Медицинские страховки для self employed

Время от времени у людей встает вопрос мед.страховок для self employed.

Есть 3 способа потратить деньги на мед.расходы, если у вас есть свой бизнес И(!) если вы incorporated (т.е. у вас есть корпорация, оно же ltd, inc, limited и т.д.).
Итак
1.Можно потратить деньги из своего кармана. Бизнес зарабатывает деньги, вы вытаскиваете деньги как зарплату или дивиденды, платите налоги и тратите на мед.расходы. Дорого, но просто.

2.Вы покупаете медстраховку. Если у вас в компании 3 и более человек, то можно сделать group medical insurance и она будет покрывать всех работников в компании и их супругов и детей. Чем больше в компании людей, тем дешевле будет эта страховка за работника.

Если же нет 3 человек, то можно сделать индивидуальную (напр Manulife, Desjardins, Green Shields), разница между индивидуальной и групповой будет в определенных аспектах – групповые страховки дешевле за человека, все групповые страховки должны иметь страховку жизни (хотя вы и делаете medical, но страховка жизни должна присутствовать), также покрытие на зубы (dental). Так коронки или дорогостоящие вещи у групповой начинают действовать сразу или через 3 месяца, а вот в индивидуальных страховках они начнут действовать через 2 или даже 3 года после оплаты страховки.

Обычно страховки имеют deductible (т.е. лично участие или франшизу), т.е. если у вас есть мед.расходы, то вы должны участвовать в claim, т.е оплатить часть расхода. Это нужно для того, чтоб вы не тратили деньги страховой без надобности (skin in the game, как говорится).

В зависимости какие у вас доходы и мед.расходы, включая сколько вы из своего (не корпоративного) кармана заплатили за медстраховку, может быть вы сможете списывать мед.расходы с налогов, бухгалтер вам в помощь.

3.Сделать health spending account (HSA)..это не страховка, а возможность тратить корпоративные деньги на медицинские расходы семьи (не обязательно только владельца корпорации) до того, как корпорация платит налоги. HSA предоставляют разные компании, которые называются HSA providers, сами без них вы не можете тратить деньги на медрасходы. HSA компании берут определенный процент за услуги или же определенную месячную оплату.

Как эти 3 варианта работают.

Если у вас есть, напр, 1000 расходов на зубы, то в первом варианте вам надо заработать в корпорации, скажем, 1400 (зависит от вашей налоговой ставки, но это приблизительно та сумма, которую вы должны получить, прежде чем у вас будет 1000 для оплаты медрасходов).

Во втором варианте вам надо платить за страховку X долларов в месяц каждый месяц и если вы потратили 1000 долларов на зубы И(!) ваша страховка покрывает это, то вам возместят какую-то сумму, напр 80%, остаток будет ваш deductible (это может быть и 90% или 60%, но не 100%, вы всегда или почти всегда будете участвовать в claim).

Если у вас есть HSA, то вы тратите 1000 долларов из своего личного кармана, после из корпорации уходит 1000 долларов плюс расходы на HSA провайдера (обычно около 10%) и вам возмещают эти 1000 долларов. Т.е. получается, что вы вместо 1400 долларов, как в первом случае, тратите 1100 (если HSA берет 10%). Я работаю с компанией Customcare, они берут 10% за расходы, когда те есть, и там нет management fees если расходов нет. Все 1100 долларов списываются с корпорации как расходы, вы же получаете 1000 без налогов.

Недостаток HSA в том, что все работники корпорации должны иметь возможность потратить деньги, это не обязательно должен быть такой же лимит, как и у владельца, но всем надо предоставить HSA. Также, за открытие HSA обычно берется какой-то одноразовый fee (в Customcare это 295 долларов). Также, HSA не работает с sole proprietor и его нельзя открыть в Квебеке.

Если у вас более 5 работников, то я бы делал group medical insurance.
Огромное преимущество HSA – если у вас есть disability tax credit, то у вас будут существенные мед.расходы и страховка мало что из них покроет.

https://www.facebook.com/groups/CanFinanceInRussian/permalink/886189374917335/

Запись опубликована в рубрике А что у вас?, О страховках в Канаде, Повседневная жизнь, Финансы с Артемом. Добавьте в закладки постоянную ссылку.

Добавить комментарий

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.