Полезные финансовые советы

Данный пост  сподвиг меня на написание этого поста.
Надеюсь, информация будет полезной.

Все наши ресурсы (деньги, время, силы) ограничены и трата их впустую только ухудшает нашу жизнь — у нас остается меньше времени на нее. Дам несколько практических советов как эти ресурсы сэкономить (опять-таки, дело не только в экономии денег). Самый идеальный способ экономии времени — это настроить, что вам надо делать каждый определенный промежуток времени и делать это автоматически без вашего вмешательства.

1.Постарайтесь, чтобы все ваши платежи по кредиткам или еще каким услугам происходили в один день. У меня никогда не было проблем изменить дату credit cycle в кредитке с одной даты на другую, и оплачивать все кредитки одним и тем же числом. Таким образом вы знаете, что все платежи, напр, оплачены 1-м числом каждого месяца и пропустить или оплатить невовремя какой-либо платеж намного сложнее. Также вы уже не должны тратить время на саму оплату в разные даты.

2.Постарайтесь, чтобы максимальное кол-во счетов оплачивалось через кредитную карточку. Таким образом вы и поинты (или cashback или еще что вам дает кредитка) получаете и оплачивать кредитку надо только один раз, а не несколько счетов подряд в разные даты.

3.Многие банки (а может и все) позволяют оплачивать кредитку, если она была получена через этот же банк, автоматически каждый месяц в одну и ту же дату (полностью или определенную сумму).

4.Я стараюсь и рекомендую людям искать способы уменьшения затрат на вещи, у которых есть более дешевая альтернатива или которые вообще не нужны. Например (это только пример), туалетная бумага — это единственный продукт потребления, который улетает в унитаз сразу после использования. Мне совершенно непонятно зачем покупать бренд-продукт, который мы тут же выкидываем и тратить на него в 2 раза больше денег, чем на не бренд. Место пользования туалетной бумаги не будет работать более эффективно.

Или другой пример. Зачем тратить деньги на вещи, которые просто не нужны? У меня был коллега на работе, который имел 6 телевизоров дома, даже в туалете имел телевизор. Я не знаю, был ли у него рядом с горшком бильярд, но не думаю, что ТВ там делу сильно помогал. А на покупку и установку всей этой электроники уходит и первоначальная трата денег, и электричество, и время на установку/замену батареек в пультах, и т.д. Будет ли у него жизнь проще после выбрасывании 3 телевизоров на помойку? Думаю, да.

5.Старайтесь ваши инвестиции делать автоматически, а не покупать их раз/два раза в год. Во первых автоматом вы их таки сделаете, тогда как если вы покупаете их сами — то это вопрос спорный. Также, откладывать, напр, по 100 долл каждые 2 недели проще, чем выложить 2600 раз в год, хотя сумма та же. Также покупая автоматически вы сами не тратите время на покупку инвестиции.

6.Я использую несколько кредитных карточек в зависимости от магазина, в котором я трачу деньги. Если я заправляюсь или покупаю продукты, то использую Scotia Momentum карточку, которая возвращает 4% на эти покупки. В других случаях я покупаю на др. карточку, которая возвращает 1.5% на все покупки (ее уже не выдают) т.к. Momentum карточка дает меньше возврат, чем эта. Ищите способы, где можно получить ресурсы более выгодно.

Я уже описывал бесплатные счета от online банков и непонимание, почему мы должны платить за доступ к своим собственным деньгам. Это тоже способ экономии ресурсов.То же самое относится и к renewal ипотеки в том самом банке, в котором у вас есть ипотека. Давите на банк так, чтоб банк пожалел, что он вам вообще выдал ипотеку, но выбивайте самые лучшие условия. Не щадите его. Никогда не соглашайтесь, на то, что вам первоначально дают.

Я могу продолжать этот список до бесконечности, но идея понятна. Тратьте деньги только на то, что вам нужно. Чехол для айфона с розочками жизнь вам не улучшит, но ресурс (деньги и время на заработок этих денег) уйдет.

7.Если вы дочитали аж до этого совета, то вот вам приз. Этот совет может многим изменить жизнь и будет вообще совет высшего пилотажа. Я его использую в своей жизни. Найдите себе человека, который может выполнять вашу определенную работу за вас. Такие люди могут жить в другой стране, но делать рутинную работу за вас за копейки. Они называются virtual assistants.

Существуют сайты, через которые вы можете их нанять за те деньги, которые вы готовы потратить: odesk.com, freelancer.ca, elance.com и др.. Если вы оцените всю прелесть данного совета, то ваша жизнь будет в разы лучше и свободнее.

Несколько советов как искать: не ищите самого дешевого; люди из бывших совко-стран и Филипин выполняют куда более качественную работу, чем люди из Пакистана и Индии; поставьте конкретные задачи перед данным человеком, а не что-то абстрактное; смотрите как он отвечает на ваши емейлы; всегда платите вовремя и самый важный совет — долго, очень долго ищите нужного вам человека. На этих сайтах очень много людей, которые просто ничего делать не будут даже если вы им будете платить в 3 раза больше.

Совет
Постарайтесь сделать список в какой день и что у вас автоматически сходит со счета (ипотека, оплата машины, кредитка, счета за разные коммунальные услуги, страховки и т.д.). Если вы вдруг не знаете достаточно ли у вас денег на счету, то можно всегда заглянуть в этот список и не рыться по всем счетам в поисках сколько за что надо платить.

Также желательно иметь список вашего имущества на случай, напр, смерти. К сожалению, большинство людей в случае «чего» даже не будут знать где у их родителей, супругов, детей лежат/находятся завещание, инвестиции, долги и т.д.
Где искать этот список должен знать человек, который будет заниматься вашим имуществом (т.е. executor) и опекой над малолетними детьми (т.е. guardian). Где находится завещание должен знать любой, кто связан каким-либо образом с ним. Также, если вы храните завещание в депозитной ячейке в банке, дайте знать нужному человеку где эту ячейку и банк искать, и где брать ключ от этого кладенца.

Оригинал этой статьи вы можете прочитать здесь. 

Эта статья написана только для информации и не заменяет профессиональный совет в вашей конкретной ситуации.

To be continued…

 

Запись опубликована в рубрике Повседневная жизнь, Финансы с Артемом. Добавьте в закладки постоянную ссылку.

78 комментариев на «Полезные финансовые советы»

  1. Herkunft говорит:

    Thanks for the great post, Artyom! I think Canadians and immigrants do need to hear ideas that are covered here. I have a sense that you are well versed in personal finance and you are just scratching a surface in your posts. Have you read a book called «Your Money or Your Life»? (sorry for not typing in Russian, I just don’t have my keyboard with me at the moment).

  2. Артем Б., PFP, FMA говорит:

    Herkunft написал(а):Thanks for the great post, Artyom! I think Canadians and immigrants do need to hear ideas that are covered here. I have a sense that you are well versed in personal finance and you are just scratching a surface in your posts. Have you read a book called “Your Money or Your Life”? (sorry for not typing in Russian, I just don’t have my keyboard with me at the moment).

    Спасибо за вопрос и комментарий. Данную книгу я не читал, надо будет посмотреть. Есть много книг подобной тематики.
    В моей книге, напр, «Inside Banking: A Financial Guide for Canadians» (www.insidebanking.ca) вы сможете найти много финансовых советов, приминительно именно к Канаде. Причина ее написания была та, что я читал и читаю много книг Американских авторов, но их практические советы (помимо экономьте деньги) нельзя применить к Канаде, там другие законы, другие правила, хоть и похожие на Канадские, но другие продукты и другие опции. Если вас интересует чтобы я описал что-то более подробно — пишите тему, напишу, что знаю

  3. Herkunft говорит:

    Thanks for the offer, Artyom. I get enough information by reading books and blogs related to personal finance. But if I can think of anything, I’ll reach out to you.

    In the mean time, there is a vast need for financial education amongst people in Canada, especially immigrants. Have you thought about building your educational material around topics, such as the following?
    — reaching financial independence and escaping from the rat race of the corporate world;
    — detrimental effects of the «keeping up with the Jones» syndrome that lead to purchasing a big house, nice cars and leading inflated lifestyles;
    — psychological prospects of what it means to retire with loads of debts.

    In your posts, you did a great job of touching upon subject of cutting expenses and avoiding debt (especially, before retirement age). But, perhaps, providing a bigger picture and physiological feelings (by giving out real life examples of average people, like us) would trigger more interest to your financial services?

