Здесь я расскажу о разновидностях счетов, которые ньюкамер может открыть уже с первых дней прибывания в Канаде.
В сущности, вы можете сразу открыть два основных вида счета – это чековый (chequing) и сберегательный (savings). Если сберегательные счета открываются в банках СНГ и многие из вас, наверное, так или иначе сталкивались с ними на Родине, то счетов, называемых чековыми там нет. Поэтому, стоит осветить детали использования этих счетов немного поподробнее.
Чековые (chequing) счета очень схожи с текущими счетами, открываемыми банками на Родине. Клиенты могут положить, снять наличность или перевести любую сумму по этим счетам без ограничений, в любое время и банки не требуют от клиентов предварительного предупреждения об операциях. Проценты на остатки по этим счетам не начисляются. Но банки не были бы банками, если бы они не ухитрились за пользование и этими счетами снимать ежемесячную комиссию. Некоторые банки могут снимать комиссию еще и за количество (дебетовых) операций по ним. Именно на эти счета потом ваш работодатель будет перечислять заработную плату.
Примечание. В Канаде напрочь отсутствует понятие «карточных счетов». Они появились в банках на Родине и (по моему личному убеждению) должны будут в будущем уйти в небытие, как символ неэффективности и примитивности отечественного банковского дела.
Поэтому, этими счетами вам затем будет удобнее пользоваться для оплаты коммунальных и иных счетов. Вопрос из зала: «почему же они называются чековыми, а не текущими, или на худой конец расчетными?» Ответ ведущего: «потому что к ним привязываются бумажные чеки, о которых я расскажу в следующих главах».
Сберегательные (savings) счета отличаются от предыдущих тем, что по ним начисляют процентное вознаграждение. Очень мало, но все же начисляют. Эти счета были придуманы умными банкирами для того, чтобы стимулировать владельцев наличности на чековых счетах оставлять энную сумму в банке, а не транжирить все подряд в день получки. Отсюда и различного рода препятствия, которые банки ставят на пути расходных (дебетовых) операций клиентов, в виде более высоких комиссий и отсутствия привязок к чековым книжкам. Тем не менее, снять или перевести ваши деньги с этих счетов вы сможете также в любое время и без ограничений.
Инвестиционные счета
Тех, у кого есть свободные средства, которые не будут расходоваться в ближайшие месяцы, могут заинтересовать инвестиционные счета. По этим счетам банк вам заплатит процентное вознаграждение часто существенно выше, чем по сберегательным счетам. Обычно банки устанавливают минимальный порог суммы для размещения ваших денег на эти счета. Но, конечно же, есть и подводные камни (There is no such a thing as a free lunch!).
Снять свои кровные с этих счетов раньше оговоренного срока вы сможете не так легко и часто со штрафными санкциями. Это делается потому, что банки в свою очередь также размещают ваши средства на рынке и тоже на оговоренный срок. И если клиент решит снять свои деньги раньше времени, то это приносит массу неудобств и упущенных выгод банку, и он либо штрафует клиента, либо вовсе отказывает ему в выдаче денег.
Time Deposits (Срочные депозиты)
Это самый низший в иерархии вид вклада и платит наименьшее вознаграждение. Условия могут позволить досрочное снятие денег вкладчиком.
Guaranteed Investment Certificates (Гарантированные инвестиционные сертификаты)
Главное отличие этого продукта (GIC) от предыдущего состоит в том, что по нему платятся выше проценты, но досрочное снятие денег запрещено.
Некоторые виды GIC (Stock market GIC) могут включать (частично или целиком) компонент stock markets. Это когда проценты нефиксированы, но привязаны к стоимости ценных бумаг на фондовых рынках. Это могут быть как канадские, так и заграничные рынки. В случае, если стоимость ценных бумаг упадет, то банк гарантирует выплату только вашей суммы вклада (принципала) без процентов. Но если стоимость ценных бумаг увеличится, то и процент по вашему вкладу возрастет.
