Кредиты, кредитные карточки и кредитные истории в Канаде (часть 1)

Здравствуйте,
Меня попросили написать побольше о кредитных историях, и я решил высказать свое мнение.

Мы живем в Канаде — стране развитого капитализма. Полки магазинов ломятся от товаров, большинство ездит на новых машинах и живут в частных домах. Повсюду новые компьютеры и огромные плоские телевизоры. Как же люди себе это позволяют?Дело в том, что основная масса населения живет в кредит. Это значит, что с тех пор, как они получили первую кредитку и накупили от счастья электротехники, расплатиться по долгам за первый месяц они не смогли, и теперь живут в долг. Я говорю образно, но это значит, что многие люди не способны пользоваться кредиткой правильно. А именно — тратить с нее ровно столько денег, сколько зарабатываешь. Стоит вам потратить копейкой больше и не вернуть долг вовремя, начинают начисляться проценты, которые нарастают с невероятной скоростью (18.5%), и если вовремя не вылезти, можно застрять навсегда и продолжать жонглировать выплатами и перекидыванием несуществующих средств с одной кредитной линии на другую.

Итак, пользование кредитными линиями и карточками очень распространено в западном мире. Кредитки выпускают все банки и многие магазины. Не удивляйтесь, если увидите кредитку от Старбакса, от PetroCanada или Shell. Часто формы для получения кредиток раздают на улицах или в аэропортах, помогают вам ее заполнить и даже дают подарок за заполнение. Компании делают все возможное, чтобы впарить вам и облегчить этот процесс. Ваш почтовый ящик будет забиваться формами каждую неделю. Кроме того, вам звонят по телефону, предлагая голосом с сильнейшим акцентом, различные карточки с такими замечательными условиями и требуют немедленно назвать ваше имя, чтобы начать процесс подачи заявки. Отказывайтесь от этого немедленно. Кроме опасности получить лишнюю кредитку, есть еще и шанс что это аферисты, которые пытаются украсть вашу информацию.

Кредитную карточку можно получить с 18 лет. В форме вас спрашивают: имя, адрес, предыдущие адреса, телефон, работодатель, предыдущие места работы, зарплата, уровень прочих заработков, семейное положение, где вы учитесь, сколько платите за квартиру, снимаете или купили. Поставив подпись и отдав ее тому, у кого взяли, или отослав бесплатно по почте, вы получите ответ через 2-3 рабочих дня. В это время вашу информацию проверят, а заодно узнают ваш кредитный рэйтинг в Credit Bureau.

Credit Bureau это такие общие на Америку и Канаду организации, где хранится информация о каждом жителе на предмет его истории платежей, пользовании кредитами, платежеспособности и т.д. Говоря проще, когда вы открываете кредит, информация сохраняется там. Если вы не платите во время, это отразится в базе данных, и позже вам будет труднее получить кредит. То же — если вы взяли слишком много кредитов или часто пытаетесь взять.

Пример того как работает проверка credit score:
Допустим, вы хотите взять что-то в кредит (даже телефон, за который тут обычно платят минимум, а остальная стоимость включена в двух-трех-летний контракт). Если у вас нет кредитной карточки, вас спросят, можно ли им сделать credit check (чтобы убедиться, что вы сможете выплатить всё). Будьте осторожны — если вы делаете этот credit check очень часто, ваш credit score может ухудшиться, так как система решит, что вы ищите где бы взять в долг. В зависимости от вашего credit score, вам возможно придется оставить залог, и чем хуже оценка системы, тем больше залог.

Всё несколько проще если у вас уже есть кредитка, с ее предьявлением вам могут дать в долг, учитывая, что если вы вовремя не выплатите, то с вас будет требовать ваша кредитная карточка. Та же история со многими вещами, которые вы берете на прокат. Например, машина в рент, требует кредитки, чтобы в случае вашей пропажи или урона автомобилю на вас могли выписать счет.

Вернемся к оформлению кредитки. Если вам отказали, то не обращайтесь сразу опять или в другую контору! Это ухудшит положение еще больше. Возможно, вы недостаточно долго в стране. Возможно, у вас недостаточно хороший заработок. Возможно, вы не откладываете деньги на своем Savings account. Возможно, вы не вовремя платили по счетам или слишком много тратите. Может быть, вам просто не повезло, но, поверьте — это к лучшему. Подождите как минимум пол-года до того как подать на кредитку заново. Постарайтесь улучшить свое финансовое положение за это время.

Запомните, кредитка нужна для
1. Покупок в интернете
2. Удобного бронирования билетов
3. Упрощеного расплачивания в ресторанах
4. Для аренды автомобиля
5. Для упрощения оформления регулярных мелких платежей (телефон, интернет, подписки)
6. Для упрощения больших или неожиданных покупок (ТОЛЬКО в случае если вы абсолютно точно покроете эту сумму со следующей зарплаты)

Если вы считаете, что кредитка вам позволит больше тратить, то это не так. Подумайте дважды. Кредитки — большая опасность, так как ими очень очень легко и даже приятно платить. Каждый раз когда вы ей платите, не создается впечатления, что у вас ушли деньги.  Тем не менее, через месяц эту сумму придется отдавать.

Правильное использование кредитки — залог к финансовому успеху. Помните, по статистике, большинство американцев и Канадцев тратят больше чем зарабатывают. Как? Отдавая свою свободу компаниям раздающим кредиты.

Продолжение в следующей статье.