Многие бизнесы в Канаде построены на оказании услуг/продажи товаров населению в рассрочку. Для успешного функционирования модели «утром стулья — вечером деньги» предполагается наличие некоего механизма, позволяюшего потенциальным заемщикам отследить историю взятых кредитов и своевременных платежей по ним у конкретного индивидуума. В Канаде сбором и обменом такой информации занимаются т.н. кредитные бюро.Два основных канадских кредитных бюро — Equifax и TransUnion. Обе эти организации собирают информацию об индивидуалах/бизнесах у кредиторов и предоставляют ее потенциальным заемщикам. Эта информация может содержать данные о вашем месте жительства, предыдущих и текущих работoдателях, наличии кредитных карточек и выданных кредитов, историю ваших платежей, объявления банкротства или судебных исков по долгам. В общем все то, что в той или иной степени связано с наличием денежных обязательств и платежей по ним.
Вся эта информация и будет являться вашей кредитной историей. Следует учесть, что данные в вашем файле обновляются ежемесячно, т. к. кредиторы регулярно сообщают кредитному бюро о ваших платежах и состоянии вашего счета.
Кредитная история (файл) используется практически всеми потенциальными кредиторами в решении по выдаче кредита тому или иному индивидуалу. Если кредитная история содержит какие-то негативные моменты как то задержки по платежам, судебные иски, полностью использованные карточки и кредитные линии, банкротства или даже очень частые обращения за кредитами в течение короткого промежутка времени, то вероятность получения кредита очень снижается. Если все-таки решение о выдаче кредита принято, то практически наверняка проценты по такому высокорискованному займу будут гораздо выше средних.
Следует учесть, что кредитной историей так же часто пользуются арендодатели при принятии решения на сдачу жилья, поставщики электричества и газа при решении о снятии или отмене депозита при заключении новых контрактов, операторы сотовой связи, а также некоторые работодатели. По канадским законам вашу кредитную историю не имеют права запрашивать без вашего согласия. Обычно, когда вы подаете заявление на кредитную карточку, кредитную линию, моргидж и т.п., вы даете свое согласие потенциальному кредитору на проверку вашей кредитной истории. Два основных показателя кредитной истории — credit report и credit score.
Credit report — собственно сама <<история>> вашего финансового состояния.
1) Персональная информация — имя, адрес, дата рождения, СИН, телефоны, предыдущие и текущий работодатели,
2) Информация по долгам и займам — кредитные карточки, кредитные линии, моргиджи и т.п.
3) Банковская информация (скорее исключение, чем правило — в основном появляется если у вас есть факты выписки необеспеченных чеков)
4) Информация о банкротстве и судебных решениях по невозврату долгов.
5) Информация о ваших долгах, переданных специальным организациям (collection agencies) занимающимся взысканиями проблемных долгов.
6) Ваши письменные объяснения о спорах (судебных исках) по вашим долгам.
7) Список всех лиц и организаций, запросивших вашу кредитную историю.
Credit score — оценка вашего финансового состояния в конкретный период времени. Используется для оценки риска по выдаваемому займу. Чем выше Credit score, тем ниже риск для кредитора. К факторам, влияющим на Credit score относятся: количество и суммы несвоевременных платежей, соотношение ваших долгов к вашим доходам (активам), лимиты ваших кредитных карточек и кредитных линий, даже если они и не используются, срок пользования карточек/линий, количество обращений за кредитами в промежуток времени и т.п. Следует заметить, что многие кредиторы используют свои собственные методики, отличные от используемых кредитными бюро.
Чтобы начать кредитную историю достаточно наличия хотя бы одного случая успешного получения товара или услуги с отсрочкой платежа. Самым распространенным способом является получение и использование кредитной карточки. В последние несколько лет ситуация с выдачей первых кредиток заметно ухудшилась, т.к. кредитные учреждения стараются сократить свои риски, а количество персональных банкротств заметно выросло. В связи с этим некоторые банки стали выдавать т.н. secured кредитные карточки для новых иммигрантов. Для получения secured credit card требуется задепонировать на отдельном счете
(прибрести GIC) определенную сумму, которая будет являтся обеспечением выплаты долга по карточке в случае дефолта. Список банков, выдающих такие карточки можно найти здесь.