Mutual Funds (инвестиционные фонды)
Это самый дорогой и рискованный вид инвестиций. Именно на нем погорели многие олигархи мира сего во время кризиса. Банк (или фонд) не гарантируют не только проценты, но и саму сумму вклада (принципала). Дорогой – потому, что с вас периодически будут иметь хорошую комиссию менеджеры фонда.
Почему же люди тогда вкладываются в фонды? Правильно: потому, что по ним можно получить наибольшее вознаграждение, если рынки пойдут вверх. Это как, если бы вы вложили свои деньги в какое-нибудь предприятие. Если у предприятия дела идут в гору, то и вы как его владелец — в шоколаде. Только с фондами вы на свою маленькую сумму покупаете частички большого количества разных предприятий – хороших и не очень. Если одни из них завалятся, то другие вытянут.
Как видите, риск, что называется, диверсифицирован и, потому, минимизирован. Но это в теории. А на практике, вы сами видели, что было во время кризиса 2008-09 годов. Те, кто боится идти на такой риск, могут вложиться в Stock market GIC. Там Банк гарантирует вернуть вам по крайней мере сумму вашего первоначального взноса в любом случае. Но, как вы догадались, этот вид продукта заплатит вам намного меньше вознаграждения, чем обычные Mutual Funds.
Выписки со счета
Банки должны на периодичной основе (например, ежемесячно) предоставлять вам выписки с ваших счетов. Это не только вид сервиса, но и часть внутреннего контроля для Банков. Кто лучше сможет контролировать счет от всяких там ошибок или жульнических операций, как ни сам хозяин этого счета? Ваша задача тщательно проверять движения по вашим счетам и, если есть вопросы, обращаться в банк (к тому же менеджеру счета) за разъяснениями.
Выписка показывает следующую информацию по вашему счету:
- номер счета, имя и адрес владельца. Обязательно проверяйте эти детали. Бывали случаи, когда жулики открывали счета не на свое имя и проводили по ним операции. Это особенно касается счетов кредитной карты, но не только.
- остаток на начальную дату выписки. Остаток credit показывает сумму денег на счете. Debit означает, что у вас денег на счете нет, но вы еще и должны банку указанную сумму. Не забывайте, что Банк начисляет проценты на такие дебетовые остатки.
- Транзакции с описанием деталей. Приход на счет денег указывается в столбце Credit, а расход – в столбце Debit.
- остаток на конечную дату выписки.
Herkunft, спасибо! Как прочитаю более вдумчиво — то поспрашиваю еще.
Thanks for the article!
However, Herkunft, why do you think that plastic cards are a kind of «impared» way of settlements?
It is more secured (compared to the cheques), more efficient (to pay you just need a little piece of plastic, not the cheque book) and more «modern» (taking in account the possibility of settlements in Internet).
А как с Интернет-Банком обстоят дела? Это обычная услуга? Есть у всех банков? Стоит ли отдельных денег?
И я не совсем понял, как так нет карточных счетов. А как же тогда перевести деньги на карту и вообще с картой работать? Можно ли, например, привязать дебетовую карту к чековому счету, чтобы ей платить?
Dmitry и Konstantin,
ваши вопросы вполне резонны. Я постараюсь ответить на них в следующих частях.
Herkunft, если не сложно раскажите по подробней о чековых счетах, а точнее в каких случаях можно расплачиваться чеками и что делать если необходимо оплатить крупную покупку, необходимо ли уведомлять Банк или подтверждать чек.
Какие входные пороговые значения для инвестиционных счетов и вознаграждения по ним?
Dmitry,
I was not referring to cards. Their use offer definately more sophisticated ways of settlement than cheque payment schemes. I was talking about card ACCOUNTS. Their existence implies certain procedures and processes, and these, in my mind, are a major drawback in CIS banking evolution.
Интересно. Спасибо. Наконец-то понял зачем всё-таки нужен savings account. В моём (ещё оставшемся из Украины) понимании savings значит деньги лежат под строго определёнными процентами на строго определённый срок и раньше их забрать никак нельзя. Всегда смущал местный savings account к которому всегда свободный доступ… Теперь понятно.
