О страховках в Канаде. Предисловие

Запасной выход есть почти всегда!

Страхование…Еще год назад эту область я бы даже, наверное, не назвала в качестве возможной для поиска работы и построения карьеры. В России со страховым бизнесом сталкиваться приходилось в очень редких случаях. В Канаде обстоятельства сложились так, что основная работа нашлась именно в этой области бизнеса и пока что это моя самая любимая работа, несмотря на то, что иногда мой рабочий день приходится на субботу, иногда на воскресенье, а иногда и растягивается на десять часов вместо семи. Меня уже давно просили написать именно про страхование в Канаде — из-за загруженности это не удалось сделать в 2009 году. Загруженность в 2010 году не уменьшилась, но полученный буквально пару недель назад сертификат Института Страхования по программе GIE (General Insurance Essensials) дает моральное право рассуждать тут на тему «страхование в Канаде».

Канада — страна стабильная. Стабильность жизнедеятельности поддерживают страховые компании, как бы смело это не звучало. Страхуется и перестраховывается все: дома, предприятия, ответственность перед 3ми лицами, ошибки в работе, все возможные средства передвижения, жизнь…Список можно продолжать очень долго. Страховые компании перестраховывают определенные страховые риски (это называется reinsurance) , а деятельность страховых компаний страхует государство. То есть в случае банкротства страховой компании, есть план, одобренный государством, что должно быть продано и кто обеспечит покрытие убытков застрахованных.

С точки зрения обывателя меня до сих пор продолжает поражать, как отличается жизнь в Канаде и России. Простой пример: 9-этажный дом в Москве и Ванкувере. Вы живете на 7 этаже. И тут с 8 этажа полилась вода. В России данная проблема становится нашей личной проблемой — хорошо, если застрахована квартира. Но приходится самому нанимать строительную бригаду, самому все контролировать. Стоимость ремонта компенсируют, после того как все отремонтируете (либо страховая, либо через суд с соседом).

В Ванкувере сразу же в действие вступят 3 страховки: ваша личная страховка на жилье (либо страховка тенанта, либо владельца — в зависимости от того, снимаете ли вы жилье или владеете им), страховка того человека, что устроил потоп и страховка здания. Наступивший случай зарегистрируют в 3 компаниях, с каждым застрахованным будет работать claims adjuster и вся ситуация в целом будет каждой компаний рассматриваться, как отдельный страховой случай. Ваш аджастер предложит вам строительные компании и будет их котролировать. Этот аджастер потом будет судиться с соседом, который вас затопил — вы его и не услышите.

Действующие лица и термины, которые я часто буду употреблять:
policy /страховка — контракт между определенным лицом и страховой компанией четко оговаривающий какие риски и на каких условиях принимает на себя страховая компания);

Insured/застрахованный — лицо, имеющее действующий контракт со страховой компанией;

deductible (дедактибл) /не застрахованная сумма убытка. Я предпочитаю ее называть «ваша часть убытка при любых обстоятельствах»;

broker/брокер — посредник между страховой компанией и застрахованным, продающий страховку. Страховые компании не продают полисы напрямую — они это делают через брокеров (или через синдикат агентов, но это более серьезные случаи). Для того, чтобы купить страховку нужно найти брокера (любое агентство), объяснить, что вы хотите застраховать и все…

Хороший брокер — на вес золота. Он должен понимать, что он продает (продаст например не ту страховку, а при наступлении случая поздно кулаками размахивать). Он должен быть настойчивым в общении с отделом по работе со страховыми случаями — именно хорошие брокеры звонят мне и спрашивают о статусе каждого файла. Именно они знают о новых предложениях и иногда могут сэкономить вам энную сумму денег, предложив перейти на другой план. Именно они вовремя напоминают вам, что подошло время обновить страховку. Именно им вы позвоните, когда что-то произойдет..

К сожалению, хороших брокеров очень мало. В большей массе я наблюдаю кучу людей, которые не совсем хорошо понимают, что они продают, кому и зачем. Однако хорошие брокеры — это суперзвезды, которыми я не перестаю восхищаться, потому что быть барьером между страховой и застрахованными требует массы качеств и умений.

coverage/покрытие— сумма, которую страховая компания выплатит при наступлении страхового случая.

claims adjuster/специалист по работе со страховыми случаями — лицо в страховой компании, которое расследует каждый страховой случай, подтверждает покрытие и осуществляет все коммуникации между кучей людей, вовлеченных в процесс под названием «страховой случай».

