Полезные советы по финансам

1. Если у вас есть кредитка от CIBC, то у вас есть возможность получить великолепный сервис бесплатно (см. ниже). Я не знаю ни одну другую компанию, которая предоставляет подобное бесплатно (может быть искал плохо, но поправьте меня если знаете). Одно это стоит того, чтобы получить кредитку в CIBC, кредитка может быть самая простая и бесплатная. Сервис заключается в том, что каждый раз, когда кто-то проверяет ваш credit history (кроме вас самих), вам приходит уведомление (правда, порой оно приходит с задержкой в пару недель).

Этот сервис нужен для того, чтобы обезопасить себя от identity fraud, т.е. воровства ваших данных. Одно плохо, она сообщает только о Equifax транзакциях и запросах (inquiries). Но не все работают с Equifax, некоторые работают с Transunion и сообщают туда, т.е. как раз эти запросы отследить с данным сервисом не сможете
https://www.cibc.com/ca/how-to-bank/personal-budgeting/personal-budgeting-alerts.html

 

2. Что будет с RESP в случае смерти?
У вас есть RESP? На кого он записан (на маму, папу или обоих)?
Некоторые банки позволяют делать RESP на двоих родителей, некоторые — только на одного (в большинстве случаев этим владельцем RESP будет мама).
Если RESP открыт на одного из родителей, то что будет в случае смерти?

В случае смерти, RESP  (если у умершего не прописано в завещании иное) разваливается, т.е. гранты уходят обратно государству, деньги человека возвращаются в Estate.

Что можно с этим сделать ДО смерти. Поменять немного завещание и прописать, кто будет новый владелец RESP. Это работает, если есть кому передать это. Или перевести RESP в банк/финансовую организацию, в которой можно сделать joint RESP, т.е. владельцами будут оба родителя, и в случае смерти одного из них RESP продолжит существовать.

RBC банк, для заметки, не позволяет иметь joint RESP (но, как ни странно, это позволяет RBC-брокер RBC Direct Investing)

3. Как не давать налоговой непричитающиеся им налоги.

Сразу забегу вперед и скажу, что данный совет не описывает уменьшение налогов, он только описывает, как не давать государству то, что потом вам все равно вернут.

Итак, большинство людей работают и платят налоги так, как их работодатель с них
снимает. Но верно ли это? Часто нет. Ваш работодатель не знает вашей ситуации и
снимает с вас соответственно. Если же у вас есть дети, неработающий (или очень мало зарабатывающий) супруг, учебные tax credits/deductions, родители, живущие с вами или другие налоговые послабления (tax credits/deductions), то вы можете уменьшить ваш налог и сразу отдавать меньший налог с вашей зарплаты, а не ждать следующего года, чтобы получить возврат от CRA (налоговой).

Как это делается?
Надо заполнить 2 формы, которые называются TD1 — одна федеральная (для всех
провинций) и одна провинциальная для провинции, где вы физически живете (а не где работаете!). Провинциальная и федеральная формы немного отличаются друг от друга.

Эти 2 формы отдаются вашему работодателю в HR, вы их не посылаете в CRA!

Эти формы надо заполнять каждый год, даже если ваша семейная/финансовая информация не изменилась. Заполнять и отдавать в HR их можно в любое время года.

Выберите TD1XYZ 2015 XYZ Personal Tax Credits Return (XYZ — это ваша провинция) и TD1 2016 Personal Tax Credits Return для федералов http://www.cra-arc.gc.ca/formspubs/frms/td1-eng.html

Также, если у вас есть особая налоговая ситуация (как, напр, посреди года вы положили большую сумму денег на RRSP), то вы можете попросить понизить ваш налог в связи с этим. Вот форма TD1213. Ее-таки надо послать в CRA (инструкции внутри формы)
http://www.cra-arc.gc.ca/E/pbg/tf/t1213/README.html

 

4. Почему люди теряют деньги в пирамидах и пузырях.

Dan Ariely в молодости получил очень сильный ожог тела, который остался у него на всю жизнь. Он 3 года провел в госпитале и там заинтересовался психологией людей и в дальнейшем стал профессионалом в поведенческой психологии человеческих особей. Он professor of psychology & behavioral economics at Duke University.

Как это может быть связано с финансами? Очень даже. Это одна из причин, почему
происходят финансовые пузыри (т.е. цена чего-то отрывается от исторических норм и взлетает в стратосферу, при этом все верят, что данная цена оправдана и покупают данный актив), почему люди верят в МММ, почему даже очень умные и образованные люди попадают в ментальные ловушки. Даже Ньютон умудрился прогореть на пузыре своего времени (читайте об этом в Википедии).

Я очень рекомендую просмотреть этот клип и прочитать его книгу «Поведенческая
экономика. Почему люди ведут себя иррационально и как заработать на этом» (Predictably Irrational: The Hidden Forces That Shape Our Decisions). Люди живущие в пузыре никогда не видят себя там, пока пузырь не лопается. Думаю, что прочитав его книгу вы будете более подкованы в данном вопросе.

Этот клип можно скачать и посмотреть с переводом на других языках. Очень рекомендую для общего финансового (да и просто) развития.

5, Что такое финансовый план и как его делать.

Я думаю, что нет однозначного ответа и каждый advisor (или же сам человек) сделает его по своему.

Вкратце он у всех будет содержать ответы на вопросы what if (disability, death, bankruptcy, liability, retirement, taxes).

Делая финансовый план вы должны подумать как и о плохих вещах (смерть близкого), так и о хороших (выход на пенсию).

Он включает в себя — бюджет, уменьшение налогов и обуздание долгов и таким образом увеличение доходов, asset management (какие инвестиции и куда), asset protection (в случае обвала рынка, напр, или в случае если вас могут засудить), insurance management (кирпичи не только на голову падают, но еще и вылетают из под колес), tax planning (да-да, уменьшение налогов надо планировать), estate planning (что будет с деньгами, налогами, инвестициями, бизнесом, доходом, долгами и несовершеннолетними детьми в случае смерти).

И время от времени надо все это пересматривать и вносить поправки (дети выросли,
повысили или уволили, налоги изменились).

Сложно ли это? Я думаю нет, но это займет у большинства людей кучу времени сделать все это самим т.к. придется прочитать не одну книгу на эту тему.

Начинайте всегда с налогов. Уменьшить налоги на 10% куда проще, чем попросить
надбавку у босса или заработать их на фондовом рынке.

Вообще, весь финансовый план можно свести к простым принципам — тратьте меньше заработанного, инвестируйте разницу, ставьте налоговую службу на место (легальными способами), подумайте о непредвиденных или негативных ситуациях, избегайте долгов. Последнее особенно пагубно, т.к. размер долга не меняется от размера вашего портфеля (замените ‘портфель’ на дом, обучение, машину и т.д.), который-таки может очень сильно просесть в цене.

Оригинал рассказа вы можете прочитать здесь.

Эта статья написана только для информации и не заменяет профессиональный совет в вашей конкретной ситуации.

To be continued…

Запись опубликована в рубрике А что у вас?, Повседневная жизнь, Финансы с Артемом. Добавьте в закладки постоянную ссылку.

Добавить комментарий