Кредиты. Кредитные карточки

Какие существуют типы кредитов (эту и многую другую инфoмацию вы найдете в моей книге на английском Inside Banking: A Financial Guide for Canadians, можно купить на Amazon.ca).
Самые основные и популярные – это кредитная карточка, кредитная линия, ссуда, ипотека. Также существуют овердрафт, студенческие ссуды, cash advance на кредитке.
Еще существуют pay day loans, но это когда человек уже находится по другую стадию
банкротства и это состояние рассматривать не будем.

Кредитные карточки

Существует несколько типов. Те, что создают (или поддерживают, если кредитная
история уже есть) кредитную историю, и те, что нет.

Создающие кредитную историю бывают 2-х типов — secured and unsecured.
Большинство людей, которые пользуются кредитными карточками пользуются unsecured, т.е. теми, которые не имеют залога в случае вашей неплатежеспособности.

Очень редко банки выдают secured кредитки, они их не любят, т.к. выдача оной влечет за собой лишнюю макулатуру, также, хоть у банков и есть что отобрать, они не очень хотят пользоваться этой возможностью.

Прежде чем объяснять, как работают кредитки, вначале надо поставить точки над i.

Банки не являются организациями, которые занимаются кредитками. Вошло в обиход, что банки сделали то по кредитке, закрыли, открыли, и т.д. Все, что делают банки — это лишь 2 вещи.

Банки их продают и банки принимают платежи для их оплаты. Все остальное делает
«сестра» банка — credit card company, которая не имеет отношения к банку как таковому (возьмем конгломерат RBC, у него есть куча компаний, из которых одна будет RBC credit card company, а другая — RBC Royal Bank). Когда у вас есть вопрос по транзакции кредитки, по платежам и т.д. вы должны звонить не в банк, а в кредитную карточку.

Есть также организации, которые занимаются только кредитными карточками (Capital One, American Express и т.д.).

Когда вы получаете кредитную карточку, вы подписываетесь на сотни условий, от
условия, что вы ее будете оплачивать, до того, что кроме вас ей никто не имеет права пользоваться.

Но если вы хотите дать возможность пользоваться карточкой вашей супруге(у) или ребенку или родителям, то вы можете запросить authorized used credit card, и вам выдадут еще одну (или несколько, на сколько человек вы просите) кредитку для запрашиваемого человека, таким образом у вас будет один счет (и только на вас будет отражаться кредитная история), но несколько кредиток с разными номерами. В некоторых кредитных карточках даже можно установить лимит на подобную кредитку, который будет ниже вашего.

Как работают кредитки. Думаю, процентов 50 канадцев, не только иммигрантов, не знают это.

У вас есть период времени, за который вы тратите деньги. Обычно это 30-31 дней (у
разных компаний по разному, назовем этот срок — период, см. дальше). После этого
периода у вас есть еще определенный период времени (обычно 21 день), который
называется grace period, когда вы должны оплатить то, что вы потратили за 30 дней
периода.

Вам не нужно платить больше! Вам не нужно платить тот баланс, который вы видите на день оплаты! Вам нужно платить только то, что указано у вас в statement за 30-ти дневный период времени.

Конечная дата этого периода называется due date и эта дата не оплаты, а дата, когда кредитная карточка должна получить свои деньги (обычно занимает 2-3 дня после оплаты в банке). Также, вам не нужно платить эту сумму на следующий день. Вы ее можете оплатить за первую неделю из этих 21 дня или за последние 2 дня — это не имеет никакого значения. Я замечу, это не имеет значения только если вы полностью до последнего цента оплачиваете свою кредитку каждый месяц.

Долги по кредитке очень не дешевые, если вы таки не оплачиваете. Многие не знают, но если вы остались должны даже 1 цент (напр, счет пришел на 100 долларов, а вы оплатили 99.99), то с вас будут брать проценты за 100 долларов! Проценты по кредиткам обычно от 19% до 32%, но по закону они могут быть до 52% в год.

Также, проценты по кредиткам варьируются от вашего действия. Напр, снятие денег с кредитной карточки (cash advance, т.е. взятие в долг) может облагаться одним процентом, тогда как трата и не-оплата полностью до due date — другим.

