Что такое GIC. Что такое TFSA

Что такое GIC (guaranteed investment certificate)?
Для тех, кто из Израиля ‐ это ПАКАМ, для тех, кто из Америки ‐ это CD. А вот как сие добро называется в бывших странах СССР ‐ увольте, не знаю.
Что это такое? GIC это программа, которую вы делаете в банке или кредитном союзе. Вы даете банку определенную сумму денег и банк вам обещает определенный процент к концу срока программы. Сроки этих программ бывают разные, от 30 дней до 5 лет и иногда и выше. Если вы делаете GIC на срок до 5 лет И(!) до 100 тыс, то эта сумма гарантирована государством в случае банкротства банка. Стандартно, чем дольше срок GIC, тем выше процент.

ВЫ МОЖЕТЕ ПРОСИТЬ БОЛЬШИЙ ПРОЦЕНТ, ЧЕМ ВАМ ПЕРВОНАЧАЛЬНО ПРЕДЛАГАЕТ БАНК! За все годы работы в банке я встречал только несколько человек, которые попросили увеличить % по GIC. Это не savings account, где процент уже оговорен и не может быть изменен. Разница между тем, что вам банк
предложит в начале до вашей просьбы и тем, что вы получите, если попросите ‐ небольшая, но она будет.

Обычно люди не закрывают деньги на GIC на срок меньше 1 года т.к. % на savings account и % по GIC до 1 года будет скорее всего одинаковый или даже у savings account лучше.

GIC бывают нескольких видов, 2 основных это redeemable и non‐redeemable. Redeemable это те, которые можно сломать и вытащить деньги до истечения контракта, non‐redeemable ‐ соответственно, те, которые нельзя. Заметьте, что если вы ломаете redeemable GIC, то процент, который вы получите, будет намного ниже процента, который вам обещали если б вы продержали деньги до конца срока.

Стоит ли класть деньги на GIC? Вопрос всегда: «когда вам нужны деньги?». Если они вам нужны через год ‐ то ответ скорее всего, да, стОит. Если вы собираетесь держать деньги в GIC в течении 20 лет ‐ то это не самый разумный способ бороться с инфляцией и, соответственно, ростом цен на товары.

Также, не забудьте, проценты, которые вы получаете от GIC ‐ облагаются налогом, если эти деньги лежат в non‐registered счету (если вы не знаете, что это такое, то в кратце: non‐registered счета ‐ это не RRSP, RESP,TFSA и подобные им).

Также, помните, даже если вы не получили tax slip с размером дохода, указанным в нем ‐ вы все равно должны декларировать эту сумму (до 50 долларов дохода банки не высылают подобные tax slips).

Что такое Market Linked GICs?

Это GIC, у которого заработанный процент зависит от поведения определенного сектора фондового рынка. Если рынок упадет ‐ вы получите назад свои деньги и определенно оговоренный процент. Если рынок вырастет, вы получите свои деньги и определенный процент того, насколько  вырос сектор.

Довольно неплохой вариант безрискованной инвестиции, если вы боитесь вкладывать деньги в фондовый рынок.
Вот информация от TD, а вот тут информация от RBC.

Что такое Tax‐Free Savings Account (TFSA).

The Tax‐Free Savings Account (TFSA) is a flexible, registered, general‐purpose savings vehicle that allows Canadians to earn tax‐free investment income to more easily meet lifetime savings needs.

TFSA был создан в 2009. С 2009 по 2012 включительно на TFSA можно было откладывать до 5 тысяч долларов в год. C 2013 по 2014 вкл. разрешается откладывать до 5.5 тысяч в год. В 2015 – 10 тыс и в 2016 – 5.5. тыс опять (не спрашивайте почему у нашего правительства нет постоянства мнений).

Если в предыдущие годы, Вы не вкладывали в TFSA вообще или вкладывали меньше разрешенного лимита, то в этом (2016) году можно положить до 31 тысячи долларов (5*4 + 5.5*2+10+5.5 = 46.5), при условии проживания в Канаде на тот год, за который Вы вкладываете деньги в TFSA.

