Виды и способы платежей

Канадские банки

Здесь я расскажу о видах и способах платежей.  В филиалиах канадских банков нет очередей.  Все платежи и операции делаются либо автоматически без участия клиента, либо с дистанционным вводом данных клиентом.

Чеки

Этот традиционный инструмент оплаты все еще распространен в англо-саксонских странах, где ввиду индивидуалистического характера участников сильнее всего развит рынок капиталов и ценных бумаг.  Например, по состоянию на 2000 год в Канаде каждый третий платеж, осуществляемый физ лицами, производился с помощью персонального чека.  В иных странах, где законодательство основано на римском праве, таких как страны континентальной Европы (Франция, Германия) и Россия, рынок ценных бумаг не получил такого большого развития.  Хождение чеков там либо ограничено, либо отсутствует вообще.

До приезда в Канаду, ньюкамеры могли иметь дело с одной разновидностью чеков – дорожные чеки.  Здесь им предстоит столкнуться как минимум еще со следующими видами: персональный, банковский драфт, сертифицированный и официальный чеки.

Чеки должны быть негоциируемыми, то есть, в идеале их можно перепродать на вторичном рынке.  Говоря простым язком, если с вами кто-то вместо наличных расплатился чеком, то вы должны иметь возможность отдать этот чек в банк и получить взамен деньги, либо кредит на ваш счет, то есть, банк должен отразить поступление денег на вашем счете (credit).

Персональный чек

Когда вы откроете chequing account, то вы можете в банке заказать чековую книжку.  Поинтересуйтесь в банке, сколько это стоит.  Книжка эта будет состоять из персональных чеков, на которых будут напечатаны ваши реквизиты ( имя, адрес, номер чекового счета), а также реквизиты филиала вашего банка (наименование, адрес, номера банка и филиала).

Чтобы понять, что такое персональный чек, я хочу напомнить вам определение банкноты.  Банкнота – это ничто иное как обещание центрального банка (или казначейства) страны выплатить предъявителю сего определенное количество денег (золота).  То есть, в сущности, банкноты не являются деньгами.  Они всего лишь бумаги, на которых отпечатано обещание государства.  Государство гарантирует.  Конечно, в реальной жизни, если вы явитесь в Букингемский дворец с купюрой в сто фунтов стерлингов, то к вам навстречу не выбежит Казначей Ее Величества с мешочком полным золота.  Однако, это отдельная тема.

Тем не менее, так как люди доверяют государству страны, то охотно принимают банкноты в обмен на свои товары или услуги.  То есть, банкноты являются негоциируемыми инструментами.    В чем же здесь сходство с персональными чеками?  А в том, что они являются «банкнотами», выпущенными и гарантируемыми вами, друзья.  Выписывая чек, вы гарантируете, что выплатите деньги кому-то (то есть, получателю или бенефициару). В строке Pay to the order of, вы указываете имя получателя денег.

Удобством выплат чеками представляется что, деньги по чеку может получить лишь тот, чье имя вы укажете в графе Pay to the order.  Поэтому, чеки безбоязненно отправляют по почте или через детей в школу.  Если чек окажется в чужих руках, ничего он с ним сделать не сможет.

Примечание. Если в графу Pay to the order of на чеке вписать слово Cash, то этот чек становится на предъявителя.  То есть, по нему может получить деньги любой.

(Из фильма «Обыкновенное чудо», где Леонов играл короля, у которого была примерно такая реплика:

— Вообще-то, я очень добрый король.  Да вы Любого спросите, он вам скажет.  Так, где тут у нас Любой?  А вот он…) .

Этот получатель может отнести выпущенный вами чек в свой банк и получить взамен деньги от своего банка.  Затем банк получателя отправит этот чек через клиринговую систему в ваш банк.  И ваш банк снимет деньги с вашего чекового счета и отправит их в банк отправителя.  Вот почему, важно, чтобы на вашем чековом счете действительно лежала та сумма денег, которую вы гарантировали получателю вашего чека выплатить.  Если на вашем счете не окажется достаточного количества денег (Non sufficient funds “NSF), то банк получателя не получит денег от вашего банка, и потому, будет вынужден снять со счета получателя.  Получатель, естественно, прибежит к вам «на разборки».  В большинстве случаев, вам придется выплатить получателю неустойку за ваш неоплаченный чек.

Другим удобством видится тот факт, что выплаты по чеку можно отследить и доказать, например, в суде или для налоговой инспекции.  Получатель денег, при негоциации (получении денег) в своем банке, должен подписать  чек на обратной стороне (Endorsement).  Банк сканирует и хранит имидж этого чека.  Вы можете купить этот имидж у своего банка и использовать его распечатку, как доказательство того, что вы заплатили, а получатель принял от вас деньги.

Персональные чеки можно использовать не только для оплат.  Вы можете ваш чек отдать  в какую-либо организацию, которая установит для вас автоматические платежи (Automatic Funds Transfer), о которых я расскажу позже.  То есть, по этому чеку эта организация не получит от вас денег, а только использует его для получения реквизитов вышего счета.  В этом случае, вы не заполняете и не подписываете чек, а крупными буквами пишите на нем слово VOID.

Примечание.  Храните вашу чековую книжку в укромном месте.  Были случаи, когда по поддельным подписям по ним мошенники легко получали деньги.

Реклама из далекого прошлого «Граждане, храните ваши деньги в Сберкассе»

Банковские чеки

Банковский драфт, сертифицированный и официальный чеки  — это все разновидности чеков, которые гарантируются банком.  Поэтому их охотнее принимают в качестве оплаты.  Если вы решили перевести деньги получателю с помощью такого чека, вы должны попросить ваш банк и он выпустит его для вас за комиссию.

Automatic Funds Transfer

Оплатить за коммунальные услуги, страховку, кредитовые выплаты, телефон, интернет и т.д. вы можете в филиале банка (это делают в самых редких случаях канадцы), по телефону, интернету (online banking), банкомату (ABM), или с помощью соглашения Automatic Funds Transfer.  Последний метод представляется самым удобным, а потому распространенным. Кстати сказать, именно благодаря схеме AFT в банковских филиалах в Канаде вы не увидите  таких очередей, к которым мы привыкли на Родине.

Вы заключаете договор с вашим поставщиком услуг, о том, что этот поставщик сам будет ежемесячно снимать с вашего счета необходимую сумму денег.  Ваша обязанность состоит в том, чтобы обеспечить требуемую сумму на вашем чековом счете.  И все.  Обычно, банки с вас за эту услугу не снимают денег.

Кстати, если вы хотите перевести деньги со своего счета на счет в другом банке в пределах Канады, вы также можете воспользоваться разновидностью этой бесплатной услуги.  Она в вашем банке может называться Bank-to-bank transfer.  Спросите об этой услуге в вашем банке.  Если не спросите, то вас, скорее всего, обслужат по другой (платной) схеме платежа.  Таков Тель-Авив! (Или такова сущность банкиров!)

По Internet banking тоже удобно платить.  Вы устанавливаете шаблон оплаты, где сохраняете реквизиты, кому и на какой счет вы будете платить.  Когда надо платить, вы окрываете этот шаблон и вам надо только вбить необходимую сумму оплаты и кликнуть «ОК» и все!

Wire Transfers

Этот вид платежа самый дорогой и им пользуются для оплаты в основном международных переводов.  Платежку вы можете оформить либо в филиале, либо по Internet banking.

Запись опубликована в рубрике Банки в Канаде от Herkunft. Добавьте в закладки постоянную ссылку.

46 комментариев на «Виды и способы платежей»

Добавить комментарий

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте, как обрабатываются ваши данные комментариев.