Herkunft,
I’m totally confused :).
I thought you mean that card account is the bank account with ALL of the following characteristics:
— it is current by nature (i.e., no fixed terms for money);
— plastic card is issued to this account (i.e., card is a kind of «key» that gives you the possibility to use money — to pay on POS-terminal, to withdraw money in ATM, for Internet operations etc);
— you can’t use your money unless you have the card (i.e., if you lose the card, you will need to be granted by another one with transferring your money ot the «new» card account);
Am I wrong? The scheme I described is general for card operations in Ukraine (and, I guess, in Russia too).
Thank you in advance for the answer!
Те, кто боится идти на такой риск, могут вложиться в Stock market GIC.
==========================
По GIS вы получаете %, который едва покроет инфляцию. Подобные «вложения» можно делать только на очень короткий срок и когда вы боитесь, что растратите деньги, которые, например, на что-то копите (поездку в отпуск, например). Никто никогда не «копит» деньги на старость или вообще «не копит» их в БАНКОВСКИХ бумагах. Это- бессмысленно.
Если вы думаете об инветициях на будушее- то (кроме RRSP), увы, только mutual фонды вам могут дать какой-то ,более-менее «безопасный» прирост.
Вы можете инвестировать разными способами- играть с акциями на бирже самому, или через финансовых советников финансовых компаний или через банки, которые будут вашими «советниками», но даже и в случае «через банки»- вы будете вкладывать деньги все в те же mutual фонды.
Кстати, хороший «советник» обязательно спросит вас, насколько вы согласны рисковать. Риски делятся на высокие, средние и низкие, соответвенно, и % ,получаемые по таким вложениям, будут высокими, средними и низкими.
А на практике, вы сами видели, что было во время кризиса 2008-09 годов.
=======================================
Ну, кто-то потерял (обычно те, кто покупал сам акции нескольких фирм, что на слуху), а некоторые не потеряли ничего (как я, например, :)- у меня очень хороший фин. адвайзер, который сделал все, что в его силах, чтобы я не потеряла деньги в своих mutual funds. Конечно, до 2008 я получала 10-12% в год прироста, а в 2008-2009 только 8%, но сейчас все снова потихоньку начинает расти). Очень важна деверсификация вложений, и вкладывать деньги в mutual funds проще , выгоднее и безопаснее (если вы сами не финансовый гуру) не самому, а через хорошего фин. советника.
Я , правда, нашла своего методом тыка, просто открыла телефонную книгу, нашла солидную фирму, просмотрела ее в инете, и пошла туда. Кого мне дали там- того мне дали, но я на него не могу нарадоваться уже 7 лет :), и даже перешла с ним в другую фирму, когда он туда переходил.
Естественно, прежде. чем вообще соваться в «инвестиции».,я изучила «теорию»- что за фонды, какие бывают, как покупают акции, что такое рискованые и не очень % и т.д. Понятно, что мое мнение- мнение непрофессионала, но зато мой опыт самый что ни на есть- живой опыт пользователя 🙂 murual funds в Канаде.
– you can’t use your money unless you have the card (i.e., if you lose the card, you will need to be granted by another one with transferring your money ot the “new” card account);
=======================
Dmitriy,
That is exactly what I meant by inefficient and cumbersome procedures. There are other far reaching inconviniences and impediments for both clients and banks associated with these types of card accounts that you described. In my later posts I will explain how card work in Canada.
Herkunft,
thanks, looking forward for your next post.
I’ve got a masters degree in banking and work now as banking auditor, that’s why I’m very interested in foreign banking practice.
Regina_BC ,a pochemy bu vam ne poprobovat’ v etoi rybrike toje pisat svoi postu? mne kajetsa vu vladeete ochen nyjnoi i poleznoi informaciei dlia vsex chitaushix etot sait.
Dmitriy,
now I understand where the insightful questions emanate from 🙂 You are an Internal Auditor… Well, some time in the past I was also one, you know. I think if you are an internal auditor then that is for the WHOLE life! He-he…
Aika, постараюсь ответить на них в следующих частях.