  4. Herkunft говорит:

    sorry, meant to say «psychological» (not physiological) 🙂

  5. Артем Б., PFP, FMA говорит:

    По поводу вопросов:
    – reaching financial independence and escaping from the rat race of the corporate world;

    Я не хочу давать советы людям, когда сам работаю, чтобы заработать. 🙂
    Моя семья очень неплохого достатка, но мы (пока) не миллионеры
    Есть куча людей, которые любят давать советы как надо жить, при этом зарабатывая только на семинарах, как надо жить. Я учу людей тому, что сам делаю, а как стать independent пока таковым не являясь — не думаю, что я имею на это право (да и совесть не позволит)
    Но что я делаю, так это семинары на финансовые темы, в которых специализируюсь, в которых есть образование и многолетний опыт работы — инвестиции, страховки, налоги, бизнес планирование, estate planning и др.

    – detrimental effects of the “keeping up with the Jones” syndrome that lead to purchasing a big house, nice cars and leading inflated lifestyles;

    Бесполезно. Мои статьи обращены только к людям, кто не хочет быть таким как все. Я не пытаюсь переубедить кого-то или поменять life style, если кто-то покупает Теслу не имея денег даже на Запорожец — мои статьи пролетят мимо ушей. Я уже не один год пытаюсь доказать людям, что снимать жилье (что мы прекрасно делаем в Калгари) куда выгоднее, большинство отказываются, называя банковский дом — своим. У меня нет проблем, когда люди покупает большой дом, даже покупая его не по карману, что мне непонятно, так это то, что многие обманывают себя (и как бы окружающих), считая себя богатыми с астрономическими долгами.
    Так что, большинству людей не нужны мои нотации советника без своего дома (точнее без полмиллиона долгов, как я это вижу)

    – psychological prospects of what it means to retire with loads of debts.
    Я не считаю, что долги являются плохой вещью ЕСЛИ их правильно использовать. К сожалению, большинство людей прочитают предыдущее предложение без слова ЕСЛИ и большинство их как раз используют не по назначению. Если вы взяли в долг, чтобы купить бизнес или оборудование для бизнеса — то долги могут быть отличным сподвижником состояния. Большинство же людей являются сподвижниками завистливых эмоций у соседей, выделываясь на новом Мерседесе, хотя старый может еще десяток лет бегать. Я могу только людей учить как эти долги уменьшать, о чем скоро будет очередной пост

    • Herkunft говорит:

      Я уже не один год пытаюсь доказать людям, что снимать жилье (что мы прекрасно делаем в Калгари) куда выгоднее, большинство отказываются, называя банковский дом – своим.
      ==========================
      I am a 100% with you. I knew you were not an average Joe (or «average Vanya» to put it best for our Russian community, I guess). And I like your attitude to teaching only what you practice in life. Having said that, I sense you have a solid financial plan and well on your way towards the financial independence 🙂

      • Артем Б., PFP, FMA говорит:

        Вообще, весь финансовый план можно свести к простым принципам — тратьте меньше заработанного, инвестируйте разницу, ставьте налоговую службу на место (легальными способами), подумайте о непредвиденных или негативных ситуациях и подготовьтесь к ним (как то батарейки с фонариком на случай отключки электричества или disability insurance с завещанием), избегайте долгов.

  6. Артем Б., PFP, FMA говорит:

    Herkunft написал(а):– detrimental effects of the “keeping up with the Jones” syndrome that lead to purchasing a big house, nice cars and leading inflated lifestyles;

    По ходу дела решил добавить. Есть 2 подхода. Американский и Советский
    Если у Джона красивый дом, то Питер влезает в долг, чтобы построить дом еще больше и выделиться.
    Если у Вани красивый дом, то Гриша дом сжигает и Ваню закапывает, чтобы не выделялся.

    Я предпочитаю первый подход, хоть и с долгами — по крайней мере у должников еще что-то можно поменять

    • Herkunft говорит:

      мне непонятно, так это то, что многие обманывают себя (и как бы окружающих), считая себя богатыми с астрономическими долгами.
      ==========================
      That’s why I strongly believe that people need experts like you. «Financial doctors», if you like. The sad story is that many of them do not realize they need the doctors, until it is too late.

  7. Виктория Исаева говорит:

    Какая разница между выплачиванием моргиджа и оплатой рента? Это только в последние полгода рент в Калгари упал, но ведь до этого были ненормальные цены. Когда мы жили в Галифаксе, наш могрич был дешевле, чем рент примерно такого же дома. А уж общение с лендлордами , вообще отдельная песня. Я не говорю, что платить пол миллиона за дом в Калгари это нормально. Но ведь рент таких же домов и был в районе 2000-2500 в месяц не так давно.

  8. Артем Б., PFP, FMA говорит:

    Вика, вы затронули ту самую вещь, которую люди и не понимают. Когда ипотека дешевле рента — надо покупать. Когда ипотека намного дороже — надо арендовать. Мы за рент платили (а мы здесь уже далеко не первый год) 50-70% того, что мы платили бы за один только mortgage (и это когда ставки приближены к 2%). И снимаем мы нормальное жилье, и оно у нас не первое. Квартиры всегда можно было найти, даже когда их и «не было», с городом в миллион плюс сложно представить, что жилья нет. А сейчас вообще грех покупать, т.к. можно очень дешего снимать и наблюдать за эпопеей падения цен. Во многие другие города это тоже придет — вопрос времени
    Я замечу, в других провинциях и небольших городах именно имеет смысл покупать из-за дешевизны домов. Калгари, Эдмонтон, Виктория, Оттава, Торонто, Ванкувер и другие мегаполисы к таковым не относятся

    • Herkunft говорит:

      Artyom, do you want to explain the Buy vs Rent decision also from the «forced savings» perspective? Most people don’t have a discipline to save, but mortgage forces them to save by building equity in their homes. However, this help from mortgage costs them dearly.
      If a person rents AND has a discipline to save, then he will be ahead of those who bought their homes.
      BTW, I like how you put the principles of a good financial planning. It’s nothing fancy. Simplicity rules!

      • Артем Б., PFP, FMA говорит:

        Ну, там где люди сами не могут откладывать деньги — там им «помогает» CRA и банки, которые гребут свои доходы ломатой.
        Pay yourself first было придумано не мной, один из способов позаботиться о себе — это делать автоматические отчисления в RRSP, RESP, universal life или другие программы. RRSP и universal life далеко не для всех, но если выбирать делать отчисления туда или не делать вообще — то я бы предпочел, чтобы люди их делали даже со всеми недостатками этих программ/инвестиций.
        Также вкладывать все в дом — это ставить на одну лошадь, что дома в будущем будут стоить дороже. А в Альберте это вообще ставить на то, что нефть всегда будет дороже, что может быть, а может и не быть.
        Если я предложу людям покупать из инвестиций только одно золото без какой либо диверсифекации, да еще и за долги, на меня посмотрят как на сумасшедшего, да еще и лицензии отберут. Самое интересное, что золото никогда не обесценится и переживет любой дом в стране. Тем не менее, с домами все по другому.Люди нормально относятся к покупке дома за огромные долги без каких либо мыслей, что вкладывать в одну единственную инвестицию опасно для финансового благополучия. Мало кто задумывается, что дома падают в цене, гниют, у бумеров кроме домов ничего нет и все захотят их продать, да и на проценты по ипотеке будет потрачено еще как мин на 2 дома за 25 лет (не считая того, что люди в этом доме скорее всего жить 25 лет не будут).
        Вывод из всего сказанного — не надо меня или какого-то банкира в банке слушать (а тем более риелтера, который хочет дом как можно скорее продать) — при покупке дома думайте своей головой и применяйте математику и логику, а не эмоции

    • Виктория Исаева говорит:

      А как поступать тем, у кого семьи слишком большие для квартир? Я не очень много видела 4-5 спальных квартир. Если семья из 2-3 человек, то я согласна, квартира — самое то. А когда 3-4 детей и не особо хотят делить комнаты из-за разницы в возрасте?