Actual Cash Value/действительная стоимость наличными — говорит само за себя.

Replacement Costs/текущая восстановительная стоимость — при выплате убытка страховая компания будет вести расчеты либо по принципу ACV, либо по принципу RC. В чем разница? Например, в январе 2010 украли телевизор, который вы купили в июне 2009 за 1000 долларов. Если у вас страховка по принципу ACV, то вам выплатят не 1000 долларов, а 850 долларов в лучшем случае (1000 доллларов минус амортизация. Амортизация = 15%, начиная со второго дня использования после покупки). А если у вас страховка RC, то страховая обязана вам купить точно такой телевизор или максимально схожую модель по типу и качеству.

preminum/страховой сбор — это ежемесячная выплата страховки (иногда люди платят сразу годовой сбор).

Сразу скажу, что вопросы «а как мне получить максимум при таком-то таком сценарии » останутся без ответа. Я скорее прокомментирую, что будет максимум при таком-то сценарии. Но направлять чьи-то действия в определенное русло — извините, но нет.

Что я попробую описать?
— страхование авто (принцип ответственности, разница между провинциями, разница между государственными и частными страховками, ACV vs RC) ;
— страхование домов, квартир и арендуемого жилья. Что входит в страховку здания, что входит в вашу личную страховку, ACV vs RC;
— страхование ответственности перед 3ми лицами (особенно актуально в цивилизованных странах) ;
— страхование профессиональной деятельности;
— действия при наступлении страхового случая, которые от вас ожидаются. Ваши права и обязанности.

Оригинал этой статьи вы можете прочитать на блоге Тани.

Запись опубликована в рубрике О страховках в Канаде. Добавьте в закладки постоянную ссылку.

17 комментариев на «О страховках в Канаде. Предисловие»

  1. Ilya говорит:

    Очень интересная тема! Спасибо Вам что нашли время для написания статьи, и ответы нам вопрошающим! )

    Какой путь Вы прошли после иммиграции в Канаду для того чтобы стать страховым агентом?
    Поможет ли как то опыт работы в крупной иностранной страховой компании, и пройденное в ней лицензирование на английском?

    Моя супруга работает в страховании в РФ (к стати очень не благодарное занятие здесь…) и возможно это могло бы ей в будущем помочь.

  2. Algoritmik говорит:

    Татьяна, присоединяюсь к Илье, распишите примерный путь получения работы в СК. Также интересует, что можете сказать о перспективах устройства андеррайтером (работаю в иностр. СК на этой позиции, представительство которой есть и в Калгари).

    Заранее спасибо.

    • Виктория говорит:

      Ребята, рассказ Тани о том, как она нашла свою работу и обо всем касаемо работы выйдет отдельной статьей ( и даже двумя:) скоро:)

  3. Regina_BC говорит:

    Опишите еще, пожалуйста, страховнаие жизни, и варианты таких страховок. Многие люди не понимают, что они значат. И что они про такие страховки думают, зачастую бывает только плодом их воображения.

    И вторая просьба. Опишите, пожалуйста, как вам, без опыта работы в страховании даже с родины, удалось получить работу в страховании в Канаде. ЭТО, мне кажется, будет так же полезно знать иммигрантам. Не меньше, чем про сами страховки.

    Заранее спасибо!

  4. Serg говорит:

    Страховые компании не продают полисы напрямую – они это делают через брокеров (или через синдикат агентов, но это более серьезные случаи). Для того, чтобы купить страховку нужно найти брокера (любое агентство) …
    ====================
    Улыбнуло. 🙂

  5. Павел говорит:

    О, Танюша 🙂 эту б статью, да месяц назад…

  6. Таня говорит:

    Спасибо всем читателям за отзывы! Чтобы избежать недоразумений, я бы хотела уточнить следующее:
    — моя профессия в страховании в Канаде — Claims Adjuster. Поэтому рассказать о карьере страхового агента или предложить свои услуги в качестве брокера я не смогу. Я смотрю на страхование глазами человека, работающего с наступившими страховыми случаями. Из опыта общения с застрахованными у меня сложилось впечатления, что страхование — несколько специализированная область и когда наступает страховой случай, то люди теряют голову от терминов и процессов. Любой страховой случай — стресс, и мне лично хочется поделиться информацией, чтобы все испытывали меньше стресса, если придется общаться со страховой компанией. Пишу я на основании информации, полученной на курсах CIP (о них будет подробнее в статье о работе) и примерах из своего опыта работы здесь.
    — поиск моей работы был занимателен и все сложилось более, чем удачно. Этот процесс я описывала на своем блоге — Вита любезно согласилась разместить статьи здесь.
    — про страхование жизни я лично знаю немного, потому у нас этим риском занимается головная компания в Монреале и Ванкувер представления не имеет, как они это делают. Нас больше волнует, чтобы они приносили этим прибыль, а не убытки 🙂

  7. mmw говорит:

    Отличная статья! Читал ее в оригинале ранее. Но думаю тут будет полезнее. Хорошее начало! Ждем развития темы… Успехов!