Замечу, ваша кредитная история не будет сильно страдать если вы не оплатите всю сумму полностью, но вот ваш кошелек похудеет довольно быстро. Заметка на заметку — и кредитная история пострадает если вы собираетесь платить только проценты по кредитке, т.к. один из критериев кредитного рейтинга — это количество долгов относительно лимита и насколько ваши долги уменьшаются.

Если же ваш долг соответствует лимиту кредитки, то ваш credit score тоже пострадает. Хотя, если вы платите только проценты по кредитке — скорее всего вы уже задумываетесь о банкротстве и кредитный рейтинг вас не особо беспокоит и так.

В каждом statement от кредитной карточки у вас написана сумма, которую вы должны оплатить до due date. Если вы оплатите полностью весь баланс за период — то процентов не будет, как мы сказали раньше. Иначе — будут и лучше не вникать какие, а пойти поработать и быстро оплатить весь долг.

Как пострадает ваш кредитный рейтинг если вы опоздаете с оплатой минимальной суммы на 1 день? А на неделю? А на 20 дней? Думаю, многие удивятся, если я скажу, что вообще не пострадает. Кредитно-карточные компании не имеют права сообщать о пропущенном платеже если вы пропустили меньше 30 дней. Но что они имеют право, так это брать с вас проценты, penalties, и ухудшить кредитную историю конкретно с данной компанией (она, до 30 дней, не отражается в кредитном бюро).

Итак, какие существуют кредитки (вы помните, я все еще в теме кредиток, которые
отражаются в кредитном бюро). Платные и бесплатные. С бонусами и без бонусов.

Итак.
Платные кредитки — почему и за что. Когда я говорю людям, что они могут позвонить в кредитно-карточную компанию и сказать, что они не хотят платить годовой побор — у людей вылезают глаза на лоб. Да, вот так просто. Позвоните и скажите, что или побор снимается с повестки дня или владелец карточки переходит в другую компанию. Главное звонить в светлое время суток и не в выходные, когда там работают люди, понимающие суть вопроса.

Итак, когда из платной карточки мы сделали бесплатную, теперь мы можем обсудить какие между платными и бесплатными разницы. Основные — это количество бенефитов, которые предоставляют платные, они могут состоять из экстра страховок (travel insurance, purchased items warranty, rent-a-car insurance) и баллов (points) или возврата денег (cash back).

Баллы дают вам возможность путешествовать, покупать что-то на них, тогда как возврат денег возвращает определенный процент от годовых покупок вам в карман (это не налого-облагаемо). Часто кредитки с возвратом денег возвращают деньги по определенной формуле — если потратили от одной суммы до другой, то такой процент возврата, если от следующей до следующей ступени — то вот такой. Редко кто дает один и тот же процент на любые покупки.

Сколько вам нужно кредиток и как они отражаются на вашей кредитной истории.

Для многих будет удивительно узнать, что чем больше у вас кредиток, тем лучше ваш кредитный рейтинг! Я замечу — больше кредиток, а не больше долгов (т.е. баланса на кредитках должно быть самый минимум, приближенный к 0).

Я бы посоветовал иметь как минимум одну Визу и одну МастерКард, не все магазины работают с одной или другой. А вообще — если вы пользуетесь некоторыми магазинами и вам по кредитке данного магазина дают наилучший возврат на кредитку — сделайте кредитку в этом магазине.

Если где-то что-то дают, то вам надо это брать, ищите наибольший возврат на кредитную карточку и не стесняйтесь делать новые. Замечу еще раз — я не пропагандирую влезать в долги, ни в коем случае.

Теперь вы можете еще и услышать все по кредитной истории  и рейтингу в подкасте!

Оригинал рассказа вы можете прочитать здесь.
Эта статья написана только для информации и не заменяет профессиональный совет в вашей конкретной ситуации.

To be continued…

Запись опубликована в рубрике Повседневная жизнь, Финансы с Артемом. Добавьте в закладки постоянную ссылку.

Добавить комментарий

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.