Автострахование в Канаде. Часть 2. Third Party Liability

И такое бывает!

В предыдущей статье на эту тему я писала о том, что страхование ответственности перед 3-ми лицами в Канаде — это обязанность любого владельца авто. Ответственность перед 3 ми лицами — это, например, сумма ущерба, причиненная владельцем белого авто на картинке владельцам серого авто и синего авто. Как правило, ваша страховка ответственности перед 3ми лицами оплачивает ущерб, причиненный здоровью или собственности третьим лицам. Эта страховка не оплачивает ущерб вашему собственному автомобилю.

Минимальные суммы страхового покрытия определяются каждой провинцией. Не вдаваясь в детали, минимальные суммы сводятся к следующему:

— Nova Scotia — $500,000.00

— Ouebec — $50,000.00 (аварии в провинции Квебек) и $200,000 (аварии вне провинции Квебек)

— all other Provinces — $200,000.00

Я представляю, что данные цифры, возможно, вызывают недоумение. Потому что разница между QC и NS почти на порядок! Такая разница объясняется законодательными концепциями, принятыми в каждой провинции относительно ответственности, возникающей в результате управления автомобилем. Концепций две: no-fault и tort. В результате аварии один или два водителя являются виновниками происшествия (at fault). И еще несколько оказываются без вины виноватыми (no fault). Либо бывает что оба виноваты с фактором 50% каждый.

В провинциях с системой no-fault и системой tort каждый из водителей в случае аварии будет иметь доступ к покрытию, обеспечиваемой своей собственной страховкой и страховкой виновника происшествия. Но в tort-провинциях, законодательная система разрешает вам подать в суд на виновника происшествия и взыскать моральные/экономические убытки, которые вы считаете нужными или которые ваша собственная страховка не оплачивает. В провинции QC данный вариант невозможен — такие иски запрещены провинцией.

В случае аварии вам оплатят лечение, определят степень выплаты по состоянию здоровья (если требуется) и выплатят небольшое вознаграждения за моральный ущерб. Лимита на собственное медицинское лечение нет, поэтому будут вас лечить, пока не вылечат. В BC, например, вы можете еще лет 5 судиться с виновником аварии и требовать возмещения экономических и моральных убытков (например в BC, в прошлом году суд вынес решение в пользу истца на 5.5 млн долларов в иске MacEachern v. Rennie. Это, конечно, шокирующие цифры, учитывая то, что истец была 20% виновата в аварии, плюс ее образ жизни был далеко не идеален до аварии и включал употребление наркотиков.

Но фактор того, что ей было 27 лет на момент аварии и полученные травмы не позволят ей вести прежний образ жизни, а потребуют круглосуточного ухода в частном учреждении, объясняет высокую сумму вознаграждений. Я всем рекомендую прочитать судебное решение, потому что оно помогает понять ЧТО именно может входить в вознаграждение).

В чистом виде концепция “no fault” существует в Канаде в двух провинциях QC и MB — иски на возмещение экономических ущербов/моральных ущербов, возникших в результате аварии, запрещены провинциальным законодательством. Вы получаете вознаграждение от своей страховой компании и на этом ставится точка. В Онтарио работает так называемая концепция “threshold no-fault”, то есть провинциальное законодательство не разрешает подать иск до достижения определенного уровня травм или ущерба. Существует определенные таблицы, которые описывают уровни трав и суммы лечения.

Если Вы, например, этот уровень перешагнули, то можете подать иск на возмещение морального убытка в суд на виновника аварии. Уникальная в этом роде провинция Saskatchewan — при покупке страховки вы можете выбрать вариант No Fault Coverage или Tort Coverage. И если, допустим, вы пострадали в аварии в этой провинции и страховка у вас была приобретена с пометкой Tort coverage, то вы можете подать иск на возмещение экономического ущерба (deductible = $5000 дол). Вариант No Fault Coverage запрещает вам требовать возмещения морального ущерба, но разрешает иск на возмещение экономического ущерба, если это ущерб выше суммы покрытия, обеспечиваемой вашей собственной страховкой.

В остальных провинциях разрешены иски против виновника аварии на возмещение экономических ущербов/моральных ущербов. На всякий случай, под моральным ущербом я имею в виду pain and suffering. Так как эти провинции — common law provinces, где решения будущих исков определяются предыдущими судебными решениями, то отсюда и растут минимальные суммы ответственности перед 3ми лицами. В деталях цифры по минимальному обязательному покрытию в каждой провинции можно найти по следующим ссылкам:

AB BC MB NB NL NWT NS ON PEI QC SK NU YU

Я настоятельно рекомендую живущим в провинциях AB, BC, ON, NS приобретать более высокий уровень страхового покрытия. Исключительно для случаев, если вы случайно въедете в школьный автобус, и в результате чего пострадают несколько детей. Свой лимит в 1 млн вы легко достигнете с 2-3 человеками, получившими minor brain injuries. Людям с травмами головного мозга требуется специальный уход, который в Канаде очень и очень дорог.

