Bank accounts. Банковские счета

Какие существуют банковские счета в Канаде?
Многие вещи, описанные здесь, вы найдете в моей книге (правда, на английском Inside Banking: A Financial Guide for Canadians, можно купить на Amazon.ca).
Существует счет для ежедневных расчетов (checking or chequing accounts, от слова чек, в старину используемые) и сберкнижка (savings, в старину там что-то приплачивали даже если вы держали там деньги).
Обычно checking счет является платным, а savings — бесплатным, если на нем нет
транзакций. Замечу, для личных счетов (individuals accounts) в отличии от корпоративных счетов (business accounts), транзакцией считается любое изьятие денег со счета. Когда же вы на счет кладете деньги — это не подпадает под определение транзакции.

Цена checking счета варьируется от опций, которые идут с этим счетом, напр кол-во
транзакций может быть без ограничений, или вам дают бесплатную кредитку, или
обеспечивают бесплатный овердрафт (т.е. возможность залезть в долг, если вдруг денег не хватило на счету).

Цена счетов обычно в диапазоне от 5 до 15 долларов в месяц в основных банках, чьи
представительства расположены по всей Канаде.

Также вы можете открыть счета в банках по месту жительства (напр, в Альберте ATB -Alberta Treasury Bank, в Квебеке — Laurentian Bank of Canada и т.д.), но при переезде вы не сможете обратиться в их отделение, хотя почти все можно будет делать по телефону или онлайн.

Savings account (не saving как многие называют) обычно помесячно-бесплатный и часто с него можно переводить на checking неограниченное число раз (в разных банках по разному).

Также можно открыть счета в кредитных союзах (credit unions), чья ATМ сеть (сеть
банкоматов) переплетена, и даже если вы переехали в другую провинцию, то вы (скорее всего) сможете пользоваться банкоматом от др. кредитного союза бесплатно.
У кредитных союзов есть как свои преимущества, так и минусы. К минусам относится то, что они не могут позволить себе тратить деньги на технологии и большинство бумаг заполняется либо ручкой с уймой ошибок, либо высчитывают все чуть ли не на счетах (шутка, конечно, но смысл вам понятен).

Обычно на сберкнижках кредитных союзов платят большие проценты, один из самых «выгодных» является Outlook Financial. Вам не нужно жить в провинции, где кредитный союз оперирует, чтобы открыть там счет.

Также существуют онлайн банки, которые предлагают банковские счета и у них намного более выгодные условия (или меньше поборы), чем у физических банков. Замечу, что онлайн они называются из-за того, что у них практически (или вообще) нет отделений куда можно прийти, все операции осуществляются исключительно по телефону или через их сайт и ваш онлайн счет. Исходя из того, что многие люди вообще в банк никогда не ходят, онлайн банки становятся все более и более популярными. Самые известные из них — это Tangerine (до покупки Scotia bank он назывался ING Direct) и PC Financial (полностью принадлежит CIBC).

Все банки в Канаде должны быть частью CDIC (Canada Deposit Insurance Corporation), эта гос-организация гарантирует вклады населению в случае падения банка. Вы можете проверить есть ли ваш банк в списке  и если вы вдруг такой не обнаружите — бегите оттуда как можно быстрее.

Эта организация гарантирует до 100 тыс на счет-человек (объяснение ниже), но есть
абсолютно легальные способы увеличить эту сумму до намного большей (напр, один
супруг имеет счет на себя — это 100 тыс гарантии, второй имеет счет на себя — еще 100 тыс, и у них еще один общий счет — это еще 100 тыс, итого 300 тыс). Замечу, если вы откроете сбер-счет и обычный checking счет в одном банке, то на вас будет распространяться 100 тыс суммарно, т.е. если на обоих счетах лежит больше 100 тыс, то вам гарантируют только 100 (по этой причине я и написал “счет-человек”). Также вы можете открывать счета в разных банках и на каждый банк (а не на человека) будут распространяться эти 100 тыс.

CDIC гарантирует только счета в Канадской валюте.

Замечу, что кредитные союзы не подпадают под CDIC гарантии, они регулируются
провинциями и гарантии, которые предоставляют обладателям счетов являются
безграничными (точнее — это провинция предоставляет гарантии т.к. к моменту, когда она вам понадобится, данный кредитный союз уже не будет существовать).

