В предыдущей статье на эту тему я писала о том, что страхование ответственности перед 3-ми лицами в Канаде — это обязанность любого владельца авто. Ответственность перед 3 ми лицами — это, например, сумма ущерба, причиненная владельцем белого авто на картинке владельцам серого авто и синего авто. Как правило, ваша страховка ответственности перед 3ми лицами оплачивает ущерб, причиненный здоровью или собственности третьим лицам. Эта страховка не оплачивает ущерб вашему собственному автомобилю.
Минимальные суммы страхового покрытия определяются каждой провинцией. Не вдаваясь в детали, минимальные суммы сводятся к следующему:
— Nova Scotia — $500,000.00
— Ouebec — $50,000.00 (аварии в провинции Квебек) и $200,000 (аварии вне провинции Квебек)
— all other Provinces — $200,000.00
Я представляю, что данные цифры, возможно, вызывают недоумение. Потому что разница между QC и NS почти на порядок! Такая разница объясняется законодательными концепциями, принятыми в каждой провинции относительно ответственности, возникающей в результате управления автомобилем. Концепций две: no-fault и tort. В результате аварии один или два водителя являются виновниками происшествия (at fault). И еще несколько оказываются без вины виноватыми (no fault). Либо бывает что оба виноваты с фактором 50% каждый.
В провинциях с системой no-fault и системой tort каждый из водителей в случае аварии будет иметь доступ к покрытию, обеспечиваемой своей собственной страховкой и страховкой виновника происшествия. Но в tort-провинциях, законодательная система разрешает вам подать в суд на виновника происшествия и взыскать моральные/экономические убытки, которые вы считаете нужными или которые ваша собственная страховка не оплачивает. В провинции QC данный вариант невозможен — такие иски запрещены провинцией.
В случае аварии вам оплатят лечение, определят степень выплаты по состоянию здоровья (если требуется) и выплатят небольшое вознаграждения за моральный ущерб. Лимита на собственное медицинское лечение нет, поэтому будут вас лечить, пока не вылечат. В BC, например, вы можете еще лет 5 судиться с виновником аварии и требовать возмещения экономических и моральных убытков (например в BC, в прошлом году суд вынес решение в пользу истца на 5.5 млн долларов в иске MacEachern v. Rennie. Это, конечно, шокирующие цифры, учитывая то, что истец была 20% виновата в аварии, плюс ее образ жизни был далеко не идеален до аварии и включал употребление наркотиков.
Но фактор того, что ей было 27 лет на момент аварии и полученные травмы не позволят ей вести прежний образ жизни, а потребуют круглосуточного ухода в частном учреждении, объясняет высокую сумму вознаграждений. Я всем рекомендую прочитать судебное решение, потому что оно помогает понять ЧТО именно может входить в вознаграждение).
В чистом виде концепция “no fault” существует в Канаде в двух провинциях QC и MB — иски на возмещение экономических ущербов/моральных ущербов, возникших в результате аварии, запрещены провинциальным законодательством. Вы получаете вознаграждение от своей страховой компании и на этом ставится точка. В Онтарио работает так называемая концепция “threshold no-fault”, то есть провинциальное законодательство не разрешает подать иск до достижения определенного уровня травм или ущерба. Существует определенные таблицы, которые описывают уровни трав и суммы лечения.
Если Вы, например, этот уровень перешагнули, то можете подать иск на возмещение морального убытка в суд на виновника аварии. Уникальная в этом роде провинция Saskatchewan — при покупке страховки вы можете выбрать вариант No Fault Coverage или Tort Coverage. И если, допустим, вы пострадали в аварии в этой провинции и страховка у вас была приобретена с пометкой Tort coverage, то вы можете подать иск на возмещение экономического ущерба (deductible = $5000 дол). Вариант No Fault Coverage запрещает вам требовать возмещения морального ущерба, но разрешает иск на возмещение экономического ущерба, если это ущерб выше суммы покрытия, обеспечиваемой вашей собственной страховкой.
