Финансовые советы пенсионерам, нынешним и будущим. Часть первая

Я уже писал по поводу CPP/OAS/GIS, a теперь немного о другом, но схожем.

Если вы не читали мою статью по поводу CPP/OAS/GIS, то советую начать с нее. Я буду писать в мужском лице, так проще, но это относится к обоим полам.

Для большинства канадцев (я не разделяю иммигранты ли вы или коренные) гос-пенсия и пособия по старости будут немаленькой частью финансового будущего, а может быть даже и основной. Соответственно, чтобы получить максимум надо понимать, как устроена система.

Честно говоря, я не совсем понимаю, почему до сих пор пенсионный возраст находится на отметке, где жизнь только начинается.

На мой взгляд, пенсионный возраст должен быть поднят не на 2 года, как собирались сделать несколько лет назад, а лет на 10 вперед. Не совсем логично, чтобы человек до пенсии работал меньше по времени, чем после выхода на оную. Если вдуматься, до Бисмарка понятия пенсии вообще не было, до тех пор пока мог работать — работал.

Я не говорю о том, что надо убрать подушку безопасности, и всех выгнать работать, но когда работники Canada Post или муниципалитета Калгари или полицейские (как пример того, что я видел своими глазами) выходят на пенсию в 50 и получают такую же пенсию, как получали зарплату (а поверьте мне, там не минималка, большинство Канадцев были б рады получать и половину того, даже без пенсионных отчислений) — то такая система не нормальная.

Канадская пенсионная система, точнее обещания пенсионерам, разрослись до таких громадных размеров и так мало людей рассчитывает на себя и сами откладывают деньги, что математически понятно — всем денег не достанется. Пенсионеры не хотят, чтобы им урезали, а молодые не в состоянии платить еще один побор, который в очередной раз будет увеличен в ближайшие годы

Подоходный налог, поборы на unemployment, CPP, union duties, workers compensation, обязательные пенсионные накопления на работе — этот список растет в paystub как и дыра в бюджете страны. Вопрос, в какой момент чаша весов молодого поколения переполнится и мы взбунтуемся против пенсионеров. Я не знаю, чем закончится все это, но то, что поколению, которому сейчас до 45-50 лет мало что останется на их пенсию — я не сомневаюсь.

Берегите деньги смолоду — отдавайте с голоду. И начните думать не о покупке дома и влезания в сотнитысячный долг, а о том, что спасение пенсионера — дело рук самого пенсионера, а не государства. На то, что вы отложите, вам придется жить долгие, очень долгие годы (и для многих не только долгие, но еще и бедные).

Молодым (понятие не возраста, а духа) же я однозначно советую начать думать об открытии своего бизнеса, если вы сами об этом не позаботитесь, то вас заставят это сделать роботы, на которые вас, скорее всего, заменят. По поводу бизнеса сделаю отдельную статью, также можно послушать мои подкасты на эту тему.

Так вот — эта статья не для молодых.

Пока можно что-то получить от государства, пока обещанные фантики еще не съела инфляция и государство выполняет свои обещания — берите. А я вам помогу с этим в данной статье

Итак…

Если вам уже 60 и вы работали в Канаде, то вы можете податься на CPP. Если вы работаете и не нуждаетесь в этих деньгах, то разумнее всего на мой взгляд подождать их получения до более старшего возраста (но не старше 70) или когда перестанете работать.

Если же вы и ваша супруга получаете CPP, то вы можете его поделить (CPP splitting), т.е. складываем 2 суммы CPP и делим пополам. Это может быть разумно если у вас разные налоговые ставки и разные суммы по CPP. Т.е. если один получает 100, а другой получает 800 в месяц, то поделив теперь каждый получает 450 (делить надо всегда пополам, здесь нет выбора). Таким образом, если супруг, который получал больше (т.е. 800) был в более высокой налоговой шкале, то теперь часть его денег мы перенесли на супругу, которая имеет меньший доход и меньшую налоговую шкалу.

Если вы (папа или мама) сидели с мелким ребенком (до его 7 лет) и не работали в этот период времени, то вы можете сообщить Service Canada, чтобы эти годы не засчитывали для подсчета CPP (Child Rearing Dropout ), также вы могли сидеть с несколькими детьми один за другим и на каждого ребенка распространяются эти 7 лет.