Через определенный срок (обычно год) депозит возвращается. При наличии постоянного дохода и начатой кредитной историии через 3-4 месяца можно обратиться за обычной кредиткой и в случае ее получения, secured карточку можно отменить раньше срока. Другим способом получения кредитки будет являться студенческий статус — многие банки имеют программы для студентов, предусматривающие выдачу кредитов с небольшим лимитом ($500) даже без наличия постоянного дохода. Часто такие карточки распространяются прямо на кампусе учебного заведения.
Еще один вариант открытия кредитной истории — получение кредитки от магазина (типа Sears или Canadian Tire) иногда для получения такой кредитки достаточно просто заполнить форму в магазине и показать свою кредитку, полученную за рубежом (например в России). Иногда для получения первой карточки требуется просто наличие постоянной работы и личной беседы с банковским клерком. В любом случае, не стоит обращаться за другой карточкой сразу же после после получения отказа по одной, т.к. эта информация будет указана в вашей кредитной истории.
Часто среди новых иммигрантов существует два противоположных мнения о кредитной истории — одни предают ей слишком большое значение, стараясь улучшить ее в как можно короткий срок, создавая совершенно ненужные долги и погашая их раньше времени; другие — совершенно не предавая ей никакого значения — набирая целый ворох карточек и не следя за балансами и своевременностью платежей. Идеальным было бы придерживаться золотой середины — не иметь карточек больше чем 2-3, гасить долги по ним в течение grace period, иметь одну открытую кредитную линию на случай непредвиденных ситуаций, обязательно хотя бы раз в год проверять свой файл на предмет неточностей и фальсификаций, благо это можно делать абсолютно бесплатно, заполнив эту форму.
Дополнительная ссылка с информацией по кредитной истории от правительства Канады
По неизвестной мне причине две ссылки в статье почему то не открываются. Ниже исправленные линки.
Список банков, выдающих secured карточки
http://www.fcac-acfc.gc.ca/eng/publications/CreditCardsYou/securedcredit/SecuredCredit_02t-eng.asp
Форма для бесплатногозапроса вашей кредитной истории
http://www.equifax.com/ecm/canada/EFXCreditReportRequestForm.pdf
Дополнительная ссылка с информацей по кредитной истории от правительства Канады
http://www.fcac-acfc.gc.ca/eng/publications/CreditReportScore/CreditReportScoreTOC-eng.asp
Evgeny, все уже исправила в вашей статье, сорри если что:)
Evgeny, большое спасибо Вам за такую полезную информацию. Теперь я имею четкое представление о том, что же такое кредитная история. Еще раз СПАСИБО!
Спасибо, за интересную статью! Теперь знаю что и как 🙂 Отдельное Спасибо за ссылки!
Evgeny, спасибо! Очень доходчиво.
Кредитной истории в Казахстане не имели… то есть кредитов никогда не брали, и кредиток, соответственно нет. Может стоит завести, чтобы была? Чтобы было что предъявить в магазине?
Внашем банке нам по началу не хотели давать VISA card. Нам сказали, что мол не положено… Но после того как мы показали буклет, указали на сайт, показали, что нам по по программе для Newcomers, эта карта может быть выдана. И более того, может быть выдана бесплатно!.. Все было быстро оформлено. Так что не ленитесь делать предварительную разведку и бойтесь требовать то, что Вам положено.
Обеспечение кредитной карты (депозит) было 100%.
Так же мы по этой программе взяли сейф — security box на год (тоже бесплатно).
Спасибо за статью.
mmw, а Вы в каком банке?
«В связи с этим некоторые банки стали выдавать т.н. secured кредитные карточки для новых иммигрантов. Для получения secured credit card требуется задепонировать на отдельном счете
(прибрести GIC) определенную сумму, которая будет являтся обеспечением выплаты долга по карточке в случае дефолта. »
Значит кредитный лимит будет составлять ровно ту сумму, которая замороженна на депозитном счете?