    • Вера говорит:

      Антон, спасибо за вашу статью, очень интересная и много правильных мыслей.
      Насчет рент vs. владение: просто сейчас на рынке в Канаде такая ситуация что часто выгоднее рентовать, но вот в США там сейчас по-другому: как раз покупка выгоднее рента.
      Я проживаю в Онтарио, и там лет 20 назад, как мне рассказывали, была ситуация, когда люди на рентовку в очереди стояли. Даже в Торонто. А в Саскачеване и сейчас такая же ситуация — рент еще поискать надо.
      Мы все живем и работаем в обществе потребления и работаем общество потребления, и всё — дома, вещи, машины, одежда, услуги — это часть экономики, в которую вовлечено 99% работ. Если перестать покупать и потреблять, то это повлечет за собой падение рынка и отдельных его сегментоы. И в общество настойчиво культивируется потребление на всех возможных уровнях. И хотя это доходит до идиотизма, но это факт и реалия, в которой мы все живем.
      Я бы сказала, что можно сделать потребление оптимальным: например, рент вместо покупки, если семья небольшая и нет уверенности по выплатам; хорошая органическая еда в небольшом количестве, а не пышные застолья из food garbage; удобная недорогая, но качественная одежда — а то я знаю примеры людей, которые когда у них есть финансы — ездят на шоппинг за маечками в Нью-Йорк, а когда нет — покупают в Виллидж Валью; экономный безопасный компактный автомобиль, а не «лондо-много-газа-жручее» или велосипед зимой (абсурд из статьи про ту калгарийскую пару — я на них посмотрела бы возрасте 60-и лет, как они в минус 25 на велосипеде будут разъезжать, понятно что это экстрим)…

  9. Артем Б., PFP, FMA говорит:

    Вика, мои советы не всегда работают. Вам надо решать самим, вполне реально, что конкретно в вашей ситуации будет дешевле купить т.к. снимать дом с 5 комнатами дороже, чем купить. Вопрос только что с этим домом потом делать и как за него платить когда дети уже вырастут. Вот тут дилема и я не знаю ответа

  10. Виктория Исаева говорит:

    А вообще мой идеальный дом — вок аут или бай левел, чтобы можно было сдавать часть, когда дети выростут или подселить родителей, когда станут старенькими. Пока еще мечта.

  11. Herkunft говорит:

    дома, вещи, машины, одежда, услуги – это часть экономики, в которую вовлечено 99% работ.
    ===========
    Vera, government has an interest in keeping the economy going by encouraging consumption (including buying over-sized houses). The flip side is that people have to work much longer years to pay for all this garbage.

  12. Артем Б., PFP, FMA говорит:

    Herkunft написал(а):дома, вещи, машины, одежда, услуги – это часть экономики, в которую вовлечено 99% работ.
    ===========
    Vera, government has an interest in keeping the economy going by encouraging consumption (including buying over-sized houses). The flip side is that people have to work much longer years to pay for all this garbage.

    100%
    Если цены на дома не растут, то property tax падает, банкиры не получают деньги, строители зарабатывают меньше и государство получает меньше подоходного налога. Круговорот долгов в природе дает нам лучшую жизнь, но и платить приходится долгими часама отсидки на работе, нервами из-за процентов по кредитке и разводами, которые происходят именно из-за денег (более 70% разводов связаны с деньгами так или иначе)

  13. Вера говорит:

    Herkunft написал(а):дома, вещи, машины, одежда, услуги – это часть экономики, в которую вовлечено 99% работ.
    ===========
    Vera, government has an interest in keeping the economy going by encouraging consumption (including buying over-sized houses). The flip side is that people have to work much longer years to pay for all this garbage.

    А что делать гаверменту? Я работаю на строительно-металлургический сектор и, конечно, хочу иметь работу в отрасли и в будущем, поэтому моей компании (и мне тоже) выгодно, чтобы покупалось больше стройматериалов, больше металла для домов, станков, автомобилей.
    Получая зарплату, я трачу ее на вещи, дом, мебель, новый автомобиль, лаптоп и инвестиции. Инвестиции идут в различные сектора — в том числе на рынок недвижимости, в промышленность (пр-ва стройматериалов и металла), автомобильную промышленность и т.д.
    Невозможно эту цепочку прервать.
    И здесь два варианта потребления: первый — это потребление очень качественных и дорогих вещей, но меньше и реже, и второй — потреблять однодневную дешевку и потреблять ее часто.
    Бедняки потребляют дешевку, а средний класс — что подороже, но тоже так себе (между нами говоря).
    Оптимальный вариант (например, для меня) — это потребления хорошей органической еды, но в 1.5 раза меньше, чем не-органик еды (кстати, более качественная еда и более калорийна — это факт, который замалчивается), ездить на хорошей машине, а не менять ее каждые 3 года, только потому что «так положено в обществе», не менять мобильный девайс каждый год, только потому что там какое-то приложение новое встроено — и вот уже все галопом понеслись новый покупать!
    Владелец нашей компании — очень богатый человек, но его немецкому автомобилю уже 11 лет, живет он в старом фамильном доме и покупает продукты на органической ферме, купается в холодном озере, ходит в натуральной одежде и ездит иногда на своем коне.
    У него недвижимость — просто вложение, капитала, потому что кроме как недвижимость, фондовый рынок и бизнес — некуда больше и вкладывать.

  14. Артем Б., PFP, FMA говорит:

    Вера написал(а): потому что кроме как недвижимость, фондовый рынок и бизнес – некуда больше и вкладывать.

    Ой как вы ошибаетесь. Я недавно делал вебинар на тему инвестиций. Есть драг металлы, есть земля, есть фондовый рынок и рынок облигаций (а там просто куча опций), можно соседу дать деньги в долг, есть GIC, есть Market Linked GIC, есть whole life, есть нумизматика, марки, инвестиции в коньяк, наперстки, матрешки, серебрянные изделия, антиквар, щвейцарские часы, комиксы, машинки Hot Wheels (одна машинка может стоить пол вашего дома). Я думаю идея понятна, есть просто куча вещей, куда можно инвестировать, один мой знакомый на разных вещах Кока Колы сделал состояние, купил машину Колы 50х годов за 100 долларов, продал за 25 тыс через неделю. Инвестиции вокруг нас. А по поводу инвестиций в бизнес я вообще молчу — грести и не разгрести. Посмотрите видео для детей на Ютубе. Мой ребенок постоянно смотрит как мальчики катают машинки — 3-5-7-10 миллионов просмотров у видео, где мальчик катает машинки да еще и на русском говорит!!!! Как вы думаете, если к вам на сайт зашли 3 миллиона раз вы не найдете что продать? 🙂

    • Herkunft говорит:

      есть фондовый рынок и рынок облигаций (а там просто куча опций)
      ======================
      I think many people don’t understand that behind investments in the mutual funds and stocks/bonds, one invests in real life companies (including строительно-металлургический сектор). Would be good to explain this link between the stock markets and companies.

    • Вера говорит:

      Артем, я GIC, Market Linked GIC тоже за рынок фондовый обозначила.
      Нумизматика, машинки и марки требуют профессиональных знаний — простой обыватель в них не сможет сразу вложиться.
      Инвестиции в ценные бумаги — это я могу обратиться к профессиональным адвайзерам (к вам, например). И потом, стоки, мьючувал фонды — это всё ликвид. Если акция начнет падать — ее всегда можно продать за один день: в прошлом году я так и сделала с фрихоланд ройялти — выдернула когда они обваливались, сохранив тело и несного прибыли за первую половину года, а через 2 недели они упали ниже тела вклада на 25%. Попробуйте продать дом 5-и комнатный или комиксы с матрешками в кризис при падении?
      А знакомый ваш с кока-колой — это про типичный бизнес по перепродаже 🙂

      • Артем Б., PFP, FMA говорит:

        Вера, есть только 2 вида инвестиций — которые покупают, чтобы перепродать дороже (золото или машина Колы) или инвестиции, которые дают доход. 3е может только гибрид первых двух. Так что какую б инвестицию я вам не привел — все будет попадать под эти две, даже если вы бизнес свой сделаете, он доход будет приносить и его можно дороже перепродать.
        Так что…

        • Herkunft говорит:

          есть только 2 вида инвестиций
          ============
          Artyom, if I may suggest one more topic for your consideration. Perhaps, you could also explain the difference between stock market gamblers and buy-and-hold investors? Some people might have been freaked out of the stock market investments after hearing stories of gamblers losing their shirts.

          • Артем Б., PFP, FMA говорит:

            Сделаю. Самое интересно, на недвижимости куда больше людей потеряло (и сделало, соответственно) денег, чем на фондовом рынке, т.к. недвижимость влечет за собой долги, но мало кто из людей (если они в своем уме) будет брать долг, чтобы купить акции

        • Вера говорит:

          Вера, есть только 2 вида инвестиций – которые покупают, чтобы перепродать дороже (золото или машина Колы) или инвестиции, которые дают доход. 3е может только гибрид первых двух
          ======================================
          Согласна. Если подскажете еще возможности для инвестиций — будем благодарны.