Если вам 65+, то вы, вытаскивая деньги из RRIF (это программа, которая является продолжением RRSP) до 2 тыс долларов в год, получаете налоговый кредит, который или уберет ваш подоходный налог или существенно уменьшит его. Это распространяется не только на RRIF, но и на пенсии от работодателя (но не CPP/OAS) и тогда возраст может быть не 65, а даже моложе.

Если человеку 65 или старше и он получает доход от LIF, RRIF или же получает пенсию до 65 (но не OAS/CPP), то до половины этого дохода можно перевести на второго супруга (pension income splitting), таким образом может быть уменьшен подоходный налог. Замечу, второй супруг не обязан быть 65+, может быть моложе.

Небольшая стратегия: если вам 65 и у вас есть non registered investments, то вы можете положить деньги на GIC в страховой компании (обычно там это называется GIA — guaranteed investment account) и получая доход до 2000 долларов даст вам возможность воспользоваться pension tax credit. Этот вариант работает только со страховыми компаниями.

Напоминаю, что для того, чтобы получать GIS вам надо получать OAS и иметь очень маленький доход, который облагается налогом. Это очень важно понимать. Не все доходы в Канаде облагаются налогом, напр. выигрыш лотереи, получение наследства или страховки жизни, получение компенсации за аварию или личной страховки по disability (есть исключения, но большинство без налогов), scholarship, вытащенные деньги из TFSA, вытащенные деньги из Capital Dividend Account из корпорации и другие варианты.

Соответственно, если у вас лежит миллион на сберкнижке и вы с нее получаете 1000 долларов в год с современными сногсшибательными процентами, то ваш налогооблагаемый доход — это 1000 долларов (при условии, что нет других доходов), а не миллион, который вы можете тратить в свое удовольствие и эти единичка и 6 нулей никак не повлияют на получение GIS.

Ваша задача создать как можно больше дохода без налогов и TFSA — один из великолепных вариантов. GIS также сам по себе не является налогооблагаемым, но его надо записывать в налоговую декларацию и т.к. его надо декларировать, то суммарный доход может повлиять на какие-то бенефиты (я не знаю какие, но бенефит может быть от провинции или муниципалитета, предназначенный для людей на пенсии с небольшим доходом).

Если у вас есть инвестиции в non-registered инвестициях (что такое non-registered  я писал в других статьях про инвестиции и также в моей книге Inside Banking: A Financial Guide for Canadians ) и у вас есть акции Канадских компаний или mutual funds и они платят eligible dividends (проще говоря – Канадские), то вам, пенсионеру, это не пойдет на пользу. Подобные дивиденды от Канадских компаний увеличивают ваш доход для подсчета не только OAS, но и GIS

Чтобы не вникать в нюансы вкратце объясню почему. Канадские компании платят налоги и выплачивают дивиденды после того, как заплатили налоги, т.е. уже с чистой прибыли. Чтобы не получалось двойного налогообложения (т.е. чтобы вы не платили экстра налог на то, на что уже было уплачено компанией) придумали схему, по которой сумму дивиденда умножают на определенную цифру и как будто бы возвращают сумму дивиденда до цифры до уплаты налога компанией.

Напр (и это только пример, т.к. формула будет абсолютно другая): Канадская компания заработала 100 долларов, заплатила 30% налога и осталось 70, которые она выплатила как дивиденды вам. Теперь получатель получил 70, но его 70 умножают на коэффициент и получают сумму около 100 (это называется gross up, т.е. «возвращаем» полученную сумму  к заработанной до налогов сумме компании). От этой суммы считается налоговый кредит, который получит получатель дивидендов, этот налоговый кредит уменьшит ваш конечный налог.

Вам не нужно разбираться в математике подсчета налогового кредита, вам лишь надо понимать, что получение дивидендов от канадских компаний  (eligible dividends) увеличит ваш доход за счет gross up (но не увеличит сам налог из-за налогового кредита).

Дивиденды от Канадских компаний — самый худший из всех доходов для пенсионера в non registered investments (это не относится к RRSP, TFSA и т.д., там не будет никаких gross up и налоговых кредитов).

Не меньшая проблема возникает и если у вас есть в какой-то год большой capital gain (т.е. продали инвестицию дороже, чем купили). Даже если у вас есть с прошлых годов capital loss, которым можно воспользоваться для уменьшения capital gain, то все равно capital gain может повлиять на ваш net income, от которого рассчитывается надо ли вам платить OAS и GIS.