  8. Таня говорит:

    Ilya & Algorimik: попасть в страхование одновременно и легко (почитайте мою историю), и сложно (стабильную работу хотят все). Работать в страховании можно либо непосредственно в страховой компании, либо в брокерстве.
    Если вы точно знаете, что хотите работать в страховой компании, тогда надо искать вакансии на монстре и сайтах самих компаний. Веб адреса страховых компаний БС и Альберты, можно найти здесь http://www.insurancewest.ca/marketfinder.php
    Дальше по профилю компании сами решайте интересно вам в ней будет работать или нет.
    Если интересно работать в брокерстве в БС, тогда ищите компании здесь http://www.ibabc.org. Для работы брокером нужна лицензия. Как ее получить рассказано здесь — http://www.ibabc.org/educat/educat_educat_start.html
    Альберта, включая лицензирование, представлена здесь — http://www.ibaa.ca.
    Из крупных брокеров мне на ум приходят Marsh, AON, Willis — они международные и там можно многому научиться.
    Все компании публикуют вакансии на своих сайтах- рассылайте резюме на позиции, опубликованные на сайтах компаний. Мне кажется, что без местного опыта работы оптимальнее всего претендовать на entry-level позицию в любом отделе большой компании или брокера. Многие уважаемые люди страхового бизнеса Ванкувера начинали в 80х-90х в mailing room в страховых компаниях и первые полгода в их задачи входило правильно рассортировать почту. Через год они уходили в другие отделы и продвигались дальше. Сейчас все менее экстремально, но я честно с трудом представляю Senior UW из России без местного работы…

    Имеет смысл сдать хотя бы GIE http://www.insuranceinstitute.ca/iicContents/Default.aspx?DN=21 Это будет индикатором в резюме, что к вашему опыту работы в страховании на родине вы добавили знаний о канадских реалиях страхового бизнеса. Это будет вам стоить 700 дол или около того, но существенно увеличит ваши шансы и выделит из толпы.
    Как только получили работу, обязательно получайте CIP. Большинство компаний экзамены оплачивают. Занятия к экзаменам CIP — бескрайний простор для нетворкинга, который так важен в Канаде. Проверено лично (после второго занятия в марте мне предложили подумать, а не хочу ли я попробовать себя в другой компании, которая нанимала аджастеров с опытом работы).
    И учитесь играть в гольф — это будет рай для серьезного нетворкинга. Страхование живет гольфом и часто решения принимаются именно на поле!
    Удачи!

  9. BZB говорит:

    Таня, а почему игра именно в гольф, а не во что-либо еще, или другое хобби, способствует нетворкингу в сфере страхования?

    • Виктория говорит:

      Гольф это не только игра или хобби популярное в страховом бизнесе, это вообще хобби или может даже часть профессиональных обязанностей скажем так людей в определенной достаточно высокой сфере. Потому что как уже говорилось, во время игры проявляется и сам человек, и у людей современного мира, плотно напичканного всякими чужими ушами есть шанс пообщаться спокойно, договориться о сделке или о некой стратегии компаний и прочем. Так как во время игры можно находиться в свободной атмосфере, где рядом с вами никого нет, кто мог бы погреть уши. Ну и игра эта спокойная, достойная уважаемых людей, можно заниматься гольфом всю жизнь ни в чем себе не отказывая и не чувствовать себя ущербным например по отношению к молодым и шустрым:) Это как бы даже своеобразный клуб по интересам и социальной принадлежности. Может быть даже как правило хорошего тона или воспитания у определенного слоя людей. Это не только спорт, и может быть даже не столько спорт ( если вы просто любитель) , а способ и место общения:)

  10. Regina_BC говорит:

    Таня, а почему игра именно в гольф, а не во что-либо еще, или другое хобби, способствует нетворкингу в сфере страхования?
    ====================
    Гольф наискучнейшая игра, но очень недешевое «удовольствие», потому в него, хоть он и скучен до невроятия, для понтов, играют более менее состоятельные люди, которые тратят на него не свои последние деньги. И естественно, там завязываются очень «полезные» связи.

