Инвестиционные продукты

Канадские банки

Ньюкамеров в какое-то время могут заинтересовать следующие продукты (или схемы).

Registered Educational Savings Plan

Канадское государство хочет стимулировать вложение родителей в будущее высшее образование своих детей. Для этого был продуман продукт Registered Educational Savings Plan (RESP).  Вкладывать в него просто.

Вы обращаетесь в Банк с просьбой открыть вам RESP продукт.  Банк предложит вам в рамках этого продукта выбрать определенный счет, который он привяжет к продукту.  Это может быть, например, счет GIC или Mutual Funds.  Что это за счета, вы уже знаете.  Например, вы выбираете и открываете счет Mutual Funds.  Банк открывает его на имя ваших детей привязывает его RESP, а вы регистрируетесь вкладчиком (contributor) счета.  Все это Банк вам (без вашего участия) регистрирует в гос органе.  Для этого Банк лишь  попросит у вас Social Insurance Number (SIN) не только ваш, но и ваших детей.

Сущетсвует два вида RESP.

Первая – это семейная.  Если у вас более одного ребенка, то на всех детей открывается один сборный счет.  Если один ребенок не пойдет в институт, то второй может воспользоваться потом его суммой.

Вторая- это индивидуальная.  Здесь деньгами воспользоваться сможет только тот ребенок, на чье имя был открыт счет.

После того, как вы делаете взнос денег на счет RESP, то правительство Канады вносит на этот же счет 20% гранта от суммы ваших вложений в расчете на одного ребенка.  Как видите – это неплохой стимул со стороны государства.  И правительство будет взносить эти 20% гранта каждый раз пока сумма вложений правительства не достигнет 500 долларов в год.  А на следующий год правительство дарит вашим детям на обучение еще по 20% и опять максимум 500 долларов.  И так далее, пока , итоговая сумма гранта за всю жизнь не достигнет 7,200 долларов.  Максимум, что вы сами можете вложить на одного ребенка за всю жизнь, — это 50,000 долларов.

Льготы по продукту RESP этим не ограничиваются.  Прирост процентов по вкладам RESP не облагается налогом до тех пор, пока ваши дети не начнут расходовать их на учебу.  И ставка налога будет минимальной, так как будет в расчет браться доход вашего ребенка студента, который заведомо будет минимальным, а не ваш доход.

Надо сказать, что Банк будет выдавать деньги со счета RESP вашему ребенку строго против документов, доказывающих, что деньги будут потрачены именно на обучение, а не на какие-то там иные расходы.  Перечень расходов на обучение включает не только оплату комиссии института, но и на проживание.

Конечно же, если ваш ребенок не пойдет в институт, забрать ваши деньги назад вы сможете.  Но Банк удержит с вас сумму правительственных грантов, а также вся сумма полученных процентов обложится 20% налога, и это в дополнение к обычной налоговой ставке, по которой у вас обложится сумма дохода от полученных процентов.   То есть, вы ничего не теряете, но государство попытается удержать с вас сумму процентов, которые вы смогли получить за счет использования суммы гранта на своем счете. Можно еще не снимать деньги, а перевести деньги из этого продукта в RRSP, чтобы не терять на налогах.

Registered Retirement Savings Plan

Этот продукт RRSP был запущен государством для стимулирования канадцев (и ньюкамеров) откладывать деньги на старость.  Так же как и в случае с RESP, вы в рамках продукта RRSP можете вложить деньги в разные инвестиционные счета, которые я описывал в предыдущей главе.  Льгота заключается в том, что процентные доходы, полученные по этому продукту не облагаются сейчас, но обложатся, когда вы будете пользоваться этим средствами в пенсионном возрасте.  Тогда доход ваш (неработающего пенсионера), наверное, будет меньше, чем сейчас, когда вы работаете.  И потому, ставка налогообложения будет наименьшей.

Кроме того, для целей налогообложения вы можете брать на вычеты всю сумму вложения на RRSP в год вложения, либо позже.  Это также должно привести в уменьшению суммы ваших налогов.

Если вы работаете и зарабатываете больше, чем ваша супруга, то вы можете открыть так называемый Spousal RRSP.  Счет регистрируется на вашу супругу, но вносите деньги вы.  Затем, в пенсионном возрасте деньги со счета будет снимать ваша супруга, а не вы.  В чем же тогда прелесть такого расклада, спросите вы?  А в том, что на вычеты сумму вложений можете брать вы и уменьшать свою налогооблагаемую базу, которая выше, чем вашей супруги, а изъятия со счета будут облагаться по налоговой ставке вашей жены, которая будет ниже вашей.  Зачем государство придумало эту схему?  Да чтобы стимулировать вложения хорошо зарабатывающих супругов на старость своих вторых половин.   «Думайте сами, решайте сами – иметь или не иметь…»

Конечно же, и здесь государство ограничивает сумму вложения в RRSP.  Максимум, что вы можете внести – это 18% от суммы ваших заработков.  Каждый вложенный доллар свыше этой суммы будет жестоко караться налоговыми органами через штрафные ставки.

Tax Free Savings Account

Процентные доходы по продукту TFSA не облагаются налогом вообще.  Максимальная сумма вложений на человека в год составляет 5,000 долларов в год.  Например, вы в 2010 году вложили 5,000 долларов.  В 2011 году вы имеете право вложить еще 5,000 долларов.  И так далее.

Если вы в какой-то год решили снять со счета часть или всю сумму вложений, то можете это сделать без штрафов.  Но чтобы вложить эти деньги обратно, вам придется ждать до следующего года.  Например, вы вложили 5,000 долларов в 2010 году и еще 5,000 доларов в январе 2011 года, и вдруг в июне 2011 года сняли 6,000 долларов.  В ноябре 2011 года у вас появились свободные деньги.

Вы не можете вложить 6,000 долларов на счет TFSA сейчас.  Вам придется ждать января 2012 года.  Тогда вы можете вложить не только эти 6,000 долларов, но еще и дополнительные 5,000 долларов, которые есть лимит на новый 2012 год.  Опять же, каждый вложенный доллар свыше установленного лимита будет жестоко караться налоговыми органами через штрафные ставки.

Если вы хотите перевести со счета TFSA из одного банка А в другой банк Б, но тоже на счет TFSA, то в этом случае налоговая к вам придираться не будет.  Причиной может служить то, что банк Б предлагает вам условия лучше.  Но банк А снимет с вас хорошую (выше, чем за обычный перевод) комиссию.  Поэтому, без комиссионно можно это сделать так.  Вы в конце 2010 года (чтобы не терять на процентах) снимаете со счета Банка А.  А начале 2011 года, кладете их в банк Б.  В этом случае, налоговая фиксирует снятие на 2010 год и вложение на 2011 год. И никаких претензий.

Запись опубликована в рубрике Банки в Канаде от Herkunft. Добавьте в закладки постоянную ссылку.

40 комментариев на «Инвестиционные продукты»

Добавить комментарий

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте, как обрабатываются ваши данные комментариев.