Здесь никто не ожидает от членов семей, что они бросят работу и начнут сами ухаживать за больными. Существует специальный квалифицированный персонал, который этим и занимается. Цифры в исках не берутся с потолка — как правило травмы нужно подкрепить медицинским отчетом (для этого назначается обследование у независимого специалиста), а высчитать лечение на основании такого отчета специалиста — задача сугубо математическая.

Кстати, пример с автобусом заставляет остановиться на еще одном аспекте страхования ответственности перед третьими лицами. Общий лимит по страховке применяется как к ответственности за ущерб, нанесенный собственности других лиц, так и за ущерб, нанесенный здоровью других лиц. Чтобы не спорить, что дороже, автомобиль Феррари или здоровье его владельца, канадские провинции ввели так называемые Priorities of Payment, которые часто вступают в действие в случае недостаточного страхового покрытия.

Допустим вы — виновник аварии в провинции BC, в результате которой автомобиль BMW 2010 в хлам, а его владелец (третье лицо) в больнице с серьезными травмами на год и уходом 24/7 на несколько месяцев. Страховка ответственности перед 3ми лицами у вас была на полмиллиона, что больше провинциального минимума и казалось более чем достаточной.

Если например, владелец авто подаст на вас в суд с требованием возместить моральный и экономический ущерб на сумму 700 тыс дол и суд признает такую компенсацию адекватной, то страховая компания разделит ваше покрытие в $500,000.00 таким образом: 50 тыс дол пойдут на возмещение ущерба авто (10% от суммы покрытия) и $450,000.00 пойдут на возмещение лечения и морального убытка (90%). В каждой провинции принято свое разделение — табличка с данными по каждой провинции по вот этой ссылке.

В случае ответственности перед третьими лицами хотелось бы остановиться на нескольких законодательных принципах, которые часто используются в страховом бизнесе:

Negligence (неосторожность) — согласно словарю Ожегова это “совершение преступного действия без умысла, без внимания к его возможным последствиям”. Как правило, степень вашей вины в аварии определяется тем, насколько вы невнимательно/неосторожно отнеслись к управлению автомобилем (пропустили или не пропустили автомобиль, проехали на запрещенный знак). Суд может признать вас ответственным за происшествие, даже если оно было совершенно исключительно по неосторожности и без всякого злого умысла.

Burden of proof (бремя доказывания) — в случае с исками, связанными с авариями, бремя доказывания всегда на истце (Plaintiff). То есть истцу предстоит доказать в суде, что неосторожные действия ответчика (Defendant) при управлении автомобилем ответчик привели к инциденту. И он истец в результате этого происшествия получил ущерб. Единственное исключение — происшествия с пешеходами. В случае с пешеходами бремя доказывания переходит к ответчику. Отсюда и принцип, что пешеход в Канаде всегда прав. Хотя в судах BC все больше можно найти решений, где пешеходов все-таки находят частично ответственными за происшествие (например, есть решение, где фактор ответственности достиг 75%- Furness vs Guest).

Absolute Liability (безусловная ответственность) — это принцип определяюший отношения между страховой компанией и Вами. Если Dы управляли автомобилем в нетрезвом состоянии и в результате этого управления наступил страховой случай, то в страховом покрытии вам будет отказано (потому что управление автомобилем в нетрезвом виде – это нарушение, входящее в криминальный код. Любой инцидент, связанный с нарушением криминального кодекса, практически всегда заканчивается отказом в возмещении страховых средств виновнику аварии). Однако, это несправедливо по отношению к тем, кто невинно пострадал в результате аварии. Поэтому, согласно принципу безусловной ответственности, страховая компания возместит убытки невинным лицам в пределах минимального провинциального лимита. После чего подаст в суд на вас на возмещение убытков.

Subrogation (переход прав на взыскание ущерба с третьих лиц) — в случае, если ущерб возник по неосторожности 3й стороны, ваша страховая возместит вам убытки согласно страховому контракту. После завершения всех выплат, права на взыскание ущерба с виновником аварии переходят к вашей страховой компании. В результате чего страховая компания подает в суд на виновника аварии и возмещает свои убытки.

Оригинал рассказа можно прочитать здесь.

Продолжение следует…

Запись опубликована в рубрике Автомобили в Канаде. От Хиросимца, О страховках в Канаде, Повседневная жизнь, Руководство для ньюкамера. Добавьте в закладки постоянную ссылку.

18 комментариев на «Автострахование в Канаде. Часть 2. Third Party Liability»

Добавить комментарий

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте, как обрабатываются ваши данные комментариев.