  11. Regina_BC говорит:

    про страхование жизни я лично знаю немного, потому у нас этим риском занимается головная компания в Монреале и Ванкувер представления не имеет, как они это делают. Нас больше волнует, чтобы они приносили этим прибыль, а не убытки
    =========================
    А каким образом могут у страховой компании случиться убытки? Ведь страховые компании- это финансовые пирамиды с постоянным притоком клиентов…
    Ну, разве только в случае, когда все ее клиенты одновременно погибнут трагической смертью, или случится всемирный потоп и погибнет все застрахованое клиентами имущество. 🙂

  12. Таня говорит:

    BZB: гольф — один из видов «спорта», когда и активность присутствует (небольшая, но все же), и общаться без толпы можно. Поэтому и тусуется там вся страховая братия. Скучно или нет — неоднозначно. У нас есть фанаты гольфа, которые играют каждый выходной. Думаю, что им нескучно. А есть люди, которые совершенно спокойно признают, что гольфом занимаются только потому, что для работы нужно. Со мной в июне одновременно начинал аджастером канадец. К сентябрю ему нагрузка показалась чересчур утомительной и он собрался в отдел Surety (страхование больших и чаще всего государственных проектов, когда за их выполнение финансовым поручателем выступает страховая). Так его сначала не взяли, потому что он в гольф не играл. Мы в Claims не могли поверить, а в Surety ему прямо и сказали, что гольф необходим. Он подсуетился, записался на курсы. С января сидит в тот самом отделе, хотя гольфист из него еще тот 🙂

  13. Таня говорит:

    Regina_BC,
    по классике риск менеджмента убытки у страховой компании случаются легко при:
    — большом проценте страхования (в общем портфолио компании) объектов повышенного риска.
    — страховании объектов в одной географической точке (рассчитывается по принципу кол-во рисков на определенное кол-во площади. Учитывается фактор соседства зданий и бизнесов. Например, вы страхуете многоэтажный новый дом в центре Ванкувера. И дорогой молл рядом с ним, например The Bay в даунтауне и стоящее рядом здание. Премиальные вы соберете. Но если в доме возникнет большой пожар, то вполне вероятно это затронет и молл. Убыток будет в лучшем случае с пятью нулями, реально в миллионном исчислении).
    — катастрофах (ураганы, наводнения, бури и прочее природные чудеса, которыми так насыщен 2010 год).
    — для справки: несколько компаний разорились после 11 сентября, затронуты были все на нескольких уровнях перестрахования. После того как оправились от шока, то все страховые добавили в договоры пункт о невозмещении ущерба, если он возник как следствие тер.акта. Этот пункт для канадских компаний несколько десятков человек в Insurance Bureau of Canada создавали и утверждали в течении года.

  14. Regina_BC говорит:

    Таня, если вы это знаете, то это знают и страховые компании вцелом. Потому они никогда не делают того, что вы описали, и потому никогда не разоряются. (я не говорю о новичках, пытающихся втиснуться в запруженый страховыми компаниями рынок, им приходится рисковать, но это как любой бизнес -прогорает в первые три года 90%), а я гооврила о сущестующих хотя бы пару десятков лет.

    Так же как с инвестиционными компаниями- они не разоряются, если им хотя бы лет 30-40, и даже им легче разориться в том минимальном шансе разориться , чем страховым.

  15. Regina_BC говорит:

    катастрофах (ураганы, наводнения, бури и прочее природные чудеса, которыми так насыщен 2010 год).
    ==================================
    И кто же на этом разорился? Просто не получили ожидаемой прибыли.

    В местах катастроф- если мы о частных домах, то каков % застрахованых там? А то все больше говорят о том, что их мало застрахованых-то (если на нем не висит моргидж, конечно, тогда страховка a must)

    Страхование для бизнесов очень недешевое, и сгоревшее многомилионное здание или давно перекрыло своими выплатами свою стоимость с многими нулями, или этои нули элементарно «возмешены» соседними несгоревшими многоэтажниками, исправно платящими свои ох, какие недешевые (я же говорю, гольф игра дорогая, а у вас практически клеркам практически ее оплачивают 🙂 ) страховки. Пирамида. Недешевые страховки тех 99% застрахованых легко перекрывают выплаты по страховкам тем, кто сгорел . На этом и существует страхование.

Добавить комментарий для Regina_BC Отменить ответ

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

 

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте, как обрабатываются ваши данные комментариев.