В остальных провинциях разрешены иски против виновника аварии на возмещение экономических ущербов/моральных ущербов. На всякий случай, под моральным ущербом я имею в виду pain and suffering. Так как эти провинции — common law provinces, где решения будущих исков определяются предыдущими судебными решениями, то отсюда и растут минимальные суммы ответственности перед 3ми лицами. В деталях цифры по минимальному обязательному покрытию в каждой провинции можно найти по следующим ссылкам:
| AB | BC | MB | NB | NL | NWT | NS | ON | PEI | QC | SK | NU | YU |
Я настоятельно рекомендую живущим в провинциях AB, BC, ON, NS приобретать более высокий уровень страхового покрытия. Исключительно для случаев, если вы случайно въедете в школьный автобус, и в результате чего пострадают несколько детей. Свой лимит в 1 млн вы легко достигнете с 2-3 человеками, получившими minor brain injuries. Людям с травмами головного мозга требуется специальный уход, который в Канаде очень и очень дорог.
Здесь никто не ожидает от членов семей, что они бросят работу и начнут сами ухаживать за больными. Существует специальный квалифицированный персонал, который этим и занимается. Цифры в исках не берутся с потолка — как правило травмы нужно подкрепить медицинским отчетом (для этого назначается обследование у независимого специалиста), а высчитать лечение на основании такого отчета специалиста — задача сугубо математическая.
Кстати, пример с автобусом заставляет остановиться на еще одном аспекте страхования ответственности перед третьими лицами. Общий лимит по страховке применяется как к ответственности за ущерб, нанесенный собственности других лиц, так и за ущерб, нанесенный здоровью других лиц. Чтобы не спорить, что дороже, автомобиль Феррари или здоровье его владельца, канадские провинции ввели так называемые Priorities of Payment, которые часто вступают в действие в случае недостаточного страхового покрытия.
Допустим вы — виновник аварии в провинции BC, в результате которой автомобиль BMW 2010 в хлам, а его владелец (третье лицо) в больнице с серьезными травмами на год и уходом 24/7 на несколько месяцев. Страховка ответственности перед 3ми лицами у вас была на полмиллиона, что больше провинциального минимума и казалось более чем достаточной.
Если например, владелец авто подаст на вас в суд с требованием возместить моральный и экономический ущерб на сумму 700 тыс дол и суд признает такую компенсацию адекватной, то страховая компания разделит ваше покрытие в $500,000.00 таким образом: 50 тыс дол пойдут на возмещение ущерба авто (10% от суммы покрытия) и $450,000.00 пойдут на возмещение лечения и морального убытка (90%). В каждой провинции принято свое разделение — табличка с данными по каждой провинции по вот этой ссылке.
В случае ответственности перед третьими лицами хотелось бы остановиться на нескольких законодательных принципах, которые часто используются в страховом бизнесе:
— Negligence (неосторожность) — согласно словарю Ожегова это “совершение преступного действия без умысла, без внимания к его возможным последствиям”. Как правило, степень вашей вины в аварии определяется тем, насколько вы невнимательно/неосторожно отнеслись к управлению автомобилем (пропустили или не пропустили автомобиль, проехали на запрещенный знак). Суд может признать вас ответственным за происшествие, даже если оно было совершенно исключительно по неосторожности и без всякого злого умысла.
— Burden of proof (бремя доказывания) — в случае с исками, связанными с авариями, бремя доказывания всегда на истце (Plaintiff). То есть истцу предстоит доказать в суде, что неосторожные действия ответчика (Defendant) при управлении автомобилем ответчик привели к инциденту. И он истец в результате этого происшествия получил ущерб. Единственное исключение — происшествия с пешеходами. В случае с пешеходами бремя доказывания переходит к ответчику. Отсюда и принцип, что пешеход в Канаде всегда прав. Хотя в судах BC все больше можно найти решений, где пешеходов все-таки находят частично ответственными за происшествие (например, есть решение, где фактор ответственности достиг 75%- Furness vs Guest).
— Absolute Liability (безусловная ответственность) — это принцип определяюший отношения между страховой компанией и Вами. Если Dы управляли автомобилем в нетрезвом состоянии и в результате этого управления наступил страховой случай, то в страховом покрытии вам будет отказано (потому что управление автомобилем в нетрезвом виде – это нарушение, входящее в криминальный код. Любой инцидент, связанный с нарушением криминального кодекса, практически всегда заканчивается отказом в возмещении страховых средств виновнику аварии). Однако, это несправедливо по отношению к тем, кто невинно пострадал в результате аварии. Поэтому, согласно принципу безусловной ответственности, страховая компания возместит убытки невинным лицам в пределах минимального провинциального лимита. После чего подаст в суд на вас на возмещение убытков.