Налогов может не будет т.к. capital loss уменьшит или сведет на нет налог с capital gain, но на разные бенефиты capital gain может повлиять. Напомню, capital loss можно воспользоваться только если есть capital gain ИЛИ если человек умер, и тогда можно вычесть его из обычных доходов, чтобы уменьшить налог.

Age credit — это налоговый кредит, который помогает уменьшить налоги для людей старше 65, не имеет значения какой тип дохода получает человек, но если доход большой (выше прибл 36 тыс), то человек начинает терять часть этого кредита (15 центов на каждый заработанный доллар) и полностью теряет его когда доход становится около 83 тыс (доход на 2017 год; на человека, не имеет отношения к заработкам второго супруга).

Caregiver tax credit — если вы живете с родителем(ями) старше 65, включая родителей супруга, или если у вас недееспособный супруг, то вы можете воспользоваться этим налоговым кредитом.

Disability tax credit — если у вас или супруга серьезные проблемы со здоровьем, то вы можете получить disability tax credit, налоговый кредит, который можно передавать второму супругу если у вас недостаточно дохода/налога, чтобы им воспользоваться.

Если вам уже за 71, а ваш(а) супруг(а) моложе вас, то вы можете продолжать класть деньги на Spousal RRSP если вы работаете. Это особенно имеет смысл если у вас есть Group RRSP от работодателя, который может также иметь опцию Group Spousal RRSP. Spousal RRSP уменьшает ваш, а не супруга, доход/налог.

Если вы решили вытаскивать деньги из RRIF (или если у вас уже нет выбора после 71 года), то вы можете вытаскивать их относительно возраста своего более молодого супруга, если таковым располагаете.

Если вы были замужем/женаты и развелись, то вам и вашей второй бывшей половине может полагаться часть CPP друг от друга, узнайте это. То же относится и к другим личным пенсиям от предыдущих работ.

В некоторых провинциях можно включить в medical expenses оплату дома престарелых (nursing home).

Не забудьте, если вы платите за мед страховку сами — то ее тоже можно включить в медрасходы. К медрасходам попадает очень большое кол-во расходов связанных с медициной.

Напоминаю, медрасходы можно списывать только если работает следующее описание:

Вы берете наименьший доход 2х супругов (если вы один — то считаете только свой доход; если один из супругов не работает и доход будет 0, его и используете дальше), умножаете этот доход на 3%.

Полученную цифру сравниваете с цифрой $2,237 (2016 год) и берете наименьшее из этих 2х чисел (если доход был 0, то наименьшее из 2х чисел, понятно, будет 0). Вот все что больше этого полученного числа можно списывать с общих семейных медицинских расходов.

Напр, один супруг заработал 100 тыс, второй 10 тыс. Наименьший доход 10 тыс, берем 3%, получаем 300. 300 меньше 2237, т.е. расходы больше 300 долларов можно списывать с налогов. Если расходов на 200 долларов, как пример, то списывать нельзя.

На сегодня это все, но продолжение следует!

Также я буду проводить финансовый 6ти часовой по продолжительности семинар на тему инвестиций, пенсий и завещаний в Эдмонтоне 18го марта (в субботу с 10 утра). Стоимость 25 долларов на человека, если есть желающие – пишите contact@artemfinancial.ca или звоните 403-690-8622.

Оригинал рассказа вы можете прочитать здесь.

Эта статья написана только для информации и не заменяет профессиональный совет в вашей конкретной ситуации.

Запись опубликована в рубрике А что у вас?, Бухучет и налогообложение в Канаде. От Евгения, Повседневная жизнь, Финансы с Артемом. Добавьте в закладки постоянную ссылку.

31 комментарий: Финансовые советы пенсионерам, нынешним и будущим. Часть первая

  1. Herkunft говорит:

    И начните думать не о покупке дома и влезания в сотнитысячный долг, а о том … На то, что вы отложите, вам придется жить долгие, очень долгие годы
    =======================
    Артем, спасибо за еще одну полезную статью. Насколько я знаю, многие думают, что их дом и есть те самые долгосрочные отложения, на которые они смогут жить после выхода на пенсию. До недавнего времени, и я так думал. Чтобы вы могли сказать про это? Возможно, это могло бы быть отдельной темой вашей серии?

