будет перечислять заработную плату.

Примечание. В Канаде напрочь отсутствует понятие «карточных счетов».  Они появились в банках на Родине и (по моему личному убеждению) должны будут в будущем уйти в небытие, как символ неэффективности и примитивности отечественного банковского дела.

Поэтому, этими счетами вам затем будет удобнее пользоваться для оплаты коммунальных и иных счетов.  Вопрос из зала: «почему же они называются чековыми, а не текущими, или на худой конец расчетными?»  Ответ ведущего: «потому что к ним привязываются бумажные чеки, о которых я расскажу в следующих главах».

Сберегательные (savings) счета отличаются от предыдущих тем, что по ним начисляют процентное вознаграждение.  Очень мало, но все же начисляют.  Эти счета были придуманы умными банкирами для того, чтобы стимулировать владельцев наличности на чековых счетах оставлять энную сумму в банке, а не транжирить все подряд в день получки.  Отсюда и различного рода препятствия, которые банки ставят на пути расходных (дебетовых) операций клиентов, в виде более высоких комиссий и отсутствия привязок к чековым книжкам.  Тем не менее, снять или перевести ваши деньги с этих счетов вы сможете также в любое время и без ограничений.

Инвестиционные счета

Тех, у кого есть свободные средства, которые не будут расходоваться в ближайшие месяцы, могут заинтересовать инвестиционные счета.  По этим счетам банк вам заплатит процентное вознаграждение часто существенно выше, чем по сберегательным счетам. Обычно банки устанавливают минимальный порог суммы для размещения ваших денег на эти счета.  Но, конечно же, есть и подводные камни (There is no such a thing as a free lunch!).

Снять свои кровные с этих счетов раньше оговоренного срока вы сможете не так легко и часто со штрафными санкциями.  Это делается потому, что банки в свою очередь также размещают ваши средства на рынке и тоже на оговоренный срок.  И если клиент решит снять свои деньги раньше времени, то это приносит массу неудобств и упущенных выгод банку, и он либо штрафует клиента, либо вовсе отказывает ему в выдаче денег.

Time Deposits (Срочные депозиты)

Это самый низший в иерархии вид вклада и платит наименьшее вознаграждение.  Условия могут позволить досрочное снятие денег вкладчиком.

Guaranteed Investment Certificates (Гарантированные инвестиционные сертификаты)

Главное отличие этого продукта (GIC) от предыдущего состоит в том, что по нему платятся выше проценты, но досрочное снятие денег запрещено.

Некоторые виды GIC (Stock market GIC) могут включать (частично или целиком) компонент stock markets.  Это когда проценты нефиксированы, но привязаны к стоимости ценных бумаг на фондовых рынках.  Это могут быть как канадские, так и заграничные рынки.  В случае, если стоимость ценных бумаг упадет, то банк гарантирует выплату только вашей суммы вклада (принципала) без процентов.  Но если стоимость ценных бумаг увеличится, то и процент по вашему вкладу возрастет.

Mutual Funds (инвестиционные фонды)

Это самый дорогой и рискованный вид инвестиций.  Именно на нем погорели многие олигархи мира сего во время кризиса.  Банк (или фонд) не гарантируют не только проценты, но и саму сумму вклада (принципала).  Дорогой – потому, что с вас периодически будут иметь хорошую комиссию менеджеры фонда.

Почему же люди тогда вкладываются в фонды?  Правильно: потому, что по ним можно получить наибольшее вознаграждение, если рынки пойдут вверх.  Это как, если бы вы вложили свои деньги в какое-нибудь предприятие.  Если у предприятия дела идут в гору, то и вы как его владелец —  в шоколаде.  Только с фондами вы на свою маленькую сумму покупаете частички большого количества разных предприятий – хороших и не очень.  Если одни из них завалятся, то другие вытянут.

Как видите, риск, что называется, диверсифицирован и, потому, минимизирован.  Но это в теории.  А на практике, вы сами видели, что было во время кризиса 2008-09 годов.  Те, кто боится идти на такой риск, могут вложиться в Stock market GIC.  Там Банк гарантирует вернуть вам по крайней мере сумму вашего первоначального взноса в любом случае.  Но, как вы догадались, этот вид продукта заплатит вам намного меньше вознаграждения, чем обычные Mutual Funds.

Выписки со счета

Банки должны на периодичной основе (например, ежемесячно) предоставлять вам выписки с ваших счетов.  Это не только вид сервиса, но и часть внутреннего контроля для Банков.  Кто лучше сможет контролировать счет от всяких там ошибок или жульнических операций, как ни сам хозяин этого счета?  Ваша задача тщательно проверять движения по вашим счетам и, если есть вопросы, обращаться в банк (к тому же менеджеру счета) за разъяснениями.

Выписка показывает следующую информацию по вашему счету:

  • номер счета, имя и адрес владельца.  Обязательно проверяйте эти детали.  Бывали случаи, когда жулики открывали счета не на свое имя и проводили по ним операции.  Это особенно касается счетов кредитной карты, но не только.
  • остаток на начальную дату выписки.  Остаток credit показывает сумму денег на счете.  Debit означает, что у вас денег на счете нет, но вы еще и должны банку указанную сумму.  Не забывайте, что Банк начисляет проценты на такие дебетовые остатки.
  • Транзакции с описанием деталей.  Приход на счет денег указывается в столбце Credit, а расход – в столбце Debit.
  • остаток на конечную дату выписки.
Запись опубликована в рубрике Банки в Канаде от Herkunft. Добавьте в закладки постоянную ссылку.

47 комментариев на «Разновидности счетов»

Добавить комментарий

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте, как обрабатываются ваши данные комментариев.