  15. Артем Б., PFP, FMA говорит:

    Herkunft написал(а):Would be good to explain this link between the stock markets and companies.

    Ок, сделаю пост на эту тему..хорошая идея

  16. Herkunft говорит:

    Thanks Artyom! We, CONSUMERS and earnings of «DISPOSABLE» income do need financial doctors like you. Don’t you just love invention of these two words.

  17. Артем Б., PFP, FMA говорит:

    Herkunft написал(а):Thanks Artyom! We, CONSUMERS and earnings of “DISPOSABLE” income do need financial doctors like you. Don’t you just love invention of these two words.

    Не надо меня доктором называть 🙂 у меня ассоциация с World Financial Group или каким-то психологом сразу
    Я думаю, что у большинства людей в жизни нет disposable income, т.к. они просто никогда не задумываются на тему откладывания денег и завтрашнем дне, так что услуги людей, подобных мне, там не нужны. Если же кто-то ищет как сделать свою жизнь финансово более стабильной — то да. А то, что мы consumers — это пугает, все зацикленны на прибылях, хотя счастливых людей куда меньше в богатых странах, чем в бедных. Странно, казалось бы, всего в доволь, а вот нет счастья у людей

  18. Herkunft говорит:

    на недвижимости куда больше людей потеряло (и сделало, соответственно) денег, чем на фондовом рынке, т.к. недвижимость влечет за собой долги
    =====================
    I didn’t know the stats. But it makes sense, given how many people buy houses these days on mortgage debt. Leverage (incl. mortgage) accessed by unprepared consumers is as dangerous as matches in the hands of a child.

  19. Игорь говорит:

    Рент против моргиджа — это не совсем финансовый вопрос. Нельзя оценивать все решения в жизни с точки зрения цифр. Вот отпуск, например, часто нецелесообразен в финансовом смысле (ну нет прироста зарплаты, как следствия отпуска, ну можно болезни притянуть, но это за уши) — а люди же регулярно берут. Да и не просто берут дома отдыхать, а еще и летят куда-то (рискуя простудиться) — ну с ума же сойти можно, во дураки. В финансовом смысле.
    Ну и с моргиджем так же — да, дороже на 500-1000 в месяц. Но многие люди хотят жить в одном доме, хотят иметь возможность что-то менять в нем, хотят (простите за полную ненаучность) смотреть как вырастают посаженные крошечными деревья (а за них ведь тоже платить — вот ведь глупость). Ну а кому-то это не надо, и он хочет Ламборджини — и это тоже понятно.
    Жизнь довольно короткая. Не надо делать глупостей, вроде просроченного платежа (для чего хватит элементарного календаря в телефоне). Но и жить, рассматривая всё с точки зрения максимизации абстрактных чисел на счетах — тоже как-то неправильно.

    Это исключительно про спор рент/моргидж. Остальные советы автора полезны, но тема жилья — нечто большее, чем деньги.

    • Артем Б., PFP, FMA говорит:

      Игорь, я с вами частично согласен. Если б люди мотивировались только математикой и деньгами, то детей бы никто не заводил, эти троглодиты побольше любой ипотеки требует, и если последняя с годами уменьшается, то дети только больше требуют
      Проблема, что у всего есть цена. Если вы нормальный человек и не сын Рокфеллера, то у вас ограниченный бюджет. Если вы ездите на Феррари, живете в Торонто или Ванкувере (Феррари дешевле), то на все остальное у вас денег не остается. Вам надо выбрать, или вы хотите путешествовать или хотите цветы дома сажать. Если вы хотите и то и другое, то вы по уши в долгах, как, впрочем, и большинство Канадцев. Если вас такое устраивает — я не имею ничего против, каждый сам кузнец своего счастья.

      • Herkunft говорит:

        Проблема, что у всего есть цена.
        ===================
        + 100%. Это часто забывается при принятии решений по покупках.
        Мне нравится, как авторы книги Your Money Or Your Life определяют эту «цену» количеством жизненной энергии, оставшейся человеку. Ведь вы тратите эту энергию и жизненные часы на работе, чтобы расплатиться за излишества. Не лучше ли было бы потратить эту энергию и жизненные часы на время с семьей?

    • Herkunft говорит:

      Вот рассказ американки из своей жизни о том, как они, будучи детьми, любили гостить в доме у дедушки и бабушки. Это был не дом, а сказка. Там всегда все было красиво и уютно. Но, потом по-ближе к старости, дедушке и бабушке пришлось столкнуться с реальностью. Пришлось платить ту цену, о которой упоминает Артем. Цена эта оказалась настолько горькой, что ей было больно видеть слезы на глазах бабушки. И вся семья очень догое время еще обсуждала, насколько тяжело теперь живется дедушке и бабушке.

      http://www.moneymozart.com/how-my-grandfather-taught-me-about-financial-independence/

  20. Herkunft говорит:

    Если б все читали “Мой сосед миллионер”
    ================
    Поддерживаю! Эта книга — реальная Eye Opener.

  21. Irina говорит:

    Артем, ваши советы достаточно спорные.

    Я работаю в компании, владелец которой имеет три рентных здания high rise, цены на квартиры в которых колеблятся от $1100 то $3500 в месяц.

    Да, эти здания находятся в центре Ванкувера, но платить $3500 рент за удовольствие жить в центре мегаполиса лично мне понять очень трудно.

    Вы должно быть в курсе, что каждый год сумма рента растет на 2.9%? И если вы живете сейчас в квартире за $1100/месяц, то через 15 лет вы будете платить за эту же квартиру около $1600/месяц.

    Приведу вам один пример. Мои друзья купили в далеком 2001 году дом (4 спальни) в Торонто, взяв ипотечный кредит $300,000 с первоначальным взносом в 5%. Тогда можно было купить дом дешевле, квартиру тем более дешевле и казалось, что они себе подписывают кабалу на 15 лет. Платежи составляли около $700 каждые две недели плюс все сопутствующие расходы (электричество, налог на землю так далее). Перед этим они жили в ренте и платили $1100 за три спальни.

    Прошло 15 лет, они практически не ездили в отпуск. И вот дети выросли, учатся в университете, дом выплачен.

    Если бы они продолжали жить в ренте, то за 15 лет они бы выплатили около $250,000, принимая во внимание 2.9% рост рента каждый год. Живя в доме, они выплатили $390,000 (стоимость плюс проценты). Разница в выплате $140,000 за 15 лет, то есть теоретически они бы смогли отложить только $140К если бы они жили в ренте и откладывали эти деньги.

    На самом деле они жили в лучших условиях все 15 лет, а их дом стоит на сегодняшний день больше миллиона. Теоретически они могут его продать и переехать в квартиру, при этом имея деньги на нормальную жизнь на пенсии. Они сейчас тратят все деньги на путешествия, при этом обоим по 50 лет и до пенсии им еще 15 лет, так что у них еще достаточно времени для жизни в собственное удовольствие.

    Возможно сейчас подобный сценарий проблематичен, недвижимость вряд ли будет расти с той же скоростью, хотя рассуждения об этом я слышу последние 17 лет. Сможете ли вы назвать мне любые другие инвестиции, которые в течение 15 лет принесли бы подобный результат? Буду очень признательна.

    • Herkunft говорит:

      Сможете ли вы назвать мне любые другие инвестиции, которые в течение 15 лет принесли бы подобный результат?
      =================
      Если предположить, что даунпеймент был $84,000, а ежегодные платежи состаяляли $20.400 в год, что процент инвест дохода (compound interest) за 15 лет составил 9,8% в год. Но эти расчеты не учитывают транзакционных затрат (realtor, lawyer, insurance, property transfer fees, и т.д), на которые ваши знакомые не могли не потратиться и которые снижают эту доходность ощутимо. И если они тратились на реновейшн, то это процент, конечно, будет еще ниже.

      • Irina говорит:

        Herkunft, я не могу с вами согласиться по поводу вашего примера. В расчете речь не идет о главном преимуществе- о collateral investment, то есть о том, что в случае если % будет ниже чем 9.8% (который вы рассчитали), даже если он будет вообще 0%-в приведенном примере они все равно выигрывают так как остаются владельцами недвижимости.