«Идеальным было бы придерживаться золотой середины – не иметь карточек больше чем 2-3, гасить долги по ним в течение grace period, иметь одну открытую кредитную линию на случай непредвиденных ситуаций»
2-3 карточки в разных банках под депозит, или для начала хватит одной?
Как открывается кредитная линия, аналогично кредитной карте?
Например ты покупаешь товар, на карте 0 баланс, а сумма кредитного лимита 1 000 дол. Тратишь 500 долл, затем приходит счет и внем указан grace period, т.е. это тот срок в который ты должен выписать чек на погашение задолженности. А чек, например у тебя с Банка, где лежат ньюкамерские деньги. Првильно все поняла или нет? Спасибо, за долгожданную стать!
Первая и единственная карточка была выдана в TD Bank без залога и депозита с лимитом в 1000 уев. Тогда мы еще не имели работы, видимо и лимит такой маленький был. Периодически ей пользуюсь, но иногда лимита не хватает … Интересно, когда банк автоматически повышает лимит?
Евгений, спасибо за информацию!
Я тоже первую карточку получил без депозита с лимитом 1000 в Скошабанке. Автоматически кредит не повышали, но когда я позвонил и намекнул, что хотел бы лимит побольше, сразу дали 5000, но попросили прислать по факсу копию последнего пейстаба, как доказательство, что я работаю и имею достаточный доход.
>>показать свою кредитку, полученную за рубежом
о!
мне в РФ ситибанк выдал кредитку тоже на 1000 уев, когда я в приступе помрачения рассудка обратился к ним за кредиткой
я ее даже не активировал (ибо на фига мне такое счастье)
но зато теперь ее можно показать банковским клеркам )) неожиданно пригодилась
Спасибо Евгений! Хорошая статья! Полезная рубрика! Сил вам и желания продолжать начатое!
Gitta,
Да — кредитку будет полезно получить до приезда. Во первых, она может пригодится при некоторых платежах (напр. рент гостницы или машины) Во вторых, может помочь с получением первой канадской кредитки.
Evgeny, спасибо!
Айка,
1) Да- в ситуации с secured credit cards депозит будет равен лимиту карточки.
2) Нет. 2-3 secured карточки в разных банках под депозит абсолютно не имеют смысла. Сначала делатеся одна secured под депозит, затем через несколько месяцев (3-4 при наличии работы) оформляются обычные карточки. Первую secured карточку после этого можно закрыть и депозит получить обратно. Имеется ввиду, что неплохо иметь по одной от каждой плаежной сиcтемы -Visa, Master Card, Amex
3) Кредитная линия отличается от кредитной карточки намного меньшим процентом (напр. 3-7% у кред. линий против 18-21%). Grace period у кредитных линий отстствует (т.е. проценты начисляютяс момента снятия денег), но присутствует минимальный месячный платеж (обыно какой то небольшой процент от суммы долга но не менее какой то определенной суммы)
Евгений, огромное спасибо за отличную и полезную статью!
Gitta,
Мы открыли счет в Scotiabank. Программа для Newcomers — Startright: visit http://www.startright.scotiabank.com or call 1-866-800-5159
Особенности:
No-fee Powerchequing® account
No-Fee Scotiabank Value VISA на год
Free small Safety Deposit Box
Нам этого вполне достаточно. Вот правда первый bank statement нам придет за полтора месяца. Но у нас уже хватает писем на продтверждение адреса.
На мой взгляд, интересная программа для новых Канадцев.
При подготовке к отдъезду я изучал вопрос о зачете текущей (неканадской) кредитной истории — вот к каким выводам пришел:
Кредитные агентства разных стран не принимают кредитные рейтинги друг друга… Они и считать их могут по разным методикам. Ведь в каждой стране есть свои особенности, да и экономические модели могут серьезно отличаться. Так что международная практика обмена кредитными рейтингами используется только в рамках одной сети компаний эмитирующих (выпускающих) кредитные карты (ViSA, MasterCard и т.д.).