    • Проблема, что людей невозможно переубедить. Чем дальше будет идти пузырь с недвижимостью, тем больше людей будут в него верить. Это эмоциональная «инвестиция» и логика тут бессильна.
      Меня и так уже, наверное, половина читателей не любит т.к. как я затрагиваю самое сокровенное, что у них есть и мало кто хочет признать очевидное. «Время собирать камни» еще не наступило, пока разбрасываем
      Статью сделаю

  2. Regina говорит:

    Caregiver tax credit — если вы живете с родителем(ями) старше 65, включая родителей супруга, или если у вас недееспособный супруг, то вы можете воспользоваться этим налоговым кредитом.
    ================================
    Только, если вашего родителя сосбственный доход близок к нулю.

    RRSP
    ==========
    Имеет смысл вкладывать только, если и работодатель вкладывается в него. Иначе придется вкладывать слишком много тогда, когда расходы на жизнь еще высокие (дети, их учеба, высокий моргидж или рент за большое жилье). И для иммигрантов, у которых срок рабочего стажа вовсе не 40 лет в Канаде- на выходе из RRSP (на пенсии) получится не слишком много.

  3. Regina говорит:

    Проблема, что людей невозможно переубедить. Чем дальше будет идти пузырь с недвижимостью, тем больше людей будут в него верить.
    =========================
    Пузырь, в долгосрочной перпективе, никогда не лопается. Недвижка, за которой ухаживают, в цене в конце, скажем, 40ка лет с момента покупки, не падает, а растет. 30 лет назад те дома(существующие, стоящие до сих пор в хорошей кондиции) , что сейчас идут за $450 000, стоили $170 000.
    Даже если % по моргиджу были еще 170 000 :), все равно стоимость дома выше 340 000.
    Вы предлагаете платить рент чудому дяде и еще откладывать на пенсию? И в конце получить доход только от вложений. Тогда, когда владельцы дома получат и от вложений и за проданый выплаченый дом.

    • На эту тему выйдет статья через пару дней

    • Вера говорит:

      Регина, 30 лет назад были другие налоги, и цены так не росли, как сейчас. Это точно.
      Сейчас средний налог в окрестностях Торонто (не сам Торонто) это $4,300 в год плюс страховка на дом плюс утилитис минимум в 2 раза выше в домах, чем в рентовке, и это не считая процентов за мортгидж и комиссию риэтору при покупке-продаже (не все же будут один дом 30 лет держать). Все эти траты должны вернуться через повышение стоимости дома. Но один только налог чего стоит.
      Я прикинула, что если даже просто покупать каждый год на величину этого налога 5-и-летните GIC под 2.0%, то через 30 лет у вас будет денег 179К, тогда как с налогами (даже если он постоянный и не повышается) вы с ним потеряете за 30 лет 130К.
      Рент растет, да, но и налог растет тоже каждый год.
      Дом — вещь хорошая, но покупать дешево в непривлекательных местах — не скомпенсируешь одним ростом всех этих трат, а покупать в тех местах, где цена реально растет, так можно без штанов остаться…
      Домовладение очень выгодно любому государству и всем его институтам и компаниям: банкам вы платите за моргидж, гос-ву — налоги, компаниям — всякие там «фи». Еще нужно мебель (мебельные магазины); бакъярд и садоводство — Канадская Шина и иже с ними своё получают; сантехника и апплайянс — с вас имеют соответствующие магазины…
      И сам дом — это строительная отрасль.
      Конечно, без этого не будет экономики. Но просто их всех так много на одно домовладение! Они жадные и каждый год дерут все больше и больше, кормя домовладельца обещаниями, что цена в перспективе никогда не упадет….

      • Regina говорит:

        Вера, все растет, и налог и цена… причем ВСЕГДА так было, и 40 лет назад и 50 и 70, и 100. 🙂 И это не обещания. Это исторический факт.

        Мебель вам нужна и в съемной квартире (уж не знаю, неужели кто-то согласен годами жить с не вами купленой мебелью)?

        Садоводством, чаще всего, жильцу заниматься разрешают, хотя, понятно, что деки строить и сады разводить жилец не станет. Это потребность души, потому что и владея домом, можно насыпать камней вместо газонов, типа, стиль «ландшафт Аризоны» 🙂

        А насчет- это бизнес, так все бизнес… авиабилеты, одежда, машины, бензин.. ничто не становится дешевле. 🙁

  4. Herkunft говорит:

    Вы предлагаете платить рент чудому дяде
    ================
    Это те же аргументы банков и реалторов, на которые мы тоже попались, после приезда в Канаду, Регина. Но после долгих анализов и расчетов, мы поняли, что не все так просто. Иместь свой дом — очень невыгодно, даже если цены на недвижимость продолжат рост и не упадут.