— Subrogation (переход прав на взыскание ущерба с третьих лиц) — в случае, если ущерб возник по неосторожности 3й стороны, ваша страховая возместит вам убытки согласно страховому контракту. После завершения всех выплат, права на взыскание ущерба с виновником аварии переходят к вашей страховой компании. В результате чего страховая компания подает в суд на виновника аварии и возмещает свои убытки.
Оригинал рассказа можно прочитать здесь.
Продолжение следует…
Как я понимаю, покрытие страховки должно быть более миллиона, меньше — покроет только легкую аварию. Именно из-за стоимости медицинских услуг, получается здесь основное отличие от РФ, где выплатил за железки и всё. Какое среднее покрытие у сознательных канадцев, 1-2 миллиона?
И гипотетический вопрос: сколько затребуют компенсации родственники в случае смерти и 100% доле вины сбившего? Например, пешехода на переходе(и зеленом свете для пешехода)? Получаются цифры совершенно не выплачиваемые, ведь еще и в тюрьму водитель сядет на какое-то время. Что в этом случае происходит?
Допустим вы – виновник аварии в провинции BC, в результате которой автомобиль BMW 2010 в хлам, а его владелец (третье лицо)
====================================
А кто в этом случае — второе лицо?
4 вопроса:
1. что такое без вины виноватый?
2. вы попали в аварию по вашей вине. Оплатит ли страховая ваше лечение?
3. что такое виноват на 20%? Чем отличается, скажем, от виноват на 25%?
4. Страховка на ваше имя. Можно ли давать автомобиль к примеру, другу покататься на пару дней?
Большое спасибо всем за вопросы — я пишу подробный ответ и надеюсь его опубликовать здесь завтра.
Спсибо большое за статью, ждем ответов 🙂
Вот и ответы…почти как отдельная статья.
1) сумма страховки
Нет таких данных в открытом доступе. Наш инструктор проводил мини-опрос в классе. У большинства оказалось 1млн. Были индивиды с 2 млн (но все же опрашиваемые были из страховых компаний, где хорошая скидка сотрудникам на страховки. Поэтому вполне возможно, что эти граждане просто купили более расширенное покрытие, используя скидки). Посоветовать какую-либо сумму сложно. Ибо это риск, который каждый оценивает сам для себя. Шанс, что вы въедете в машину, полную юристов/дантистов или автобус с детьми, маленький. Очень много людей считают, что им повезет и покупают минимум. И им везет, и даже минимальное покрытие они не используют за 40 лет вождения. Еще одна часть все-таки предпочитает другой сценарий — они платят больше за страховку, и никогда ее не используют. Даже обидно, но с другой стороны в случае проблемы запас бы был. Тут каждый должен решить для себя к какой категории он принадлежит, принимая во внимание в каком городе он живет (маленьком или большом), маршрут и свою жизненную позицию.
Плюс из моих наблюдений — всего лишь около трети всех случаев доходит до больших судов с суммами больше миллиона. И как правило, это происходит для установления прецендента по выплатам по травмам. И любой injury lawyer все-таки будет заинтересован в решении вопроса до суда и в пределах страхового лимита. Они же тут тоже обучены. Деньги страховой компании всегда на столе переговоров, а вот когда они получат взыскания с виновника дополнительно к деньгам страховой (даже, если выиграют суд) — это вопрос.
2) гипотетическая история с пешеходом
Если вы сознательно (!) сбили человека, то это вполне себе квалифицируется в криминальном кодексе как умышленное злодеяние. То есть вы могли предотвратить инцидент, но ничего возможного не сделали. И да, за это можно попасть в тюрьму. Также можно попасть в тюрьму, если вы наехали на пешехода и скрылись с места происшествия. И в таких случаях страховка не платит. Если вы нечаянно сбили пешехода (бывает), то в тюрьму вас не посадят. То есть вы сделали все возможное, чтобы предотвратить инцидент, но он все равно произошел. С пешеходами надо рассматривать конкретно каждую ситуацию — обычно Crown рассматривает кучу обстоятельств прежде, чем решиться на дело в суде. Потому что это куча расходов, которые надо обосновать не просто фразой «Вася Пупкин проехал на зеленый свет и сбил пешехода Смита». Надо найти объяснения в каком состоянии был Пупкин (под воздействием лекарств, наркотиков, стресса, алкоголя), проверить все в его машине и доказать что гипотетический reasonable man поступил бы в этой ситуации иначе. (сравнение с человеком разумным всегда используется в судах. Определение кто это такой было принято в далеком 1856 и до сих пор используется судами в Канаде. Подробнее можно найти по поиску судебного решения Blyth v Birmingham Waterworks Co). Это тысячи народных долларов, которые Crown тратит тут с умом, а не просто направо-налево, чтобы нервы помотать (как на Родине).