Herkunft,
well, you shoot just a little wide — I’m external auditor, working at PwC 🙂
Regina_BC ,a pochemy bu vam ne poprobovat’ v etoi rybrike toje pisat svoi postu? mne kajetsa vu vladeete ochen nyjnoi i poleznoi informaciei dlia vsex chitaushix etot sait.
===========================
Увы, я не разбираюсь в инвестициях. Я просто «user», который может говорить только на основании своего опыта.
Что касается других аспектов, как например, кредитки , дебетки и счета в банках- мне, к сожалению, не приходит в голову, что и правда, я тоже семь лет назад мало, что знала, и все узнала на собственном опыте. Потому я восхищаюсь людьми, которые понимают, что может быть полезным newcomer’ам, и находят время для обзорных лекций.
Еще я знаю, что когда речь идет о неизвестном предмете, люди иной раз не понимают до конца, до мелочей, о чем именно идет речь, поэтому, если я замечаю такое тонкое место (на котором сама споткнулась, скажем 🙂 ), я могу что-то добавить из своего личного опыта, но , как сказала, сама я не умею находить темы для тем (простите за тавтологию 🙂 ).
Herkunft,
очень здорово, что Вы будете нас просвещать) А то я уже больше года живу в Канаде, а так до сих пор и не поняла, почему дебет картой нельзя осуществлять покупки через инет (как я привыкла делать дома), почему нет дополнительной парольной защиты для VISA (фактически зная моё имя, номер, CVС код, дату любой может оплатить свои покупки через инет моими деньгами).
В общем, тема очень актуальная! Буду внимательно изучать каждый Ваш пост.
Orange,
По теме карточек будет мой пост позже. Однако, забегая вперед, попробую ответить на ваши вопросы тут:
1. «почему дебет картой нельзя осуществлять покупки через инет»
На самом деле, вы можете по интернету (internetbanking) осуществить оплату. Но деньги уйдут с вашего банковского счета. Помните, как вы производите Bill payments по Internetbanking? Другое дело, что вы можете платить таким образом по интернету далеко не за все товары, а только за те, с продавцом которых, ваш банк подписал договор. Эти взаимоотношения регулируется организацией, которая называется Canadian Payment Association. Другое дело кредитная карта. Там схемы Visa или MasterCard работают по правилам международной регуляторов Payment Card Industry (PCI) и EMV. И в отношения с Visa и MasterCard входят всевозможные продавцы (Merchants) через свои банки. В том числе те, что торгуют через интернет. Ну, и платежные системы (networks) в каждом случае используются разные.
2. «почему нет дополнительной парольной защиты для VISA (фактически зная моё имя, номер, CVС код, дату любой может оплатить свои покупки через инет моими деньгами).
На самом деле, об этом уже думают умные головы из EMV. Возможо в будущем, с внедрением технологии Chip нужно будет вводить ПИН. А сейчас все пока работает по старинке. И, увы, «джентльмены с большой дороги» не дремлют. Но об этом я напишу подробнее в следующих постах.
Да есть конечно дополнительная защита в виде дополнительного разового пароля, который высылается банком по смс например, или берется из карты разовых паролей.
Такое очень распространено как в европе так и в россии. Канада и США в этом плане гораздо консервативнее к сожалению.
Herkunft,
спасибо за оперативный ответ!
Первый вопрос я задала потому, что когда пришла в TD и мне сразу дали дебетку, я со всех сторон её осмотрела и не найдя трёх волшебных CVC цифр, спросила у TD-девушки: «А как же интернет шоппинг?». Дело в том, что в Москве у меня была обычная дебетка MasterCard, которой я без проблем оплачивала все интернет покупки. Она только пожала плечами и сказала, что для этих целей придётся делать кредитку VISA. А студентам VISA открывают далеко не в каждом канадском банке, даже с депозитом. Вот поэтому меня местные дебетки немного удивили…
Попросите в вашем банке VISA DEBIT карту — думаю не откажут 🙂
Вопрос по интераковскому емайл трансферу — а какой от него смысл и в чем его плюсы и минусы?