    • Артем Б., PFP, FMA говорит:

      Ирина, вы, к сожалению, совершаете ошибку. Когда вы обсуждаете инвестицию, вы исходите из того, что было в прошлом. Мне постоянно приводят Ванкувер или Торонто 15ти летней давности в пример и на основании этого мне все пытаются доказать, что так будет продолжаться. Если я никогда не умирал, это не значит, что я никогда не умру. Вы не можете проводить прямую на основании того, что было в прошлом. У всего есть циклы, у той же недвижимости они тоже есть. Посмотрите цены 80х годов, они вас удивят.
      Вы должны исходить не из того, что было и сколько это стоило в долларах в 2000м или еще каком, а сколько это стоит сейчас и тогда и относительно других вещей (зарплат, золота, нефти, яблок, строительства нового дома и т.д.).В 2000м еще не было ипотек по 40 лет, 35 лет, 30 лет. Тогда не давали ипотеки с 5%. Тогда процентные ставки не были 0%. Вы считаете, что весь этот пузырь долгов может продолжаться? Вы знаете на сколько зарплаты вырасли с 2000?? Вы знаете, что даже рядом они стоят с тем, как выросла недвижимость
      Посмотрите на график цен недвижимости Ванкувера, даже спутники НАСА при взлете не имеет угол в 90 градусов!
      Также, мне не совсем понятно, как можно назвать инвестицией то, во что 15-20-25 лет лет вбухиваешь деньги (вы также забыли упомянуть property tax, insurance, CMHC, legal fees и еще кучу поборов) и может быть если повезет при продаже вы получите 10% годовых. «Может быть» очень плохая стратегия, да еще и через столько лет
      Я никому не навязываю свое мнение, я на пузырях делаю деньги (когда они падают), большинство же не любят читать, изучать, ждать и ищут золотой грааль. Его нет, не существует идеальных инвестиций, существует только время, когда вы покупаете инвестицию дешево! Во всех остальных случаях вы потеряете деньги.
      Еще один момент, я не смогу никого переубедить т.к. люди вначале принимают решения, а потом ищут факты. Мои факты, какие бы убедительные не были, человека часто не устраивают т.к. они не подходят под уже принятые решения

      Как я уже писал, я не навязываю мнение, я только даю совет людям, что надо избегать

  22. Irina говорит:

    Артем, о проблемах 80х годов в сфере недвижимости я слышала можно сказать из первых рук-моя коллега на одной из прошлых работ как раз тогда купила дом и не успела продать предыдущий. В результате они попали на деньги, поскольку ждали когда поднимутся цены, сдавали дом в рент (не могли платить два мортгиджа) и потом вынуждены были после жильцов практически его заново ремнотировать перед продажей. Тем не менее этот отрицательный виток закончился и недвижимость продолжила свой рост.

    Вы говорите, что сейчас некуда больше ценам расти. Я согласна, рынок перегрет. Тем не менее он растет. А в Калгари, где он приостановился, отрицательной тенденции все равно нет. В то же время, к примеру, в Ванкувере (Great Vancouver Area) до сих пор можно купить квартиру за $170,000-$250,000 и по выплатам это будет то же самое что и рент. Смысл тогда платить рент?

    А поводу того, что я обсуждаю инвестиции 15 летнего периода давности-так ведь нет инвестиций, которые давали чистую прибыль в течение двух лет, иначе я бы говорила о двухлетнем периоде ипотечного кредита. О недвижимости вообще можно говорить только в разрезе долгосрочного периода времени.
    Я понимаю, что это ваше мнение. я свое тоже не навязываю, я им обмениваюсь. Может я не права, но вы ведь тоже не знаете как поведет себя рынок в следующие 10 лет? Вы предполагаете что рынок жилья упадет, но так на что же нужно делать ставку? Что будет альтернативой собственному жилью? Что, так и жить в ренте до пенсии, а потом в субсидированных домах? Или к моменту пенсии можно накопить на собственную квартиру? Вы же не предполагаете всю жизнь жить в рентной квартире, или предполагаете?

    • Артем Б., PFP, FMA говорит:

      Ирина, я вам отвечу по поводу Калгари. Дома здесь уже упали на 10-20%. Я это знаю, т.к. сталкиваюсь с этим. И люди месяцами не могут продать т.к. ипотека больше стоимости (under water). Ту ерунду, что по телевизору говорят, что в «Багдаде все спокойно» передают, чтобы паники не было. Она уже здесь есть. У меня процентов 50-60 клиентов (а у меня их не один десяток) без работы сидят или в Магдональдсе подрабатывают с инженерными степенями и 20 лет опыта.
      Самая плохая инвестиция эта та, что вы покупаете за долги.
      Также я вам задам вопрос, где написано что люди должны жить в своем жилье? Большая часть Европы снимает и прекрасно живет.
      Вопрос заключается в том, что вы хотите. Вы хотите более простую жизнь и тратить деньги на что вы предпочитаете или жить в своем доме и работать ради него? Это реальность. В некоторых провинциях не так, но в большинстве Канады иметь свое жилье равносильно рабству. А будет оно потом стоить состояни или нет — это уже потом будет, сегодня же на него надо пахать

      • Irina говорит:

        Самая плохая инвестиция эта та, что вы покупаете за долги.
        —————————
        Артем, позвольте спросить-в какой стране вы можете приобрести недвижимость, накопив на нее? То есть, заплатив сразу из своего кармана, не влезая в долги? Если вы человек среднего достатка и у вас семья?

        . . . . . .

        Также я вам задам вопрос, где написано что люди должны жить в своем жилье? Большая часть Европы снимает и прекрасно живет.
        —————————
        Нигде не написано, можно жить в ренте всегда. Как раз недавно, буквально с неделю назад, по дороге на работу, слушала по радио следующую историю: пара канадцев вышли на пенсию и переехали в Surrey (это район большого Ванкувера), где ниже рент. Через десять лет здание продали под снос для строительства кондо и они переехали в другое. По иронии судьбы другое тоже продали под снос года через три и они нашли себе рент в третий раз. И сейчас сценарий повторяется и они в конце концов обратились на радио. Пенсии у них не хватает, они бы и рады переехать, но некуда, нет больше в этом районе домов с низким рентом, чтобы найти подходящее жилье, они должны переезжать гораздо дальше, в место, которое им незнакомо, от привычных магазинов, аптек и соседей.
        Поэтому идея жить в ренте может и имеет смысл, но не для всех возрастных категорий.

        • Артем Б., PFP, FMA говорит:

          Ирина, я уже до этого писал, надо покупать, когда рент выше стоимости. Надо арендовать, когда рент намного дешевле. По поводу пары с переездами. А вы представьте, что она купила этот кондо, а теперь его надо сносить….Вы знаете, что делают люди со сгоревшими домами в Форт Маке и ипотекой или затопленными домами в Калгари и ипотекой? Я учавствовал с обоих стороны баррикады, людям вывыслал письма чтоб за 30 дней оплатили затопленный дом, а сами мы жили там, где дома затопили. Только мы арендовали и на тему потопа и не думали, что будет с домом, не наш же. Кстати, многим страховка так это и не покрыла.
          Можно примеров из любой области приводить, только большинство людей покупают не из-за того, что им это надо, а из-за того, что им это навязали — друзья, соседи, статус, банк, телевизор. Куда не посмотрите — сплошная рекалам домов. В экономике есть только 2 области — строительство и ипотеки. Многие б жили и не тужили, но их буду считать бедными если нет своего дома. Я эту сторону очень хорошо знаю, основной совет людям, которые приходят и спрашивают, что делать со всеми этими долгами — продайте дом. Думаете они продают? Нет, многим нравится заниматься финансовым мазахизмом т.к. иначе их будут считать не такими как все. Ок, каждому свое.

          • Артем Б., PFP, FMA говорит:

            Я кстати еще добавлю одну вещь. Люди всегда сравнивают рент и покупку дома и точка. Но это неправильное сравнение. Когда вы покупаете, вы платите куда больше, чем когда рентуете и эту разницу нужно инвестировать, вот тогда уже через 30 лет и будет сравнение. Понятно, если мы говорим покупать и владеть чем-то через 30 лет или арендовать и тратить на Гаваи, то первое лучше. Я же говорю о том, что разницу можно инвестировать в тот же RRSP, напр (эта программа не для всех, не приписывайте, пожалуйста, что я ее рекомендую, но большинства людей она очень хорошая вещь) и тогда вы будуете получать назад 30-40% налогов, которые опять можно инвестировать в RESP, TFSA или еще куда, таким образом, через 30 лет у человека с рентом будет куда больше денег, чем у человека с домом. И я не беру доход в десятки процентов, самый обычный 6% balanced mutual fund сделает вам magic

      • Regina говорит:

        Большая часть Европы снимает и прекрасно живет.
        ===================================
        Снимает в домах, которые кто-то купил , и, скорее всего, купил в кредит :). И платит его, этот кредит выплачиватся именно сдачей в рент. Т.е. жильцы выплачивают кредит покупателя этого дома.

