Кредиты. Кредитная линия

Кредитная линия — это счет, из которого вы можете брать деньги до вашего лимита по кредитной линии. Проценты считаются по дням, т.е. если вы взяли деньги только на один день, а на следующий день оплатили, то с вас возьмут процент только за этот день.

По кредитной линии вы должны платить помесячно только проценты (иногда банки требуют чуть больше, и эта разница идет на погашение долга).

Проценты (т.е. доллары или центы, что вы должны) обычно изымаются с вашего счета в следующем месяце. Вы можете пользоваться кредитом сколько угодно раз, беря и возвращая деньги как на обычный счет. Также, на что вы будете тратить деньги — это ваше решение.

В большинстве банков кредитные линии не имеют годового платежа за ведение счета (annual fee), но желательно это проверить перед тем, как ее брать. Вы можете иметь сколько угодно кредитных линий в любом количестве банков, ограничение будет зависеть от того, сколько вы можете позволить себе долгов.

Банки не заинтересованы в вашем ближайшем банкротстве и ограничивают выдачу кредитов в соответствии с уже существующими. Когда вы берете кредит (и это не имеет значения кредитную линию ли, кредитку, ссуду или ипотеку) банки проверяют вашу кредитную историю и довольствуются правилом 5 С:

Character — можно ли вам доверять (сколько живете по данному адресу, сколько времени работаете и где)
Capacity — есть ли у вас чем платить в будущем
Capital — есть ли у вас активы
Collateral — есть ли у вас залог
Credit — кредитная история

Многие считают, что основная вещь в получении кредита это кредитная история. Думаю, она стоит на 2-м месте. На первом месте стоит доход. Если у вас нет дохода, то кредита вам не видать, т.к. все хотят при его выдаче, получить деньги назад да еще и с процентами, и желательно в срок, вот тут-то и нужна кредитная история от кредитных агентств.

Их в Канаде 2, Transunion and Equifax. Вы можете бесплатно получить свою кредитную историю  в Equifax  и в Transunion здесь и вот здесь. И с недавнего времени можно узнать бесплатно и свой кредитный Equifax рейтинг.

Как работает получение кредита на практике.

Когда вы приходите в банк (для простоты любую контору, где вы будете получать кредит, я буду называть банком), оный запрашивает ваш доход, проверяет кредитную историю, спрашивает про наличие банкротств в прошлом, долгов, отсутствующих в кредитной истории, ваших активов/инвестиций).

Если вы работник (employee), то ваши месячные долговые обязательства (к которым относятся алименты, spousal support, condo fee, heating, property tax, и др., что вы не считаете долгами) делят на грязный доход (т.е. доход до налогов). Если цифра (это отношение дохода к долгам называют TDS — total debt service) больше 42% , то больше долгов вам не дадут.

Так же все работает если вы self employed или имеете свою корпорацию, но грязный доход будет ваш бизнес доход минус ваши бизнес расходы не считая налогов. Я это с self employed упростил, на самом деле банки не любят self employed клиентов, они любят стабильную рутинную жизнь своих клиентов (тем не менее банки во всем мире с деньгами клиентов с удовольствием играют в прятки — спрятал, потом обьявил банкротство и никаких причин для беспокойства).

В долг банк не имеет права давать если вы должны налоги CRA, исключением является, если вы для оплаты налогов долг и просите.

Какие проценты существуют на кредитные линии.

Проценты всегда  — variable, т.е. они варьируются от кредитной ставки Банка Канады, и измеряются они Prime плюс что-то, обычно это Prime + 3/4/5% и т.д.  (т.е. там всегда фигурирует Prime, на момент написания этой статьи Prime=2.7%, т.е. например, Prime+3=5.7%, что очень неплохо для процентов по кредитной линии).

Средний процент обычно порядка 7%+ (т.е. Prime + ~4.5%). Процент зависит от того, сколько лет вы клиент данного банка, какая у вас кредитная история, доход, кол-ва долгов, активов. Проценты по кредитной линии скорее всего будут  чуть выше, если у вас есть выбор взять кредитную линию или ссуду на ту же сумму у того же банка. Но проценты не будут сильно отличаться.

Небольшой совет — если вы берете кредитную линию на какую-то сумму, спросите на сколько вы можете претендовать (какой лимит). Процент также зависит от лимита кредитной линии и будет ниже если лимит выше, т.е. процент на 10 тыс (к примеру) будет на 0.25% выше, чем на лимит в 15 или 20 тыс.

Для чего берут кредитные линии.

Кто берет, чтобы в казино проиграть, кто — алименты платить, кто на починку дома, а кто-то берет, чтобы в любой момент была возможность воспользоваться кредитной линией если возникнут перечисленные необходимости.

Существуют кредитные линии с залогом (collateral). В большинстве своем, к вашему удивлению, подобные кредитные линии не будут иметь более низкий процент, залог будет условием получения кредитной линии (или ссуды, но и них позже).

Единственным исключением, где процент будет всегда низкий при залоге — это когда оным является дом. Такие кредитные линии называются HELOC (Home Equity Line of Credit). Причем бывают кредитные линии с очень низким процентом, приближенным к процентам по ипотеке, а бывает, что и не очень, хотя в обоих случаях залогом является дом.

Первый случай — это когда вы берете HELOC в том же банке, где у вас ипотека (или если ипотеки нет, тогда это будет любой банк), и банк записывает в Land Title (объяснение ниже что это), что ваш дом является залогом и он его отберет в случае неплатежа. В данной ситуации такой залог называется first on title, т.е. банк будет первый, кто получит деньги, если ему пришлось продать ваш дом.

Вторая, более дорогая версия HELOC будет если у вас есть ипотека в одном банке, а вот HELOC вы берете в другом (есть много причин почему вы можете не захотеть делать и то и другое в том же банке). Тогда на Land Title второй банк будет вторым соответственно (second on title) и в случае неплатежа по ипотеке или по кредитной линии ваш дом отбирается, и второй банк получит деньги ТОЛЬКО после того, как первый получил полностью весь долг. Из-за этого риск у второго банка выше, и он хочет больше платежи по HELOC.

Land Title — это регистр real estate и туда записываются все владельцы и все кредиторы, вы также можете дать в долг кому-то под залог его (ее) дома и быть записаны туда, это не обязательно должен быть банк. Если человек вам долг не возвращает вы имеете право начать foreclosure, т.е. отбор и продажу данного дома, сумма остатка долга не имеет значения.

Оригинал рассказа вы можете прочитать здесь.

Эта статья написана только для информации и не заменяет профессиональный совет в вашей конкретной ситуации.

To be continued…

Запись опубликована в рубрике Повседневная жизнь, Финансы с Артемом. Добавьте в закладки постоянную ссылку.

5 комментариев на «Кредиты. Кредитная линия»

Добавить комментарий

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте, как обрабатываются ваши данные комментариев.