Какие существуют банковские счета

Их несколько, основные — checking, savings, student, youth, senior, US dollars, Estate.
Checking – это банковский счет для ежедневных расходов, т.к. в Канаде до сих пор пользуются чеками, то в честь оных его и назвали. Бывают разные счета подобного типа – некоторые счета вы оплачиваете раз в месяц и получаете определенное кол-во транзакций (транзакция считается когда у вас со счета сходят деньги, не важно вы их сняли в ATM наличкой или заплатили за кредитку, или еще как), некоторые счета – за определенный месячный платеж вы получаете неограниченное кол-во транзакций, а в некоторых банках вам возвращают плату за месячный платеж если вы выполняете определенные действия (или у вас на счету лежит N-ная сумма денег в течении всего месяца, или у вас есть определенные банковские продукты с этим банком, или еще что придумают).

Платные счета (даже если вам и возвращают деньги за содержание денег на нем) подразумевают не только бесплатные транзакции, но еще и некоторые виды бесплатных услуг (конечно, они не бесплатные сами по себе, вы за них платите месячным платежом за ведение счета). В их число часто входит платная кредитка, овердрафт, чековые книжки, банковская ячейка (safe deposit box) и др.

Обычно к такому счету присовокупляют овердрафт, т.е возможность влезть в долг на короткий период времени (несколько дней) если на счету не хватает средств для оплаты чего-либо. Овердрафт – это долг, т.е. чтобы получить оное добро вам надо qualify (т.е. подходить по критериям взятия денег в долг). Сам по себе овердрафт не существует, у вас должен быть банковский счет, чтобы получить его в “подарок” (это скорее проклятье, чем подарок, т.к. там взимается процент, когда вы им пользуетесь, по которому даже кредитка отстает – 21% в год). Часто за то, что у вас есть овердрафт, вы должны платить месячный платеж в несколько долларов (это помимо 21% когда вля..влезли в него).

Savings account (сберкнижка на русском) – это счет, на котором вы также можете выполнять банковские транзакции, и также с него можно выписывать чеки, но стоимость транзакций будет высокая, часто можно выполнить только одну транзакцию в месяц бесплатно (у каждого банка – по разному). Разумно предположить, что сберкнижка должна платить банковский сбер-процент, но проценты низкие и люди почти не держат там сегодня деньги, чтобы что-то заработать.

Student account – предназначен для студентов, как вы можете догадаться из названия. У него нет ограничения по возрасту и даже если вам 60 и вы решили учиться – то можете сделать такой счет. Обычно эти счета бесплатные все то время, что вы учитесь. Часто к таким счетам прилагается бесплатная кредитка (понятно, что вы должны qualify to get it, также как и любой другой кредитный продукт).

Youth account – счет на детей, часто такие счета открывают на детей, чтобы учить их пользоваться счетом и дебиткой, снимать и класть деньги через ATM. Обычно счета бесплатные.

US account – это банковские счета в Канаде в американской валюте (можно открыть и в др., но это вторая самая популярная валюта после Канадских долларов). Обычно эти счета очень ограничены какие транзакции вы можете совершать с ними (напр, оплата кредитки американских долларов (US credit card) в одном банке можно делать только придя в банк, онлайн они не позволяют это делать).

Estate accounts – надеюсь, что вам никогда не придется столкнуться с этим типом счетов, его открывают только умершему человеку, чтобы оплачивать счета умершего, платить налоги (да-да, их не мало после смерти), распределять деньги между наследниками, получать платежи на этот счет (напр, со страховой компании, последний посмертный платеж от Canada Pension Plan).

Этот счет открывает только исполнитель завещания (если такового нет, то подают прошение в суд назначить душеприказчика (executor), в некоторых случаях банки позволяют супругу(е) умершего открыть этот счет). Этот счет будет открыт до тех пор пока все, что нужно сделать после смерти человека (оплатить всем кому причитается и раздать остатки денег наследникам) не будет выполнено, часто этот счет будет существовать несколько лет т.к. распределение имущества – дело не быстрое.

Счета в банках можно открывать на любое (разумное) кол-во совладельцев, т.е. вы, как пример, с 3 своими детьми и супругом можете быть совладельцами одного счета. Также, вы можете добавить совладельца в любой момент, НО убрать совладельца можно ТОЛЬКО посмертно. Т.е. если вы развелись и хотите не дать доступ супругу к счету, то это можно сделать или когда он(а) представится, и вы его тогда выпишите, или же просто закрыть счет и открыть новый.

Замечу, если вы хотите поменять тип счета (напр перейти с checking счета на student т.к. вы пошли учиться), вам не надо закрывать один и открывать другой. Часто такое можно сделать онлайн или на худой конец можете обратиться в банк, чтобы вам поменяли тип счета. Номер счета остается такой же.

Кол-во счетов, которые вы можете открыть может быть неограниченное, не забывайте только ими пользоваться или закройте если не надо. Открытие или закрытие счета не влияет ни на что, тем более на кредитную историю.

