Кредиты. Ссуды. Loans

Ссуды бывают 2 типов – fixed and variable.

Первые – это ссуды с фиксированным процентом на определенный период времени, в течении всего периода процент не меняется в зависимости от того, что происходит в экономике и поднимает или опускает процентную ставку банк Канады. Обычно подобные ссуды выдаются с высоким процентом (т.к. ссуды я уже давно не выдаю, то предполагаю, что процент  7+).

Вторые -зависят от процента банка Канады (prime) и варьируются соответственно. Замечу, если у вас процент, к примеру, prime+3 и prime понижается (или повышается), то вы продолжаете платить тот же платеж, что и платили, но теперь на банковские проценты уходит меньшая (большая) часть вашего платежа, и вы выплатите свою ссуду раньше намеченного срока (позже).

Когда вы берете ссуду,  вы сами решаете какой тип взять. Обычно, проценты по variable ниже, чем проценты по fixed Ссуде.

Также, если вы будете брать кредитную линию или ссуду, обычно проценты по ссуде будут чуть выше при всех равных составляющих.

Абсолютное большинство людей берет ссуду с плавающей ставкой (variable), многие привыкли, что проценты в Канаде идут только вниз (понятно, что я утрирую, говоря только, но последние лет так 30 имеют тенденцию снижающегося процента).

Ссуду легче получить, чем кредитную линию. Instalment долг, коим является ссуда, имеет срок окончания, тогда как revolving долг, как кредитная линия (или кредитка), таковыми не являются и могут висеть на вас годами. Банки предпочитают хороших клиентов с кредитными линиями, но не очень хороших – с ссудами. А кредитки они предпочитают давать всем, т.к. проценты по кредитке уже сразу означают некредитоспособность (т.е. плохую финансовую ситуацию) человека.

Вы можете взять ссуду, у которой банк (или организация, выдающая ссуду) попросит залог, самым распространенным залогом является машина при покупке. Наличие залога совершенно не гарантирует, что проценты по ссуде будут ниже, чем без залога (просто, без залога ссуду могут не дать, или не продать машину).

Также, когда вы покупаете машину с рук, проверьте, что на этой машине не висит залог (lien), иначе банк просто отберет у вас эту машину, т.к. предыдущий владелец уже не будет по ней платить (он же получил от вас деньги!).

Эту проверку можно сделать в Carproof  зная VIN машины. Советую ознакомиться с данной статьей перед покупкой машины с рук.
https://www.carproof.com/resource-centre/articles/what-is-a-lien
Я думаю, что этой проблемы не будет, если вы купили машину через диллера.

Размер ссуды, которую вы можете получить в банке, зависит, так же как и с кредитной линией, от вашей финансовой ситуации – доходов, расходов, долгов, кредитной истории, активов. Чем ситуация более стабильная, тем больше можно взять долгов (тут же напрашивается вопрос – зачем? Ведь ситуация хорошая, зачем вам нужна головная боль с долгами?)

Долги можно получать в любом банке, это совершенно не должен быть тот же банк, где у вас находится банковский счет. Правда, замечу, если вы никогда в этом банке ничего не имели, то банк вполне вероятно откажет вам в долге, т.к. для них каждый новый клиент, который сразу просит ссуду – риск. Исключением являются кредитные карточки, но как я уже писал в предыдущем посте – кредитные карточки выдаются не банком, а кредитно-карточной компанией, вы только через банк заполняете апликацию, а решение о выдаче к банку не имеет отношения.

На какой размер ссуды вы можете рассчитывать – это зависит от вашей кредитной истории, кол-ва кредитов и денежных обязательств (к коим относятся property tax, heating, алименты, и т.д.), дохода, активов.

Для того, чтобы посчитать, какой у вас будет Total Debt Service Ratio вы можете воспользоваться скриптом на http://www.moneyinside.ca/calculators.shtml (выберите соответствующий калькулятор). Если ваш ratio (т.е. отношение платежей к доходам) больше 42%, то кредит получить будет сложно.

Оригинал рассказа вы можете прочитать здесь.

Эта статья написана только для информации и не заменяет профессиональный совет в вашей конкретной ситуации.

To be continued…

 

Запись опубликована в рубрике Повседневная жизнь, Финансы с Артемом. Добавьте в закладки постоянную ссылку.

2 комментария на «Кредиты. Ссуды. Loans»

  1. Regina говорит:

    Артем, а что вы назваете ссудой?
    Тут же они все подразделяются : mortgage, student loan, business loan, financing- если на машину, line of credit, credit card…

  2. Артем Б., PFP, FMA говорит:

    mortgage, student loan, business loan, financing — это все ссуды, одни имеют залог/collateral (дом, машина), другие же — без залога. Ссуда это installment кредитный продукт, т.е. в платежах заложен и процент иоплата тела кредита и через какой-то момент времени вы все оплатите полностью.
    Revolving кредитный продукт (кредитка, кредитная линия, овердрафт) не имеют срока оплаты и вы должны платить процент, а оплата тела кредита — это на ваше усмотрение.

Добавить комментарий

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.