Подробнее см. тут — http://mmw-canada.blogspot.com/2009/06/blog-post_7356.html
mmw, спасибо!
Gitta,
в Алмате не получится открыть кредитку, т. к. как таковых кредиток у нас нет — подавляющее большинство карт дебетовые. но есть карточки с возобновляемым лимитом — револьверкм — они выдаются под залог зп.
to tuna,
Как это не получится открыть кредитку в Алмате? Ну да по сути она дебитовая, так как деньги вы свои туда вносите, сколько положили — столько и тратите. Ничего возвращать банку не надо. Так какая разница? Но тут местное понятие такое — что если карточка Visa, Mastercard, etc. то она считается тут кредитной, а дебитные карточки выдает банк и они не относятся не к VISA ни к другим карточным системам (ну в RBC хотябы)
Мы приехали с Visa от Казкома. Положили туда денежку в КЗ и поехали. Поверьте нам это очень помогло — заплатить за гостиницу, покупать продукты в магазине первое время. До сих пор ей пользуемся иногда. Проблем с карточкой не было. Её даже приняли, когда я покупала номер у Fido, так как им надо было предоставить кредитку. Казкомовская карточка от Visa прошла на ура.
Mafio, отлично, спасибо! Казкомовская виза у меня есть ! 🙂
Роял Банк имеет такую же програму для ньюкамеров. Нам двоим, безроботным тогда ньюкамерам, выдали кредитные карточки без всяких секюрити депозитов и бессплатный сейфти бокс. Лимиты по кредиткам 1000 долларов каждому.
Irina,
Раньше деревья были больще, люди добрее и мороженое вкуснее. Сейчас Роял Банк выдает карточки ньюкамерам только под депозит.
An RBC Royal Bank® Visa* secured card is a safe and convenient way to make purchases, and it also helps you build a credit history in Canada.
http://www.rbc.com/canada/financial/wtcpackage/index.html#
Первое посещение ближайшего отделения RBC в Strathсona нам, только что пришедшим в себя после перелета, показало, что вряд ли банк пойдет нам навстречу и оформит кредитную карту, несмотря на все размещенные на официальном сайте заявления и предложения. Конечно, интересно быть в курсе всяких соблазнов, но, как выяснилось, не всем они доступны :):). Прошло уже полтора месяца, но воз и ныне там. Как выяснилось, не стоит зацикливаться на одном банке, ведь здесь их масса! Поняв, что RBC по какой-то причине не хочет признать в нас полноправных пользователей кредитным счастьем, я пошла в центральный офис TD bank, где мне с радостью помогли Кирстин Страуб и Брайан Ю. Кредитку я получила по почте через 10 рабочих дней без всяких проблем и миллиона звонков. за что с радостью поблагодарила начальника этих отличных ребят, отправив ему письмо с выражением признательности. Надеюсь, он отметит их расторопность и отличную работу! Из всего этого я сделала следующие выводы:
1. Идти с просьбами о выдаче кредитки надо ТОЛЬКО в центральные офисы банков.
2. Если в банке, куда вы пришли, сервис не на высоте, и по прошествии недели-другой ожидания результата нет — надо обратиться в другой.
Olga, просто RBC самый тяжелый и такой с гонором банк и может позволить себе выеживаться по полной. Потому с ним нужно связываться осторожно или иметь его не единственным. А вот банк TD гораздо более дружественен для ньюкамеров и легче дает им все что они просят. И для этого совсем не обязательно идти в головной офис, достаточно и своего близкого к дому филиала:)
Соглашусь с Викторией — RBC самый, пожалуй, недружественный к клиентам банк. что касается смены банка, то иногда помогает просто обращение к другой бранч того же банка. Например, моим родителям-ньюкмерам отказали в secured кредитке в отделении TD рядом с их домом, но без проблем выдали в TD офисе в даунтауне.
Кстати Скотобанк выдает кредитки без секьюрити депозита по программе Welcome to Canada. Им правда нужно простыню показать что вы skilled worker.
Евгений, вы не будете против, если я возьму у Виктории ваш e-mail?
Не буду 🙂