3) компенсация за погибшего
Определенная сумма есть в собственной страховке в части Accident Benefits (о них будет в следующей части). Бенефиты отличаются в зависимости от того, был ли погибший основным кормильцем или нет. Сколько осталось зависимых детей. Дальше рассматриваются бенефиты по Life Insurance benefits/ Workers Comp Benefits, если такие есть. И только потом за вычетом всех бенефитов, уже складываются претензии к виновнику. Претензии основываются на действительном потерянном заработке и потенциально потерянном заработке кормильца (вариант, что через 10 лет кормилец мог стать Стивом Джобсом и заработать миллионов несколько, обычно непринимаются. Рассматривается и принимается во внимание заработок среднестатистических канадцев по этой профессии). Плюс если вдова, например, не работала, то ей могут порекомендовать получить профессию в разумный период времени (в случае если, конечно, нет противопоказаний) и предложить сумму на приобретение новых навыков. Канадские суды гуманны, но десятки миллионов здесь отсудить намного тяжелее, чем в штатах.
4) контракт автострахования немного отличается от привычных контрактов.
Insured = First Party (лицо, которому положены выплаты по страховке)
Insurer = Second Party (компания, которая предоставляет страховку)
Others = Third Party (любое лицо, кроме застрахованного, вовлеченное в аварию. Таких третьих лиц может быть несколько).
5) без вины виноватый — это, например, водитель, которому въезжают в задний бампер, когда он просто стоит на перекрестке и ждет светофора.
6) собственное лечение оплачивается — об этом будет в следующих частях повести
7) обычно в случае аварии adjusters определяют долю вины каждого водителя в происшествии. У меня в этом опыта нет. В теории они там как-то восстанавливают хронику событий, консультируются со своим сводом правил и правилами вождения в каждой провинции и определяют долю вины.
8) свою машину на короткий период можно давать покататься водителю, лицензированному в вашей провинции. Если это происходит регулярно, то это уже непорядочек. Только ответственность все равно остается на вас. Официальная позиция Insurance Bureau of Canada по ссылке — http://www.ibc.ca/en/Car_Insurance/Introduction/Lending_Borrowing_Car.asp
Если что пропустила, пишите.
Татьяна здравствуйте!
Меня встревожил то что вы упямянули в «Absolute Liability» то что: цитата — «Если вы управляли автомобилем в нетрезвом состоянии и в результате этого управления наступил страховой случай, то в страховом покрытии вам будет отказано (потому что управление автомобилем в нетрезвом виде – это нарушение, входящее в криминальный код.»
Дело в том что я нахожусь на стадии рассмотрения моего фаила по иммиграции в Канаду но имело место вождение в нетрезвом виде около 2.5 лет назад за что последовали штраф и лишение прав на срок до года.
Никаких «страховых случаев» или пострадавших не было.
Из написанного вами, вождение в нетрезвом виде по законам Канады это нарушение, входящее в криминальный код. Может ли это событие как нибудь повлиять на рассмотрение моего дела на федеральном этапе?
По законам нашей страны (Израиль) такие дела относятся к разделу «Дела связаные с дорожным движением» и никак не фигурируют в криминальном коде.
Михаил,
если об вашем пятне в биографии узнает канадский офицер, то оно может быть поводом для отказа на почве «криминальности», согласно статье 36 Иммиграционного акта — в зависимости от обстоятельств дела (они вроде как должны рассматривать их согласно канадским законам, ведь в каких-то странах и убийства оправдываются).
http://laws.justice.gc.ca/eng/I-2.5/page-3.html#anchorbo-ga:l_1-gb:l_4.
Я не практик, но теоретически, если не откажут, то затянут, проверят, перепроверят. Канадцы очень серьезно относятся к такому вождению (думаю, не стоит говорить, что с этим следует завязать абсолютно вне зависимости от страны пребывания?)
Однако, если в израильской «справке о несудимости» это факт не указан (а административные проступки же там не указывают?), то откуда бы иммиграционным властям узнать?
Спасибо за ответ Катя!
Насколько я узнавал, в «справке о несудимости» такие аспекты как этот не указываются — только то что проходит по статье «криминал».