  5. Regina говорит:

    Herkunft написал(а):Иместь свой дом — очень невыгодно, даже если цены на недвижимость продолжат рост и не упадут.

    Я с вами соглашусь, что нужно очень все рассчитывать и на все смотреть. Даже на свои предпочтения. 🙂 Далеко не все стремятся всю жизнь что-то ремонтировать, и вкладывать в «ремонт крыши/поливальной системы/нагревателя для воды/смены окон/сандека» и т .д., платить налог на недвижимость и страховку на нее.
    Проще (и может быть даже дешевле по деньгам), если это все делает лендлорд.

    И потом, в 65 уйдя с работы на пенсию, получать все GIS и allowance + что то на аренду жилья.

    Однако, СНИМАТЬ жилье и инвестировать деньги на «пенсию», ИМХО, неразумно потому,что деньги на аренду жилья никогда к вам не вернутся, а при хорошем возврате на вложения вам будут не положены ни GIS ни Allowance. И вы будете продложать САМИ платить за аренду жилья на пенсии из накопленого/инвестированого.

    В то время как те, кто живет в выплаченом доме будут платить только налог и страховку. Еще коммунальные, конечно, что в случае аренды, практически всегда включено в арендную плату. Однако, и тут, если продать свой большой дом и купить меньше, то это будет не так обременительно.

    • Вера говорит:

      В то время как те, кто живет в выплаченом доме будут платить только налог и страховку. Еще коммунальные, конечно, что в случае аренды, практически всегда включено в арендную плату. Однако, и тут, если продать свой большой дом и купить меньше, то это будет не так обременительно
      =============================================================
      Налог за дом (например, 4000 в год) платить пенсионеру часто очень затруднительно, если только не из накопленных инвестициями денег. Но смысл тратить трудом заработанные деньги на налоги? Это те канадцы, которые хорошо скопили или имеют пенсию от работодателя.
      И правильно насчет коммунальных. Сейчас в среднем платят около 300 долларов за коммуналку в домах. В билдингах за электричество намного меньше (я плачу 27-32 доллара в мес, и еще за парковку 35, семья из 3-х по соседству — 85 и 70 соответственно).

      Однако, СНИМАТЬ жилье и инвестировать деньги на «пенсию», ИМХО, неразумно потому,что деньги на аренду жилья никогда к вам не вернутся, а при хорошем возврате на вложения вам будут не положены ни GIS ни Allowance
      =========================================================
      Herkunft, вероятно, имел ввиду, что расходы на дом в виде налогов, процентов и всяких других невозвратных фи превышают таковые над невозвратными расходами за рент. При рентовании (сейчас) отстатки свободных денег чаше всего выше и их можно ивестировать.
      Домовладение же поглощает даже эти свободные деньги дополн. расходами (бакъярд, лужайка, бейсмент, ремонты и т.д.)
      Хорошо, если они вернутся потом хорошей стоимостью недвижимости, а если нет? Если рядом с домом построят кусок трассы, или завод, или будет выбросы, или еще что-то? В Онтарио в Торонто цены супер-высокие, но через 2 часа от него будет приятный городок Брэнтфорд с ценами всего лишь 250К за дом. Если вы там 30 лет назад мортгидж купили и сейчас имеете 250К без инвестиций, то много ли вы при продаже дома получите сейчас? Этих денег вам не хватит на жизнь на пенсии, особенно двоим. А если еще в инвестициях нет опыта, то и эти женьги после продаже можно потерять, т.к. пенионеры — самая уязвимая категория при мошенничествах с инвестициями…..

      Рентовать тоже можно хорошо. Например, в Онтарио есть кооперативы, которые даже таунхаусы в рент предлагают. Неподалеку от меня, где дома стОят уже давно минимум 600К, таунхаус кооперативный можно рентовать за $1100. Учитывая, что выплаты по мортгиджу идут примерно 1000 долл на каждые 250К, нполучается очень существенная экономия.

      • Irishka говорит:

        Вера, у меня вопрос немножко не по теме. Скажите пожалуйста, где можно таунхаус рентовать за 1100? Какой это район, мы тоже живем в Торонто? Спасибо.