По всей видимости, эта программа была создана, чтобы стимулировать людей откладывать деньги, иначе зачем государству давать Вам возможность легально избегать налоги? Заметьте, что все, что у Вас накопилось на TFSA, Вы можете вытащить в любой момент времени, и эта сумма не будет облагаться налогом.

TFSA ‐ это не сберегательный счет (savings account), как гласит название, а программа, в которой Вы можете инвестировать деньги различными способами (и сберегательный счет ‐ это только один из вариантов). Типы инвестиций в TFSA точно такие же, как и в RRSP: GICs, savings account, shares, bonds, mutual funds, ETFs, precious metals и т.д.

Если Вы вытаскиваете деньги из TFSA, то в начале следующего года Вы можете вложить в TFSA следующие суммы:
1) лимит за следующий год;
2) деньги не вложенные в предыдущие годы с 2009 или с того момента, как Вы стали резидентом Канады;
3) деньги, которые Вы вытащили в предыдущем году.

Обратите внимание на 3‐ий пункт. Чтобы понять его, рассмотрим следующий пример. Например, в 2016 Вы положили в TFSA 46.5 тысячи (возможный максимум), вложили деньги в акции, но акции упали в цене (например, до 20 тысяч). Вы решили все продать и вытащить деньги из TFSA. В следующем году Вам разрешено вложить в TFSA до 5.5 тысяч (лимит 2017‐го года) + 20 тысяч
(деньги, вытащенные в предыдущем 2016 году).

Какая разница между beneficiary и successor в TFSA.

Beneficiary и successor (B & S) являются наследниками.

B & S могут быть и в RRIF и в TFSA. Есть небольшие отличия в B & S в этих 2 программах.

Successor‐наследник может быть назначен(а) только супруг(а), все остальные наследники могут быть только beneficiary(ies). Можно назначить и successor (напр, 40% супруга) и beneficiary (напр, 60% ребенка).

Чтобы не забивать никому голову сложностями, опишу разницу между этими 2 наследниками так: когда (напр.) муж умирает, а жена записана как successor, то вся сумма TFSA мужа переводится в TFSA жены вне зависимости от ее лимита.

Например, у жены лежит 31 тыс на TFSA, у мужа лежит 10 тыс. Тогда к 31 тыс. добавляем 10, ее TFSA становится 41 тыс.

Если назначен beneficiary, то ему просто выдается чек на 10 тыс. Если у этого beneficiary есть возможность положить деньги на TFSA (TFSA room), то он может их туда вложить. Если он уже исчерпал свой лимит, то положить нельзя.

Что происходит если жена записана как beneficiary? В принципе, CRA разрещает перевести деньги TFSA умершего супруга (напр, мужа) на оставшегося в живых (соответств., жену), но надо подать запрос за подобным разрешением в CRA.

Когда программа TFSA была создана в 2009 года B & S не существовало, было только beneficiary.

Проверьте, кто у вас записан как наследник и убедитесь, что супруг(а) записан(а) как successor (если вы, конечно, не хотите деньги оставить кому‐то еще).

Разница между Beneficiary и Successor в RRIF.

Очень важная деталь, если у вас есть RRIF и если у вас существенная разница в возрасте с супругом (лет 5 +).

Если вы старше вашего супруга (или ваш супруг старше вас), лучше назначить вашего супруга beneficiary, а не successor в RRIF. Почему? Если человек назначает successor, то в случае смерти платежи супругу будут выплачивать как и умершему до смерти.

Т.е. если, напр, умершему было 75, а второму супругу 68, то второй супруг (после смерти 1-го супруга) должен будет получать деньги из RRIF по той же формуле, что и умерший до смерти. Если же назначить beneficiary, то RRIF можно будет перевести (rollover) в RRSP и до 71 года ничего не вытаскивать.

Оригинал статьи вы можете прочитать здесь. 

Эта статья написана только для информации и не заменяет профессиональный совет в вашей конкретной ситуации.

To be continued…

Запись опубликована в рубрике Повседневная жизнь, Финансы с Артемом. Добавьте в закладки постоянную ссылку.

Добавить комментарий

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.