        На мой взгляд снимать имеет смысл тогда, когда вы за МЕНЬШИЕ, чем кредит+налоги+коммунальные+ страховка, деньги можете снять равноценное жилье. И у вас еще и на инвестирование остается. Потому что, если снимать и без инвестирования- то на что жить в старости? На воспоминания о путешествиях?

  23. Виктория говорит:

    Если к пенсии даже уже есть выплаченный дом, но нет финансовых накоплений на пенсию или они чрезвычайно мизерные, то это тоже не в кайф. Потому как дом стареет также, как и хозяева, и с каждым годом требует к себе все больше дорогостоящего внимания, например с текущей крышей и всем текущим прочим, и стоит это все не мало, а средств и сил нет. И дом может стать вместо крепости тяжелой обузой, и по любому тогда идти в соц жилье или в рентуху.

    • Артем Б., PFP, FMA говорит:

      Золотые слова, Виктория

      • Виктория говорит:

        Артем Б., PFP, FMA, ну так мы тут одни из самых близких по возрасту к нищей пенсии людей на сайте:) Потому нам все это очень близко и в прямом, и в переносном смысле:)
        Просто после уютного дома в рентуху (особенно если придется идти в очень бюджетную) будет менее приятно, чем если к хорошему дому и не привыкал, и всегда жил в рентухе пусть даже не высшего, а просто среднего уровня:)

    • Regina говорит:

      Согласна. В дом помимо выплат кредита еще приходится не по-детcки вкладываться все время, пока вы в нем живете. Однако, если делать это дорого, то дом возрастает в цене куда больше, чем сумма вложеных средств.

      • Виктория говорит:

        Regina, цену на дом можно делать сколь угодно высокую (путем вкладывания в него больших средств и (или) фантазии). Главное, чтобы были желающие его купить! Потому как бывает хозяева такое навернут, даже за дорого, что потом дом не могут продать, потому что нет людей, способных оценить эту «красоту и дизайн» по достоинству. Так на рынке всегда есть дома в любой ценовой категории, которые стоят и не продаются годами. Может место неудачное, может хозяйские навороты покупателей не впечатляют.
        Потому можно всю жизнь много вкладывать в дом и рассчитывать, что он продастся быстро и задорого (и с лихвой окупит ваши финансовые затраты и силы), и очень ошибиться в своих ожиданиях. И тогда либо годами ждать его продажи, когда остро необходимы деньги, на которые вы рассчитывали, либо продавать побыстрее, но задаром.
        Рассматривать рынок с точки зрения, что вот сосед продал дом за столько-то и мой уйдет не дешевле, не всегда логично, опять же именно из-за вкусов и работы над домом самого хозяина. Каждый хозяин обожает свой дом и высокого мнения о своих наворотах, дизайне и вкусе, но зачастую далеко не все с ним согласны:) Но уж если вам удастся найти покупателя единомышленника, вот тут все и может выстрелить в большую прибыль!:)

        • Herkunft говорит:

          цену на дом можно делать сколь угодно высокую (путем вкладывания в него больших средств и (или) фантазии). … потом дом не могут продать, потому что нет людей, способных оценить эту “красоту и дизайн” по достоинству.
          =====================
          прямо в точку!

  24. Вера говорит:

    Еще про инвестиции в недвижимость и про жизнь. Я как-то имела интересную беседу со своей знакомой из Онтарио 100%-ной канадкой. Она из семьи, где было 5-ро детей, она старшая. Она рассказывала, что их семья жила в собственному доме, работал только отец, а мать смотрела за детьми и несла бремя хозяйства. Экономили каждый кусочек, каждый носочек и ботинки передавали от сестры к сестре. На образование родители их не копили да и детям не привили важность самого образования, поскольку были очень простые люди, рабочии, но хотели, чтобы у них дом был как у всех — не хуже, чем в общине. Семья по вечерам обсуждала скидки и мелкие сплетни. Книг не читали, конечно.
    Родители ничего не видели — один дом, бакъярд, грядки, ремонт бэйсмента, работа, работа по дому, церковная община, многочисленная семья — такие же обремененные детьми и измотанные работой люди. Отец ужасно уставал и валился в обмороки. Когда отец болел — приходилось даже сдавать комнаты друзьям, чтобы было чем выплачивать.
    (Она сама в колледж поступила только в возрасте 35-и лет — да и то это украинский муж уговорил, чему она благодарна.)
    Сейчас ее родителям по 70 лет, они накопили около 400 тыс плюс дом на Ниагаре. Дом продали за 400 тыс, и переехали в шикарный синиор хаус, мечтая путешествовать и наслаждаться жизнью.
    Но сами понимаете, на 800 тыс особо не разгуляешься. Они платили 75 тыс в год за синиор хаус плюс круизы в первые годы, но потом оказалось, что путешествия эти им не интересны: в местной культуре и в музеях они ничего не понимают (образования же нет), в архитектуре тоже, загорать тяжело, ходить везде тоже тяжело, сувениры не нужны — вот остались только рестораны да местный колорит для туристов.
    Как говорил один известный режиссер: Даная Ремрандта старику не нужна…
    Да, она нужна молодому. Путешествуя, мы учимся жизни, познаем новое, познаем реальный мир. В пожилом возрасте тоже интересно путешествовать, но только если у вас есть мало мальское образование и вы когда-то читали об этой стране и вот теперь есть возможность соприкоснуться с ней или проехаться по старым памятным местам.
    Так вот эти люди промотали за 4 года 350 тыс долларов — больше трети того что с таким трудом копили всю жизнь, десятилетиями, экономя каждый цент, даже в соседнем США были только несколько раз сто лет назад. Закончилось это тем, что моя ь знакомая оборудовала у себя дома бэйсмент и перевезла туда родителей и сказала: живите здесь, иначе вам никаких денег не хватит.
    Это я к чему. В старости жить на скромные деньги тяжело, конечно. Но еще тяжелее осозновать, что всю жизнь ты был в рабстве у своего дома, отказался от профессиональной карьеры, путешествий, познания мира и жил жизнью мелкого обывателя среди скидок и дисконтов и детей этому же научил. Грубо говоря — жизнсь просрал ради удовольствия когда-то в старости жить с шиком. Вот это и есть самое большое несчастье.
    Копить нужно, инвестировать нужно, хотя это не так-то просто. Но неправильно отказываться от жизни. Тогда она просто не будет иместь смысла вообще.
    Даже карьеристы и профессионалы, кто любит свою работу — намного более счастливые люди. Кстати, они и гораздо больше зарабатывают и меньше тратят и могут больше инвестировать.

  25. Irina говорит:

    Вера, ну вы уж какой то совсем одиозный пример привели.

    Мои друзья, о которых я говорила, оба с высшим образованием, профессионалы-он программист, она банковский работник, москвичи в прошлом с академическим образованием. Да, 15 лет они отказывали себе в путешествиях, конечно, но рабством там и не пахло.

    А сколько людей, живущих в ренте, не отказывают себе ни в чем? Сомневаюсь, что много. А если инвестировать излишки, как советует Артем, то откуда тогда взяться деньгам на путешествия? Да и какие излишки должны быть, чтобы иметь возможность встретить пенсию достойно? Пенсия здесь совсем небольшая, ну по тысяче долларов в лучшем случае. Не знаю, сможет ли пара нормально на них жить. А уж одному человеку и вовсе непонятно что делать.