Счет можно открыть на человека любого возраста, даже на 6-ти месячного ребенка. Счет может быть как на одного человека, так и общий с неограниченным кол-вом людей. Если вы открыли счет на себя, то вы можете добавить еще совладельца в любой момент, но вот убрать совладельца нельзя, нужно будет закрыть счет. Единственное исключение, когда банки позволяют убрать совладельца — это когда оный умер и кто-то предоставил сертификат о смерти.

Также, помимо checking and savings счетов, существуют студенческие счета, счета для пенсионеров (обычно 60 лет+), счета для умерших людей (Estate account), счета для детей до 18 лет (youth account).

Release on hold

Каждый раз, когда вы кладете чек на свой банковский счет, банк вам разрешает взять только определенную сумму (называется release on hold), остаток же «заморожен» на 4 рабочих дня (для бизнес счетов — 5 дней).

Для чего это сделано. Т.к. в Канаде любой может выписать чек на любую сумму банки хотят обезопасить себя, чтобы вы не могли выписать чек на миллион, забрать миллион и исчезнуть. К сожалению, если человек выписывает кому-то чек (включая самого себя) и чек не имеет покрытия (т.е. у человека нет достаточно денег), то это нигде не отражается.

Если вы берете кредит в банке и не платите его, то это отражается в кредитной истории и вам будет сложно взять новый кредит. А вот если вы выписали 10 чеков и все остались с носом (кроме вас) — то максимум, где это отразится, так это банк поставит себе галочку, что вам не стоит доверять. Но часто, это даже не отразится на кредитной аппликации, если вы в том же самом банке захотите взять ссуду.

Для каждого человека этот release on hold разный, и он работает на человека, а не на счет (т.е. если 2 супруга открывают счет у одного может быть, напр 100 долларов, а у другого — 1500). Когда вы открываете счет в банке вам обычно дают маленький release on hold, но он также может зависеть и от кредитной истории, которую проверяют при открытии счета (то, что называется soft credit check hit, не влияет на кредитный рейтинг).

Именно по этой причине у 2 супругов с одним счетом может быть разный release on hold (т.к. у обоих разные кредитные истории)
Всегда просите максимум release on hold, его банк может менять. Чем больше вам банк доверяет (и чем больше у вас с банком банковских «продуктов»), тем больше может быть ваш release.

Если вы получаете зарплату на счет, то этот release на нее не распространяется, он распространяется только на вложенный чек, т.к. банк вам дает свои деньги до того, как ваш вложенный чек cleared (т.е. деньги со счета человека, выписавшего чек зашли на ваш счет).

Оригинал статьи вы можете прочитать здесь. 
Эта статья написана только для информации и не заменяет профессиональный совет в вашей конкретной ситуации.

To be continued…

Запись опубликована в рубрике Повседневная жизнь, Руководство для ньюкамера, Финансы с Артемом. Добавьте в закладки постоянную ссылку.

10 комментариев на «Bank accounts. Банковские счета»

  1. Algoritmik говорит:

    Артем, хотел задать вопрос касательно присоединения Канады к соглашению об обмене налоговой информацией с 2018 года:
    https://www.oecd.org/tax/automatic-exchange/crs-implementation-and-assistance/crs-by-jurisdiction/crs-by-jurisdiction-2018.htm

    Каким образом канадские банки будут передавать информацию в Российские налоговые органы? Если счет в Канаде открывался при лендинге на русский паспорт, будет ли канадский банк сообщать о таких счетах? Если да, то как можно этого избежать? Если прийти в банк с канадским паспортом и поменять «резиденство» счета, чтобы там не было никаких упоминаний, что его держатель как-то оносится к России…

    P.S. Для тех, кто не знаком с законодательством России касательно зарубежных счетов, то вы обязаны регистрировать открытие таких счетов в налоговой. Если вы этого не сделаете/сделали, то вы нарушили закон. Налоговым резидентом вас это не сделает, а вот валютным — запрасто. Как только гражданин ступает на землю предков, он в тот же день становится валютным резидентом. Все операции, проведенные по зарубежным счетам с этого момента будут считаться незаконными, за что полагается штраф в размере 75-100% (тут точно не помню, возможно 50-75%) от оборота по счету. Так что по зарплатному счету может хорошо набежать…

  2. Артем Б., PFP, FMA говорит:

    Algoritmik написал(а):Артем, хотел задать вопрос касательно присоединения Канады к соглашению об обмене налоговой информацией с 2018 года:
    https://www.oecd.org/tax/automatic-exchange/crs-implementation-and-assistance/crs-by-jurisdiction/crs-by-jurisdiction-2018.htm
    Каким образом канадские банки будут передавать информацию в Российские налоговые органы? Если счет в Канаде открывался при лендинге на русский паспорт, будет ли канадский банк сообщать о таких счетах? Если да, то как можно этого избежать? Если прийти в банк с канадским паспортом и поменять “резиденство” счета, чтобы там не было никаких упоминаний, что его держатель как-то оносится к России…
    P.S. Для тех, кто не знаком с законодательством России касательно зарубежных счетов, то вы обязаны регистрировать открытие таких счетов в налоговой. Если вы этого не сделаете/сделали, то вы нарушили закон. Налоговым резидентом вас это не сделает, а вот валютным – запрасто. Как только гражданин ступает на землю предков, он в тот же день становится валютным резидентом. Все операции, проведенные по зарубежным счетам с этого момента будут считаться незаконными, за что полагается штраф в размере 75-100% (тут точно не помню, возможно 50-75%) от оборота по счету. Так что по зарплатному счету может хорошо набежать…

    Канадские банки никак не будут передавать информацию, что вы из России, что из Гватемалы, им должно быть фиолетово. Они вообще не знают, есть у вас гражданство где-то еще, поверьте, эта инфа их не интересует и ее они там не записывают, я там работал, часто было нужно узнать откуда клиент чтоб знать на каком языке с ним общаться, но этой инфы нет. Вот кто может делиться подобными данными, так это Канадская налоговая. Как? Не имею ни малейшего представления. Я лично думаю, что с Россией никто делится ничем не будет, т.к. Россия сама ни с кем ни чем не делится. Но мои догадки — это только догадки. Поди пойми налоговые службы.
    Один из способов спрятать деньги и тогда Россия не будет иметь претензий — это купить universal life insurance, в которой есть инвестиционная часть и она (инвестиция) не является счетом в Канаде. Не то чтобы я рекламировал этот вид продуктов, которые продаю, просто все остальное надо декларировать — инвестиции, недвижимость, слитки в Щвейцарии. Может еще Rolex и не надо, но, думаю, это временно. Universal Life штука-то, конечно, хорошая, но стоит дорого. Если вам надо временно вытащить деньги и «спрятать под подушкой», то вы можете в банке на свое собственное имя выписать банковский драфт (bank draft) и положить дома, таким образом денег в банке нет, декларировать нечего. В любой момент этот драфт можно обратно вложить

  3. Herkunft говорит:

    Канадские банки никак … Они вообще не знают, есть у вас гражданство где-то еще, поверьте, эта инфа их не интересует и ее они там не записывают
    ====================
    А как же FATCA?

  4. Herkunft говорит:

    Разве для целей FATCA, банки не спашивают о наличии гражданство, кроме канадского?

  5. Артем Б., PFP, FMA говорит:

    Вы когда нибудь счет открывали в Канадском банке? 🙂 У вас часто спрашивают про Российские, Китайские или еще какие корни? Что они таки-да спрашивают, так это то, являетесь ли вы гражданином США, все остальное (пока) не спрашивают.
    Я счета людям открываю днем и ночью, Российские данные нигде никогда не фигурируют, а уж тем более если человек уже имеет Канадское гражданство (без него еще могут спросить какое у вас гражданство в некоторых видах апликаций на счета, а с Канадским уже не интересуются остальными, кроме Американского)

  6. Herkunft говорит:

    Спасибо. Пожалуй, пора мне попробовать открыть счет, чтобы деньги из под мартаса отнести в банк 🙂

  7. Urrry говорит:

    Артем, подскажите а есть ли способ открыть счет в Канадском банке из заграницы?
    Чтобы перевести туда деньги еще до лендинга.

    • Артем Б., PFP, FMA говорит:

      Да, RBC позволяет это делать (подозреваю, что и другие банки также, но я точно знаю про RBC). Вам надо позвонить 1800 769 2511, это их тел для клиентов и обьяснить, что вы хотите открыть счет из-за границы, в RBC есть всего 4 отделения в Канаде, которые это делают, вас переведут в одно из них и обьяснят, что им нужно послать по емайлу, какие документы. Счет откроют и сделают его deposit only, т.е. до вашего появления в Канаде вы (или кто-то еще) не сможет снимать деньги, только класть. По приезду в Канаду придете в любое отделение, покажете свой ID и вам вернут счет в нормальное состояние, т.е. сможете и класть и снимать деньги.

Добавить комментарий

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.