Нет идеального счета если вы за него должны платить. Существует 2 типа банков (или кредитных союзов, т.е. небольших локальных банковских контор) – это или физические банки, в которые можно физически придти, либо он-лайн банки, которые существуют только в интернете и у них нет отделений, чьи пороги можно обстучать. Он-лайн банки не имеют такого кол-ва расходов, которые есть у реальных банков и из-за этой причины у них намного дешевле (или вообще бесплатные) банковские счета, и проценты по сберкнижке получите куда больше, чем физические банки предлагают.

Если банковский счет остается без движения (т.е. нет ни положенных, ни снятых денег) в течении 2 лет, то он “впадает в кому” (inactive account), вам высылается уведомление, что таки надо бы что-то сделать со счетом. Это письмо вам посылают в течении нескольких лет, не помню какое уведомление приходит через 5 лет (по моему начинают взымать побор), но через 10 лет деньги, если они там лежали, изымаются и отсылаются в Банк Канады, и ждут пока за ними придут. Если сумма меньше 1000 долларов, то ждут 30 лет, а с суммами больше – 100 лет. Здесь можно почитать на эту тему.

На какие счета есть гарантия гос-ва в случае банкротства банка? Если банк находится в этом списке (http://www.cdic.ca/en/about-di/what-we-cover/Pages/list-members.aspx), и у вас счет в Канадской валюте (только в ней), то до 100 тыс вам гарантируют деньги назад (там много способов сделать сумму куда больше, см сайт CDIC). Замечу, в этом списке не будет кредитных союзов (credit unions), они относятся к провинциальным финансовым организациям и провинции, а не к федеральному правительству, и гарантируют любую вложенную с ними сумму.

Оригинал рассказа вы можете прочитать здесь.

Эта статья написана только для информации и не заменяет профессиональный совет в вашей конкретной ситуации.

To be continued…

Запись опубликована в рубрике Банки в Канаде от Herkunft, Повседневная жизнь, Руководство для ньюкамера, Финансы с Артемом. Добавьте в закладки постоянную ссылку.

6 комментариев: Какие существуют банковские счета

  1. Larisa_kw говорит:

    Артем, спасибо за статью!

    Скажите, пожалуйста, есть ли какие-то преимущества у кредитых союзов перед банком? И почему вообще они существуют? Наш профессиональный кредитный союз ecusolutions.com позиционирует себя как способный подстроиться под персональные нужды клиента, но я как-то этого не вижу. Чего-то не понимаю?

    всего доброго,
    Лариса

  2. Артем Б., PFP, FMA говорит:

    Пожалуйста, Лариса
    Некоторые кредитные союзы платят часть профита своим членам (members, как они вас называют, не клиенты) — чем больше у вас с ними продуктов, тем больше платят, как магазин Co-op если знаете. Повторюсь, это некоторые, но не все.
    Часто в кредитных союзах лучше процентные ставки как и на ипотеки или ссуды, так и на сбер-книжки.
    Я всегда говорю людям — ищите человека в финансовой индустрии, а не банк или кредитный союз, они все из одной бочки, у них у всех прибл. одинаковые продукты. Отличаются только люди. Если вам повезло и вы нашли нужного человека — отлично, кредитный союз для вас. Если вы такого нашли в банке — отлично, идите в банк и покиньте кредитный союз. Найти нужного и компетентного человека очень сложно

  3. Larisa_kw говорит:

    Резонно.
    Еще раз спасибо!

  4. artash говорит:

    а что вы посоветуете вместо savings account, чтобы в пределах своего же банка получать хоть какую-то выгоду, а не 0,05% годовых? Выводить куда-то из банка не очень хочется — суммы небольшие и в конце года пойдут на налоги.
    И ещё вопрос, есть ли в Канаде банки с не-геморройным обменом долларов? Приходить каждый раз в офис, чтобы поменять валюту — это прошлый век какой-то.

    • Артем Б., PFP, FMA говорит:

      Ответ на первый вопрос до безумия прост — ничего не посоветую в пределах своего банка из большой шестерки.
      Есть несколько вариантов как можно заработать на гарантированных инвестициях больше (savings accounts or GICs), чем в обычном банке — или уйти к брокеру (у каждого банка есть или к независимому, как я; если вас интересуют GIC, то ищите RDBA сайт http://www.rdba.ca/find-a-broker/) или же обратитесь в кредитные союзы или онлайн банки как Tangerine / ICICI. Обычно, из кредитных союзов Outlook Financial платит самые высокие проценты на депозиты. Логика простая (надеюсь, поймете, что это не наезд, а реальность жизни) — чтобы зарабатывать больше остальных надо делать и крутиться больше остальных, а основная масса людей общается и ищет удачу в обычных подозреваемых 6 банков
      По поводу второго вопроса — как часто вы ее меняете? Если у вас счет в RBC в канадской и американской валюте, то вы можете менять деньги онлайн с одного счета на др в момент перекидывает. Проблема — курс не самый лучший. Можно открыть счет у брокера (RBC Direct Investing or TD Direct Investing) и они позволяют покупать по более выгодному курсу, чем в отделении, но у них более муторно, чем у RBC bank, напр. Вопрос, что вы ищите, удобство, скорость исполнения или лучший курс. Всех 3х качеств я нигде не смог найти (это не значит, что этого нет, я просто не часто перевожу деньги с одной валюты в др)

Добавить комментарий