    • Вера говорит:

      Ирина, ваши друзья-москвичи получили высшее образование бесплатно. Местные канадцы должны выбирать: кредит на дом или на образование, за которое потом много лет придется выплачивать, если родители не подсуетились не подкопили денег. Но с учетом многодетности родительских скоплений на всех все равно не хватит.
      Многие выбирают дом: мол, хватит и апрентишип и курсов на жизнь, а там за дом выплачу к старости да и дети помогут.В Канаде многие не ценят образование. У меня на работе итальянка долго решала, куда сына отправить в какой колледж. Она бы вообще не отправляла, но ее мать наследство ее сыну оставила только на учебу в колледже. Она два месяца охала — кредит за дом можно было выплатить, так нет же… вот напасть! Наконец, выбрала — электриком будет. И только потому, что их дядя Джузеппе имеет свою фирму и пристроит сынка.
      Я живу в ренте и не оплачиваю воду, налоги и ремонт — все делает менеджмент. Они даже меняют лампочки перегоревшие и моют окна.
      Я подсчитала, что с учетом налогов, отопления, электричества и мелкого ремонта я экономлю минимум 500 долларов в мес. Эти деньги как раз и можно инвестировать.
      Я только ЗА инвестиции в недвижимость, когда это, действительно, выгодно. В США рент менее выгоден, чем покупка.
      А насчет остаться в старости одному: извините, но вы никак не можете это предвидеть. Человек только предполагает, а Бог располагает. Надо быть готовым ко всему, в том числе и к одинокой старости

      • Irina говорит:

        Вера, при нынешнем %% на мортгидж, можно владеть квартирой по цене рента. При всем при этом инвестировать, как вы говорите, излишки. С моей точки зрения, проблема в том, что редко какой человек будет настолько финансово дисциплинирован, что будет инвестировать свободные деньги. Обычно с увеличением возможностей увеличиваются потребности.
        А по поводу одинокой старости-когда я здесь училась, я по ночам подрабатывала в nursing home. Так вот зрелище одиноких стариков, которые не смогли обеспечить себе достойный уход в старости, меня тогда поразил до глубины души. Эти nursing home бывают разного уровня комфорта, я пару раз дежурила в центре Торонто, в одном из самых дешевых, как мне показалось-дешевле уже некуда. Старики, живущие там, имеют уход, присмотр и отдают свою пенсию, или ее часть за это. А если пенсия маленькая, то и место у них в доме престарелых- кровать с тумбочкой в комнате на шестерых. Видимость privacy играет штора, которую закрывают по мере необходимости.
        Одно посещение такого места заставляет очень сильно задуматься о любой возможности там не оказаться. Безусловно, от одинокой старости никто не застрахован. Но о качестве жизни, которую человек будет иметь в старости, можно и нужно задумываться ну если не в молодости, то уж в зрелом возрасте точно. И покупка недвижимости, на мой взгляд, одна из возможностей обеспечить себя после выхода на пенсию.

        • Вера говорит:

          Ирина, я с вами согласна на 100%: недвижимость — это хорошая возможность для инвестиций, при условии что вы продолжаете свою нормальную жизнь, а не отказываете себе во всем и не отказываетесь от карьеры ради вот этой инвестиции. Тогда я только «ЗА». Правда, инвестиция в недвижимость часто показывает себя тоже в долгосрочной перспективе, как и мьючувал фонды, потому что 10 лет — не срок.
          Вот у меня подруга-американка 10 лет назад купила квартиру в Москве за 60 тыс долларов. А сегодня она в долларовом эквиваленте стоит также, как и 10 лет назад. Но: подруга ее сдавала за дорого, при этом живя в рентовке в США 🙂 А есть москвичи, которые приобрели двушку в валютную ипотеку, отдавали последние доллары, ходя в рваных трусах, и даже если выплатили квартиру, то оказалось, что они за нее ужасно переплатили, и вот жизнь прошла, а они осатлись с никчемной старой с двушкой в спальном районе. Спросите их, зачем они это сделали, и они вам расскажут, как на всех углах кричали, что недвижимость в Моске никогаа не упадет, что высокие цены навека, и они отказались от жизни ради этого «вечного» блага. Много лет назад у меня тоже была возможность взять ипотеку в Москве, но я предпочла держать в долларах и копить на отъезд в Канаду и учить английский. Доллар падал, и в 2007 году валютные менеджер Альфа-банка меня высмеял, сказал, что такой тупой женщины еще не видел — доллар падает и держать накопления нужно только в рублях…
          К сожалению, в западном мире владение домом — это некий стандарт и показатель твоего общественного положения: нет собственного дома — значит, ты не нашего поля ягода. И люди очень часто хотят соответствовать этому стандарту и быть в тренде, быть как все, быть признанным обществом и друзьями. Это может сломать нормальную жизнь.
          У меня другой в жизни подход: у меня среди друзей есть откровенные вокзальные нищии, а сеть и крупные бизнесмены со странным характером. Поэтому когда у меня на Курском вокзале свистнули сумочку со всеми документами, а в отделении милиции сказали — пиши пропало, я обратилась в первым друзьям, и сумочку доставили через полчаса. А когда надо было устроить друга на работу — ко вторым. Я несмотрю на стандарты и наличие домов.
          Когда появится возможность инвестиций в недвижимость — я это сделаю. И не потому что так принято, а потому что это выгодно.

  26. Артем Б., PFP, FMA говорит:

    Irina написал(а):И покупка недвижимости, на мой взгляд, одна из возможностей обеспечить себя после выхода на пенсию.

    Боже, боже мой. Когда-то все люто верили в тюльпаны в Голландии, в Сталина, в Насдак, в святую канадскую нефть. Людям надо во что-то верить. Простите меня, что я вставляю 5 копеек, но не бывает, просто не бывает идеальных инвестиций. Если вы покупаете дорого, то любая инвестиция плохая, вы делаете деньги ТОЛЬКО когда покупаете дешево. Последние 15 лет вскружили всем голову, но многие забывают, что недвижимость во многих уголках мира рухнула, а не упала. В 70х годах самым престижным городом Северной Америки был Детройт, в 2008м там можно было купить дом за 1(!) доллар. Я не шучу. Упаси вас боже вкладывать в недвижимость все ваши сбережения и надеяться, что следующие 15 лет будут такие же как и предыдущие. Они будут сильно отличаться, т.к. кол-во долгов у Канадцев и стареющее население с долгами без накоплений, не говоря уже от том, что будет все больше и больше capital control в мире, изменят ландшафт канадской строительной, риелторской и банковской индустрии. А по поводу Торонто и Ванкувера вообще будут столетиями легенды писать, как сумасшедшие делали все, чтоб влезть внутрь пузыря, который только слепой не видит. По поводу просто исторически низких ставок вообще никто не думает. Сколько люди будут платить за опилки (в прямом смысле слова) когда ставки будут 6%, что, в принципе, немного?
    Простите если я грубо написал, я просто пытаюсь немного логики влить в разум. Многие забывают, что работа financial advisor это не купить правильную инвестицию, а уменьшить риски. Когда все говорят о покупке чего-либо (Насдак хорошо помню) — нужно делать обратное т.к. уже все в этой инвестиции. Я не могу и шагу ступить в городе без того, чтобы не прочитать объявление о продаже какого-то сарая или рекламы какого-нибудь риелтера. Вся реклама только о недвижимости. Купите эту фазенду!; У нас самые дешевые ипотеки!; Наша контора уменьшила комиссию по услугам наших самых лучших риелторов!
    В Канаде люди больше ничем не занимаются

  27. Irina говорит:

    Артем, я понимаю ваше нежелание иметь недвижимость в Канаде, меня только несколько озадачивает ваше эмоциональное отношение к этому вопросу 🙂
    Позвольте заметить, что помимо ваших комментариев о том, что покупать недвижимость это очень неправильно, вы пока ничего не написали дельного- что же все таки правильно? Если взять чисто гипотетически ситуацию, когда человек желает инвестировать деньги, чтобы иметь возможность иметь дополнительный доход после выхода на пенсию. Как и куда лучше инвестировать с вашей точки зрения? В RRSP? Есть ли смысл и сколько же надо вложить, если после выхода на пенсию до достижения 71 года снимать вы сможете не всю сумму, а частями, и не более определенного максимума?