Москве у меня была обычная дебетка MasterCard
===================================
Orange,
В большинстве случаев, то, что в России, как и в остальных странах СНГ, называют дебетной картой, не является таковой в понимании банков Западных стран. Ваша карта была подвязана к сети MasterCard, и поэтому, у нее был CVV.
Павел,
емайл трансфер придумали как альтернативу передачи денег наличностью (или чеком) от одного лица другому. Деньги идут по схеме bank-to-bank transfer, поэтому отправитель должен все детали платежа внести через internetbanking. Я бы обозначил главные плюсы: быстро, надежно и получатель информируется о поступлении денег СМС-кой. Минусы: это платная услуга, отправителью без Internetbankingа не обойтись. Это новый вид платежа и далеко не все фин инстистуты на него подписались еще. Поэтому, плюсы и минусы, наверное, будут выявляться еще в дальнейшем.
Я уже года два пользуюсь е-маил трансфером по разным поводам и нахожу его очень удобным. Моей знакомой так даже зарплату перечисляли-для небольшого бизнеса это было дешевле. Плата за перечисление одной тысячи долларов (лимит перечисления в сутки) всего полтора доллара, деньги поступают моментально и подтверждение перечисления тоже. Не все финансовые институты охвачены-вот это минус:(
Herkunft,
>>В большинстве случаев, то, что в России, как и в остальных странах СНГ, называют дебетной картой, не является таковой в понимании банков Западных стран
Т.е. в их понимании это кредитная карта с лимитом 0, так?
>>емайл трансфер … Минусы: это платная услуга,
А есть бесплатная? 🙂
AlexNicD, все верно. Orange пользовалась картой, которая являлась разновидностью prepaid credit card с лимитом 0 и которую можно было пополнять.
Кстати, в Канаде есть еще такая услуга как Prepaid Credit card. Это карточка VISA или MasterCard, на которой лежит определенная сумма денег. В долг с нее брать нельзя, пополнять нельзя, то есть, когда все деньги истрачены, карточка просто выбрасывается. В чем ее прелесть — их дарят на праздники или дни рождения вместо денег. Деньги как-то неловко, а вот карточку на такую же сумму — вполне сносный подарок. Потом ею можно воспользоваться в любом месте, где принимают VISA или Mastercard. Ими можно расплачиваться в сети Интернет (для этого надо пройти короткую регистрацию на сайте компании, выпустившей карты).
AlexNicD, обычно в пределах одного банка можно переводить деньги на счета других клиентов онлайн бесплатно.
>>емайл трансфер … Минусы: это платная услуга,
А есть бесплатная?
================
Чеки и переводы bank-to-bank.
Пополняемые Prepaid cards карибских, а раньше и делавэрских банков широко используются для платежей в третий мир ) Интересно, почему в Канаде они непополняемые?
Еще такой вопрос… о, в частности, о ТД, но, возможно, и в АТВ те же траблы наблюдаются.
В последнее время переводы между своими же счетами занимают 2-3 дня, в то время как раньше они осуществлялись мгновенно — в частности, трабл касается переводов между ТД счетами и VISA счетом. По поводу последнего вообще вопросов много — переводы могут длится 4-5 дней, особенно если суммы большие двигаются. Связано ли это с какими-нибудь новыми правилами от VISA?
Павел, переводы на кредитки равно как и оплаты счетов могут занимать до 5 рабочих дней. Обычно два. Так было всегда и раньше, вы просто не замечали. А вот между всеми остальными счетами — чекинг и сейвингс это происходит моментально.
Herkunft, ничего что я тоже отвечаю? Вы меня поправьте, пожалуйста, если я ошибаюсь.
CAHE4KA, конечно ничего. Я это даже приветствую и с вашими ответами полностью согласен. Кроме того, я ведь тоже всего знать не могу, да и на монополию истины не претендую. Чем больше знающих людей будут помогать, тем лучше.