В любом случае я перепроверю с местным адвокатом чтобы спать спокойно))
Михаил, ваш вопрос навел меня на мысль, что я немного неточно описала криминальный код и его влияние на страховку. Итак, в криминальном коде есть несколько статей, которые могут относятся именно к вождению. С точки зрения страхования и ведения страховых дел, статьи 220, 253, 254 и 255 — те самые, которые ставят под угрозу страховку.
220 — criminally negligent operation of a motor vehicle
253, 254, 254 — impaired driving, driving with a blood alcohol content more than 0.08 and refusing to give a breath sample to an officer.
Есть еще несколько статей, которые называются vehicle-related criminal offences (failure to stop at the scene of the accident, vehicle theft, dangerous driving). Все нарушения по этим статьям (как и любые нарушения криминального кода) рассматриваются в судах и суд назначает наказание в зависимости от тяжести нарушения. Судится с вами не страховая компания, а Crown.
В таком случае, страховая компания может Вам, как держателю страхов отказать в выплате по страховке. Но третьим пострадавшим лицам — обязана выплатить.
По поводу иммиграции — страховые случаи их не волнуют. А вот вопрос have you ever been charged with criminal offences там по-моему в какой то форме присутствует? Тем не менее, это вне моей компетенции, так как моя профессия связана со страхованием, а не иммиграционным законодательством и процессами.
Tanya, спасибо за очень интересную статью. А если в РФ есть пара штрафов за превышение скорости (минимальные, штраф копеешный) — speed ticket, их необходимо где-то заявлять? Или они несущественны?
Yury M:
вопрос неоднозначный…Теоретически мы (аппликанты) должны все-все указывать в заявке на страховку, чтобы избежать misrepresentation.
Практически, сплошь и рядом народ что-то «забывает». Я всегда следую правилу, что если о чем-то нет вопроса в анкетах, то мой ответ мало кого волнует применительно к ситуации. Если же меня в анкетах о чем то спрашивают, то лучше отвечать честно. По опыту в БС, нашу ICBC максимум волнует справка о безаварийном вождении в России, потому что они квоту на страховку и скидки дают на основании канадского опыта вождения (иначе бы они сошли с ума подтверждать являются ли speeding ticket в России или какой-нибудь Шри-Ланке идентичными канадским). Но идут на уступки и признают иностранный опыт вождения, если нотариально заверенную справку о безаварийном вождении предоставить в течении 6 мес с момента оформления страховки.
С канадским speeding ticket — страховая компания имеет право повысить страховку при 2 или более speeding tickets, полученным и полностью признанным в годовой страховой период (policy term).
Tanya, спасибо за ответ 😉 Теперь все понятно
Tanya,
подскажите, пожалуйста, как лучше поступить. Жена недавно получила 5 класс прав в Альберте, но она полный новичек. Купить ли ей отдельную страховку или приписать к моей существующей?
Кто то сказал, что лучше отдельную. Иначе, если у жены возникнет страховой случай, то страховые премии для меня тоже впоследствии возрастут. Так ли это?
Herkunft:
Теоретически, страховая компания может поднимать премиальные, если по страховке была выплата по случаю «по вине водителя». Неважно будете ли при этом управлять авто вы или ваша жена. Поэтому, если, у вас, например, сейчас хорошая скидка за безаварийное вождение, то вам стоит рассмотреть вариант с покупкой отдельной страховки супруге. Только у нее премиальные могут быть сейчас высокие, потому что мало стажа, но с другой стороны вы все еще будете продолжать платить со скидкой по своей собственной страховке. Попросите вашу компанию или брокера рассчитать вам 2 варианта: один с добавлением супруги в одну страховку и второй с офорлением отдельной страховки. Оцените риски…и надеюсь, что вам удастся подобрать наиболее оптимальный вариант.
Update: меня тут спрашивали как определяется степень виновности водителя при автопроисшествии. В большинстве провинций используются таблицы по определении вины в происшествии.
В Британской Колумбии, таблица есть на сайте ICBC
http://www.icbc.com/claims/determine-fault/crashfault_examples
Таня. то есть если у машины, стоящей на стоянке, вандалы побили стекла и ущерб менее 500 долларов — страховая компания его не возместит?? люди должны будут платить из своего кармана?
BZB: вандализм покрывается расширенной собственной страховкой. Но если ущерб менее суммы дедактибл, то это считается no claim. Почитайте внимательно вашу страховку — иногда при покупке бывают всякие приложения (endorsements), которые, например, освобождают от выплаты дедактибл при первом страховом случае (deductible waiver).