  28. Артем Б., PFP, FMA говорит:

    Ирина, у меня нет никаких чувств будут ли люди покупать недвижимость или нет. Мне просто жалко тех, кто в нее вкладывает (в Канаде есть места с исключениями, но в большинстве городов это просто абсурд)
    Я имею 10 лет выдачи кредитов, консолидации долгов, инвестиций и всего того, что связано с финансами. Я очень хорошо знаю ЧТО такое владение недвижимостью, через меня прошла не одна тысяча людей и их финансовая ситуация. Очень многие в просто жутком финансовом состоянии, хотя на лице с друзьями у всех улыбки и все хвастаются своими хоромами, мне же они рассказывают совершенно другую картину.
    Я хочу уберечь это этого людей, а будут они меня слушать (не будут, я знаю) или нет — это уже дело личного характера.
    По поводу того, куда вкладывать. Начнем с того, что я не имею права, если я хочу продолжать работать в этой индустрии, говорить людям, не зная их ситуации куда вкладывать. Я только своим клиентам рекомендую что и как после того, как изучил их ситуацию. Так что по поводу рекомендации в X или Y — не могу сказать. Для кого-то лучшая инвестиция будет избавление от долгов или началом нового бизнеса. Что я могу делать, так это описать разные инвестиции в целом.
    Кстати, RRSP не имеет отношения к инвестициям, это лишь структура уменьшения налогов и если ее грамотно использовать, то она очень хорошо работает. Внутри RRSP можно делать инвестиции безналогово.
    По поводу того, что я ничего внятного не сказал, а только нагоняю волну на Канадские домики из 3х поросят — во-первых вы можете прочитать мою книгу, у меня 3 года заняло ее написать и рассказать про опции и инвестиции, она на англ (Inside Banking: A Financial Guide for Canadians на Амазоне). Во-вторых, я, помимо постов, еще пытаюсь быть папой, супругом, работать, отвечать на другие посты в других группах включая мою собственную и иногда даже спать 🙂
    Я делаю сейчас пост для ВикиТревел по поводу долгов, какие существуют типы кредитов, процесс написания немного медленный, но он движется. Как только с долгами разберемся, я сделаю пост по поводу инвестиций, так что терпение, все будет

    • Вера говорит:

      Кстати, RRSP не имеет отношения к инвестициям, это лишь структура уменьшения налогов и если ее грамотно использовать, то она очень хорошо работает…
      ==============================================
      Артем, если вы поподробнее напишите про RRSP (и не так, как обычно про нее пишут, а все скрытые нюансы раскроете), мы будем благодарны. Потому что у меня сложилось впечателение, что там выгоды особой нет, а вот средства твои до пенсии замораживаются — это да.

      • Артем Б., PFP, FMA говорит:

        Я в другой группе когда-то писал по поводу RRSP и Spousal RRSP. Здесь повторю сказанное

        RRSP — это программа, в которой Вы откладываете деньги на свою пенсию.
        Многие не понимают смысла этой программы и считают, что они платят налоги дважды, но так ли это?

        RRSP — это хороший вариант для сбережений, если на данный момент Ваш доход намного больше, чем тот доход, который будет у Вас, когда Вы вытащите деньги из RRSP, чтобы воспользоваться ими. Государству все равно, в какой момент времени и при каких условиях Вы будете вытаскивать деньги из RRSP (но не позже 71 года), но сами Вы должны хорошо задуматься над этими вопросами.
        Когда Вы кладете деньги на RRSP, Вы понижаете свой налогооблагаемый доход на соответствующую сумму. Например, если Ваш налогооблагаемый доход составляет 50 тысяч годовых, и Вы положите 5 тысяч на RRSP, то Ваш налогооблагаемый доход уменьшится и уже составит 45 тысяч, тогда как 5 тысяч, вкладываемые в RRSP, налогами облагаться не будут. Когда же Вы вытаскиваете деньги из RRSP, эта сумма добавляется к Вашему общему налогооблагаемому доходу. Если дохода у Вас в этом году нет или он низкий, то и налог на вытаскиваемую сумму Вы будете платить незначительный.
        Таким образом, RRSP позволяет уберечь часть Ваших денег от налогов, а также получить от государства возврат tax refund (в случаe, если Вы переплатили налоги), т.е. позволяет сэкономить бОльшую сумму, чем сумма налогов, которую Вы заплатите в будущем при вытаскивании денег из RRSP. Именно по этой причине при зарплате, например, в 20 тысяч годовых откладывать в RRSP не имеет абсолютно никакого смысла. Единственным исключением является Group RRSP, при котором Ваш работодатель добавляет Вам на программу деньги, если Вы сами откладываете на RRSP. В таком случае сумма зарплаты не имеет большого значения, так как Вы получаете »бесплатные» деньги, что так или иначе вам выгодно.

        Spousal rrsp нужен тогда, когда когда один супруг (пусть это будет муж для простоты объяснения) зарабатывает намного больше жены. Предположим муж зарабатывает 100, жена 20 в год. Когда муж кладет деньги на RRSP (свой или spousal), то он понижает свой доход на положенную сумму. Если муж положил 1000 долл, то он получит назад 36% от этой суммы. Если жена положила 1000 долл на RRSP (свой или spousal), то она получит назад 25%. Вытаскивание денег из RRSP является доходом для того, из чьего RRSP вытаскивают и налог точно такой же как и налог на обычную зарплату. Предположим есть RRSP у мужа и Spousal RRSP у жены, вытащили 1000 долл. Если вытащенные деньги прибавить к доходу мужа, то он будет платить налог на 101 тысячу и налог на эту добавочную тысячу будет 36%. Если вытаскивает жена, то ее доход будет 21 тыс, и налог на эту тысячу будет 25% (цифры налогов в обоих случаях — в Альберте, в др. провинциях они будут другие, но принцип тот же).
        Для того, чтоб муж не клал и жена не вытаскивала деньги тут же, существует правило 3х 31х декабря. Т.е. деньги должны пролежать в Spousal rrsp 3 31х декабря с последнего вложения в него, чтобы вытащенные деньги облагались налогом у жены, а не у мужа.
        Всегда стоит класть деньги на Spousal rrsp? Нет, все зависит от будущего дохода супругов, когда они будут этими деньгами пользоваться. Для этого существует планирование финансов, чем я и занимаюсь.

        Когда вы вытаскиваете деньги из RRSP (в любой момент до 71 года), то вы можете вытащить напрямую из (а) RRSP и заплатить преналог (withholding tax) и в следующем году при заполнение декларации вы или доплатите налоги или вам вернут излишек налогов если переплатили (б) положить деньги в annuity со страховой компанией, т.е. гарантировать будуший доход (в)перевести деньги в RRIF (Registered Retirement Income Fund) и вытаскивать оттуда деньги каждый год до победного конца.
        Если вам еще нет 71, то вы из RRIF можете их вернуть обратно в RRSP если вам больше доход не нужен

  29. Regina говорит:

    Господа, хотелось бы услышать (потому что слышала в других местах :)), что банки и фин. комании не любят выдавать кредит на покупку дома, если сумма первого взноса (down payment) 80-90%. Посылают в Line of Credit :), где, сами понимаете, % интереса куда выше.

    Кто что слышал-знает об этом?

    • Артем Б., PFP, FMA говорит:

      Не то что банки не любят, вы теперь должны иметь 20% downpayment если вы покупаете инвестиционную собственность. А чтобы эти 20% наскрести люди и залезают в долги, беря у кредитной линии в долг.
      Если же это ваш дом для вашего семейного очага, то обычно (есть исключения) вам достаточно 5%. Правда и эти 5% умудряются скосить у кредитных линий, т.к. 5% сегодня для дома — это немаленькие деньги

      • Regina говорит:

        Речь шла о другом.
        Например, кто-то получил наследство и хочет купить на него дом. Наследство не так велико, чтоб на него купить желаемый дом, но составляет 75% от стоимости дома. Т.е. моргидж будет только 25%. Ну, стажем, наследство $300 000, дом $400 000, т.е. кредит нужен только 100 000. И вот тут , как раз, и оказывается, что банки не хотят давать моргидж на 100 000 на 10 лет, на дом стоимостью $400 000. Банк как раз больше устраивает если покупатель едва наскребет 5% на даунпеймент ( $20 000), а $380 000 будет выплачивать 35 лет. Понятно почему. Но правда ли это в реальности? Или банки согласны выдавать моргиджи на 25%, а не 95% стоимости дома?

        • Артем Б., PFP, FMA говорит:

          Или вам попался идиот-банкир, или здесь что-то не то. Если банки могут выдать вам кредит — они это сделают. Им будет все равно выдать вам кредитную линию, ипотеку, кредитку или еще что-то. Если можно содрать проценты со 100 тыс, то это лучше, чем не содрать ничего когда вы в другой банк пойдете. Так что банки прекрасно делают ипотеки на 100 тыс
          Что они могут не делать, так это на маленькие суммы (25 тыс) т.к. это тем, кто делает ипотеку (mortgage specialist) получает маленькую комиссию. Но это не относится к тому делают ли это банки или нет, они все делают

  30. Regina говорит:

    Господа, хотелось бы услышать ваше просвещенное мнение (потому что слышала в других местах :))….

  31. Артем Б., PFP, FMA говорит:

    Советую прочитать и прислушаться. Мы с ним не общались на тему недвижимости
    https://betterdwelling.com/city/toronto/marc-cohodes-short-canadian-real-estate/

Добавить комментарий

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.