Павел, я бы к ответу CAHE4Kи добавил, что если ваша карта Visa выпущена не в ТД, то перевод денег из ТД в этот другой банк может занимать доп время. И еще порой в он-лайн отчете по транзакциям по счету Visa не всегда видно поступление моментально. Но зато сумма Available balance увеличивается. Это говорит о том, что деньги уже поступили и отразились на вашем остатке. Но в истории транзакций появится позже.
Саш, ну что касается денег и цифр, я всё замечаю 🙂 это профессиональное…
раньше я кидал на визовский счет деньги, и они тут же появлялись на нем. То же касается и оплаты — даже если я не видел транзакции (которая, действительно, только дня через два-три появлялась), то по доступному остатку видел что деньги ушли. Сейчас же после оплаты проходит несколько дней (4-5) прежде чем будет показано какое-либо движение, в том числе и на доступном остатке. Это и смущает… Стало сложно контролировать движение, ибо не знаешь что еще на остатке. Один раз уже попал, перелимитив лимит.
Безусловно, визовский счет это визовский счет, а не тидишный… 🙂
Кстати, что касается движения и между своими счетами (чекинг и сейвинг), деньги уходят сразу, но вот что касается поступления… 🙁
Потому и хотел уточнить — это только в тд такие «новшества»?
Павел, просто если виза ТиДишная, то деньги туда могут идти день-два, а если с ТиДишного счета оплатить, скажем, визу аРБиСи, то туда деньги будут идти чуть дольше. Кстати, по моему личному опыту постоянное пользование кредитками расслабляет (если лимит большой), и начинаешь тратить больше, чем можешь отдать без задержки. И еще Ревеню Канада не рекомендует делать так, чтобы баланс в стейтменте был больше 70-75 процентов. Кредит скор плохо растет.
Саш, я предпочитаю кредитку по той простой причине, что там на проценте заработать можно 🙂 путь тыща-две в год, уже радость…
Насчет раслабляться из-за пользования кредиткой… 🙂 не тот случай.
Сейчас с народом пообщался — говорят, тоже обратили внимание на увеличение срока по визе 🙁 итить!
Кстати, вопрос слегка не в тему 🙂 как определить что закваску уже можно половинить и начинать раздавать?
Павел, как раз этим и завлекают — возможностью заработка:) Я сначала зарабатывал PC points для Суперстора, а теперь выкидываю их кредитку, меня их безголовый кастомер сервис достал. Завел себе карточку Westjet Mastercard, просто переведу на нее все счета чтобы зарабатывать Westjet Points. Сын все время просит куда-нибудь слетать, а финансы поют романсы 🙂 А так скоро накопится почти бесплатный полет в другой город.
Если сам грибок вырос в два раза, то можно половинить.
Вот по этой самой причине мы всей семьей дружно и юзаем одну единственную визу от тиди 🙂 пополняя остальными карточками помойку!
Насчет скорости перевода с дебета на VISA — все верно по подтвержденным слухам — до 5 дней. Неудобно! Но что делать…
Хотя у меня в балансе по VISA остаток постоянно «свежий» правда стал замечать, что «available balance» врет на несколько центов — возможно за счет округления, по каждой транзацкии копится… может быть еще какая борода — но за год набежало около 16 центов разницы…
— У меня все ходы записаны…
CAHE4KA, Herkunft,
спасибо за ответы.
Regina_BC
А как называется компания где работает ваш фин. консультант?
Это- та, в котрой он работал, когда мы познакомились. http://www.sunlife.ca/
А это та, куда он перешел:
http://www.raymondjames.ca
То же касается и оплаты – даже если я не видел транзакции (которая, действительно, только дня через два-три появлялась), то по доступному остатку видел что деньги ушли.
============================
Правда, что ли? А то у меня и виза TD и счет в нем же лет 5, а перевод денег при оплате Визы- медленный. Т.е. уходят со счета быстро, а появляются на Визе- дня через 2-3.
правда…