        • Вера говорит:

          Irishka, я не в Торонто живу, а в Миссиссауге. Не у верена, что в Торонто остались кооперативы по вменяемым ценам. Спросите мой емейл у Виктории, я вам скину ссылку. В принципе, можно и апартмент кооперативный тоже найти неплохой.

        • Regina говорит:

          Это со-оп. Посмтреть можно тут. https://co-ophousingtoronto.coop/

          Это такие съемные дома (квартиры в них) и таунхаузы, где все заботы по содержанию жильцы берут на себя : финансы, газоны, клумбы, ремонты… там есть ограничения по доходам, выше какого-то лимита и могут не принять. Так же там есть люди, которые живут на социале, сами понимаете, какой это контингент, но есть и такие, где социальщиков не принимают, как и не разрешают, например, заводить собак и иногда даже детей. 🙂

        • Вера говорит:

          Насчет кооператива: http://www.springfieldco-op.ca/floor-plans-rates/
          Я ничего не рекламирую. Ссылка просто для информации.

      • Regina говорит:

        Но смысл тратить трудом заработанные деньги на налоги?
        =====================================
        Если пенсионеы не тянут высокие налоги, они продают большой дом и покупают меньший, таким образом сокращая налоги. Можно переселиться вообще в таунхауз с небольшими мейнтенанс фииз, куда кое-что будет включено. Когда дом выплачен- расходы на него меньше, чем аренда за такой же дом. 🙂

        таунхаус кооперативный можно рентовать за $1100
        =======================================
        Да, но вам там не разрешат завести собаку, прибить гвоздь под картину, покрасить стены в ваши любимые цвета, сдать на время вашего длительного, например, отъезда.

        А если еще в инвестициях нет опыта, то и эти женьги после продаже можно потерять, т.к. пенионеры — самая уязвимая категория при мошенничествах с инвестициями…..
        ==================================
        Ну, не нужно начинать инвестировать , когда вам 65. 🙂 Начните раньше, с умом, и вероятность обмана будет минимальной.

        А что вы предлагаете? Дом не покупать, не инвестировать, и жить потом на , практически, социал, в съемном жилье?

        • Вера говорит:

          Ну, не нужно начинать инвестировать , когда вам 65. 🙂 Начните раньше, с умом, и вероятность обмана будет минимальной.

          А что вы предлагаете? Дом не покупать, не инвестировать, и жить потом на , практически, социал, в съемном жилье?
          =================================================
          Регина, очень много людей понятия не имеют об инвестициях. Им их финансовый эдвайзер посоветовал в один фонд консервативный положить и забыть лет на …дцать, они так и делают, т.к. считают дом — главной и основной инвестицией.
          Не у всех есть образование это понять, но даже с образованием, но не профильным, здесь черт ногу сломит…
          Я как раз именно за инвестиции. И нужен баланс, а сейчас такое время, когда дом не сможет быть основной инвестицией. Это очень дорого его содержать. Он «проедает» очень много.

          • Herkunft говорит:

            считают дом — главной и основной инвестицией.
            =================
            Точно. Тем самым, вкладывают большинство своих средств как «яйца в одну корзину».

          • Regina говорит:

            Не идите к однолму адвайзеру, сходите у нескольким. И нет, люди, у которых есть деньги вложиться, не такие тупые как вы себе их представлеяте, особенно канадцы. Они выросли в семьях, или были родственники. или знакомые, которые инвестировали. И далеко не все такие жадные, что вкладывали все в надежде на быстрое обогащение. 🙂

            • Herkunft говорит:

              люди, у которых есть деньги вложиться, не такие … как вы себе их представлеяте, особенно канадцы.
              ==================
              Можно подумать, что канадцы никогда не ошибаются. Если почитать канадску прессу и посмотреть статистику, то ошибаются не меньше нашего брата-эмигранта 😉

              в семьях, или были родственники. или знакомые, которые инвестировали.
              ======================
              И все могут копировать ошибки друг у друга

        • Вера говорит:

          Можно ведь вложиться в недвижимость без покупки дома, например, Real Estate ETF и т.д.. Если все так уверены, что рынки будут вечно расти — и такие инвестиции тоже пойдут вверх, а купить их можно как раз на налог, которые домовладельцы государству отдают.
          Вот и будет вам счастье.
          А если рынок все-таки начнет падать, то за один день вы их и продадите. А вот дом так просто не продать, когда его все продавать резко захотят…

  6. Irina говорит:

    У меня вопрос к автору.

