Автострахование в Канаде. Часть 3. Accident Benefits

Accident Benefits — это так называемое «страховое пособие в связи с автомобильным несчастным случаем», который приключился с держателем страховки в Канаде и США. Так как название этих бенефитов получается очень уж длинное, то в данной статье я буду употреблять сокращенное AB (не путать с провинцией Альберта). Данное пособие есть в Канаде в обязательном минимальном пакете автострахования в каждой провинции. Как вы помните из предыдущих статей покупать такой минимум в Канаде является обязательством каждого владельца авто по закону. И доступны эти бенефиты каждому автомобилисту именно по своей собственной страховке, а не чужой (как, например, TPL — Third Party Liability). Доступны они вне зависимости от вины в инциденте (хоть 100% вы виноваты и получили травмы — все равно можете получить AB, хоть совсем не виноваты и получили травмы — все равно можете получить AB). Так в Канаде сложилось давно и исторически.

Когда то были времена, когда этих бенефитов не было. Лечение падало сначала на государство, которое потом возмещало затраты через TPL покрытие виновного водителя. Так как в Канаде никто никуда не торопился (да и сейчас не торопится ;-), то все это занимало долгие годы. Особенно раздражительно это было для невиновных участников аварии, которым приходилось долго всего ждать. И вот в далекие 40е такое страховое покрытие было предложено как дополнительное. И наконец в 60е оно приобрело более-менее тот вид, в котором существует на данный момент (как обязательная минимальная часть программы).

Как правило, получив AB по своей страховке, вы не можете включить их в требования к истцу (при общем условии, что если вы собираетесь подать иск в провинции, которая позволяет судебные иски. То есть в любой провинции, кроме Манитоба и Квебек). Если вы данные бенефиты не получили (то есть не обратились за ними к своей страховой компании), а пошли прямиком судиться, то суд вычтет бенефиты, которые вы могли бы получить по своей страховке.

Несмотря на то, что фактически вы их не получили. Таким образом можно получить «минус 20-150 тыс долларов» (сумма меняется в зависимости от травм) в решении суда в Британской Колумбии. Закон смотрит на это так, что вы сами решили не пользоваться этими бенефитами и никак даже своей страховой не продемонстрировали свои потребности. Соответственно требовать их с третьей стороны не очень уместно.

Accident Benefits отличаются в разных провинциях. Я остановлюсь здесь наAutoplan Accident Benefits, которые предлагаются ICBC в прекрасной Британской Колумбии. Потому что мне этот продукт знаком по экзамену по автострахованию.

Общий лимит — $150,000.00. Включает в себя:

1) Расходы на медобслуживание и реабилитацию (Medical and Rehabilitation Expenses)

Это как правило все необходимые мед расходы (скорая помощь, госпиталь, физиотерапия, эрготерапия, протезирование, уход на дому). Если эти мед расходы могут покрыться еще какой-либо страховкой, то данная страховка становится второстепенной. Некоторые мед расходы надо заранее подтверждать с ICBC. Плюс есть такой нюанс, что физиотерапия теоретически оплачивается. Практически получается такая картина (по крайней мере с ICBC): в каждом визите к физиотерапевту есть так называемые “user fees ($10-$20 в каждом счете), которые не оплачиваются. Почему — не знаю.

2) Пособие по нетрудоспособности (Disability Benefits — Wage Loss)

Платится либо до излечения, либо максимум 104 недели (в зависимости от того, что наступит раньше).

A) для работающих по найму (Benefits for Employed Persons)

Работающим лицом считается каждый, кто либо полноценно нанят в какой-либо компании в день аварии. Либо каждый, кто не был полноценно нанят в день аварии, но по крайней мере полноценно работал 6 из 12 месяцев, предшествующих аварии. Формула расчета: либо 75% от еженедельного заработка до налогов минус все выплаты по нетрудоспособности, получаемые из других источников. Либо $300 в неделю. Из двух вариантов платится меньшая сумма. Первые 7 дней после аварии это пособие не платится.

Б) для домохозяек/домохозяев (Benefits for Homemakers)

Тоже не платится первые 7 дней. Данное пособие платится домохозяевам/домохозяйкам, которые потеряли трудоспособность более, чем на 20 дней с момента аварии. Страховка им возмещает обоснованные и целесообразные расходы на найм персонала для помощи на дому, пока проходит реабилитационный период. Максимум такого возмещения $145 в неделю.

3) Cтраховое пособие в связи со смертью застрахованного (Death Benefits)

Совершенно безумная формула расчета, которая принимает во внимание чем занимался и сколько зарабатывал погибший застрахованный, был ли его доход основным в семье или второстепенным, работает ли супруга, сколько осталось иждивенцев, есть ли life insurance. Выплаты осуществляются денежной суммой, выплачиваемой единовременно и последующими еженедельными выплатами. Выплачивается максимум 104 недели.

4) Пособие на похороны (funeral expenses)

Максимум — $2,500.00

Застрахованным лицом, которое может получить описанные выше бенефиты, в этой части страховки является:

— владелец авто, застрахованный в ICBC (an owner of a vehicle insured with ICBC);

— член семьи владельца авто, застрахованного в ICBC (a member of the vehicle owner’s household);

— пассажир автомобиля, управляемого водителем с правами БС (occupant of vehicle operated by BC licensed driver);

— велосипедист или пешеход (если инцидент представляет собой столкновение пешехода и автомобиля);

— каждое лицо с правами Британской Колумбии (если например авария наступила, когда автомобиль управлялся человеком с правами из США или другой провинции Канады)

Похожие определения применяются в других провинциях. Проверять нужно в страховых формах — любой брокер/компания предоставят их без вопросов.

На практике, определение «застрахованного лица» применимо в следующей ситуации. Представьте, что в 2009 году вы согласились подбросить Джорджа Клуни до ресторана. И выходя из вашего авто (водитель которого был бы лицензирован в Британской Колумбии), он вот так ненароком прищемил себе несколько пальцев. Ваши Accident Benefits заплатили бы за лечение его рук.

Только я не уверена, что его потеря заработка была бы удовлетворена $300 в неделю 🙂 Тем не менее, данный принцип работает для всех пассажиров, не только небожителей.

Продолжение «саги об автостраховании» следует…

Оригинал рассказа вы можете прочитать здесь.