    Я прочла статью. В ней покупка дома категорически отрицается как инвестиция.

    Меня вот интересует период времени ДО пенсии. Если покупка дома не является разумной, то какое жилье тогда предполагается иметь? Субсидированных домов и кооперативов на всех желающих не хватает, остается тогда рент, правильно?

    Возьмем среднего человека, который живет в рентном доме. Я беру для примера период в 25 лет, то есть обычный срок ипотечного кредита. И также % rent increase по Онтарио.

    Скажем, в 2006 году наш гипотетический кандидат снял однобедрумную квартиру за $1000/ месяц. Это обычная стоимость квартиры в более-менее нормальном районе. При этом при всем, по договору он очень ограничен в правах. У него нет стиральной/сушильной машины (что означает дополнительные расходы на общую прачечную в доме), он не может иметь appliances какие он хочет, он не может выбрать себе краску для стен, и в некоторых случаях не может повесить свои собственные шторы или жалюзи на окнах.

    Через 10 лет, к 2017 году его месячный платеж составит уже $1220 (учитываем факт, рент повышается каждый год на разрешенный %%, который в Онтарио за период 2006-2016 колебался от 2.6% в 2007 до 0.7% в 2011 и до 3.1% в 2012) .

    То есть наш предполагаемый кандидат за 10 лет заплатит лендлорду $145,314, включая $13,314 rent increase.
    Если предположить, что повышение рента в следующие 15 лет будет 1.5%, то к 2032 (через 25 лет) выплаченная сумма за рент составит в итоге $407,863, включая $83,863 сумму, на которую повысился рент от начальной договорной стоимости в $1,000

    Для сравнения, если бы он купил квартиру за $250 тысяч и выплачивал бы ипотечный кредит (1,454 в месяц с интересом в 5%), за 25 лет он бы выплатил $471 тысячу, на 63 тысячи больше.

    При этих двух сценариях, во втором человек прожил в нормальных условиях и в конце имеет на руках недвижимость, которая стоит выше нежели в 2007 году.
    С вашей точки зрения, Артем, в чем я ошибаюсь?

    • Ирина, завтра (если не ошибаюсь) выйдет моя статья на тему рента и покупки, посмотрите.
      Все сравнивают рент с покупкой дома, но почему-то забывают, что рент — это только один платеж, а покупка дома — с десяток разных платежей каждый месяц. Вот эту разницу можно инвестировать
      Также все исходят из последних 10 лет, как вот она выросла. Но она не всегда растет, деревья до луны не растут как на англ говорят.
      Дождитесь статьи, там будет сотня негативных комментариев на тему того, что я не понимаю о чем пишу. Для меня нет лучшей похвалы, чем когда абсолютное большинство со мной несогласны

      • Irina говорит:

        Артем, мне кажется, что вы знаете, о чем пишете:)). Более того, я с вами совершенно согласна. О пенсионных годах надо задумываться пораньше.
        С чем несогласна-это с тем, что для этого надо себе отказывать в качестве жизни сейчас.
        Как то совсем грустно, если человек с семьей десятилетия прожил в ренте, не чувствовал удовольствия жизни в своем доме, отложил на старость…..а старость взяла и не пришла. Ведь не ко всем же она приходит, к сожалению…

  7. Evgeny говорит:

    Обычное дело — риэлторы агитируют за покупку дома, финансовые эдвайзеры — за инвестиции, продавцы страховок за юниверсал лайф и т.п. и т.д. Короче, как говорил незабываемый Михал Михалыч Жванецкий -«кто что охраняет, тот то и имеет» 🙂 На самом деле распоряжение деньгами — вещь очень индивидуальная (можно сказать — интимная) и зависящая от многих факторов — количества источников и размера дохода, здоровья, возраста, размера семьи, возраста детей, требований к определенному качеству жизни и т.п. и т.д. Можно на инвестициях пенсионные накопления потерять, а можно к пенсии свою канадскую недвижимость в рент сдавать, а самим жить на этот доход где-нибудь в Эквадоре или Панаме. Короче универсальных решений нет — всегда надо индивидуально взвешивать все «за» и «против» 🙂

Добавить комментарий