Почему личные финансы в Канаде сложнее, чем на Родине

По приезду в Канаду я отметила для себя один парадокс – вести личные финансовые дела в Канаде намного сложнее, чем на Родине, в то время как бухгалтерия бизнесов и предприятий в целом значительно проще, чем в странах бывшего Советского Союза. И если на постсоветском пространстве надо было нанимать профессионального бухгалтера на полный рабочий день даже для совсем небольшого бизнеса, то в Канаде многие владельцы мелких бизнесов делают свою бухгалтерию сами или нанимают бухгалтера несколько раз в год сделать основные отчеты.
В то же время обычные граждане Канады постоянно нуждаются в профессиональной помощи бухгалтеров, финансовых планеров, пенсионных планеров и других специалистов, чтобы разобраться со своими финансами.

Почему?

Вот 10 причин:

1) Самая главная причина – у большинства населения есть что планировать, то есть у них имеются денежные средства, которые им необходимо правильно распределить. Даже при минимальной зарплате 10 долларов в час после выплаты налогов на руках остается как минимум 1500 долларов в месяц, с которыми можно уже думать, что делать.

Предположим, речь идет о молодом человеке без семьи. Можно снять квартиру за 1000 долларов, а 500 тратить на еду, одежду и проезд на общественном транспорте. Можно ту же квартиру снять с другом на двоих, и уже появляется еще 500 долларов, которые можно откладывать или купить машину и тратить эти деньги на бензин и выплату кредита. Или можно эти же деньги потратить на образование, чтобы иметь возможность зарабатывать больше в будущем.

А теперь представьте, перед каким выбором оказываются те, кто зарабатывает 5-10 тысяч долларов в месяц. И таких людей здесь немало. Это самый что ни на есть канадский «средний класс».

Знаю, что многие мне смогут возразить, что на постсоветском пространстве такие зарплаты тоже есть, но это все же у значительного меньшинства, большинство же перебивается с зарплаты до зарплаты, которой еле хватает на еду и самое необходимое из одежды и бытовых предметов. Поэтому особого вопроса распределения денег не стоит.

2) Планирование жизни на пенсии.
Несмотря на то, что в Канаде есть государственная пенсия, большинство канадцев на нее сильно не рассчитывают. Многие уже в 25 лет начинают откладывать на свою пенсию. Это пропагандируется повсеместно и на любом семинаре по личным финансам тема пенсионного планирования является одной из основных.

Кроме этого, государство всячески стимулирует такой подход к планированию пенсии и создало несколько программ, способствующих тому, чтобы люди откладывали средства на тот период своей жизни, когда уже не смогут работать.

Самым ярким примером такого стимулирования является RRSP — Registered Retirement Savings Plan. По сути это возможность отложить выплату подоходного налога до времен пенсии, когда ежегодный доход значительно ниже, нежели в период полноценной трудовой занятости.

Как известно, в Канаде прогрессирующая ставка подоходного налога, поэтому разница в суммах выплачиваемых налогов на одну и ту же сумму дохода в период работы и на пенсии может быть огромной. Кроме этого, деньги в этом сберегательном плане могут приносить инвестиционный доход, который тоже не облагается налогом до момента его использования на пенсии.

3) Налоговая система
Каждый резидент Канады ежегодно заполняет и отправляет налоговую декларацию. Поэтому все жители Канады очень хорошо знают, сколько налогов они платят и всячески пытаются эту сумму сократить. Те, кто платят особенно много налогов, нередко обращаются к специалистам по налоговому планированию, чтобы те помогли им сократить размер налоговых платежей.

Есть множество способов сделать это – как легально, так и полулегально, и тут уж каждый для себя решает, какой риск он готов нести и какую долю своего дохода он считает справедливым отдать государству, чтобы у того были возможности улучшать условия жизни канадских жителей.

Как правило, те, кто работает на себя, в процентном выражении всегда платят меньше налогов, чем наемные работники. Это происходит потому, что у них, во-первых, есть больше возможностей списать различные расходы, в том числе и личные, на бизнес (машина, сотовый телефон, часть расходов на дом и т.д.), ну а во-вторых, они сами делают налоговые отчисления и во многих случаях раз в год – во время подачи налоговой декларации – соответственно сумма разового платежа немаленькая и гораздо ощутимее для семейного бюджета, нежели ежемесячные отчисления, делаемые работодателем.

Поэтому расставаться с такими крупными суммами им, как правило, не хочется, поэтому они и ищут пути уменьшить размер налоговых отчислений. Наемный работник же сразу не получает ту часть, которая уходит на налоги, он только видит сумму налогов на расчетном квитке. В этом есть определенный умысел – представьте, что бы было, если бы всем переводили полную сумму зарплаты на счет, а только потом просили заплатить налоги (и не ежемесячно, а раз в год) – было бы гораздо тяжелее расстаться с этими деньгами, особенно, если они уже потрачены.

В общем-то на этом принципе и построено налогообложение в ex-USSR – работник обычно видит только ту сумму, которую ему дают на руки, и если про отчисления подоходного налога еще более менее все слышали, то про социальные отчисления большинство граждан ничего не знает. А ведь они тоже часть зарплаты и своего рода вид налогов, просто их отчисляет работодатель и работник этих сумм даже и не видит в расчетном квитке. А речь идет о 30-35% от размера зарплаты.

Отсюда и всеобщее заблуждение, что налоги в Канаде выше, чем на Родине. На самом же деле они ниже, а для малообеспеченных людей — гораздо ниже.

4) Банковская система.
Канадцы с детства приучены к банкам, у большинства подростков есть свой счет в банке и общая с одним из родителей кредитка с небольшим кредитным лимитом (чтобы ребенок сильно не увлекся).

Функции банков здесь не ограничиваются хранением денег на депозитах и выдачей кредитов. Банки постоянно предлагают разные продукты в сфере пенсионных сбережений, страхования, финансового планирования, защиты личной информации и т.д.

5) Кредитная система
Несмотря на то, что в последние годы кредитная система в постсоветских странах значительно развилась по сравнению со временами сберкасс, тем не менее процентные ставки по кредитам остаются драконовскими (от 15 до 30% в зависимости от страны и типа кредита), поэтому далеко не все готовы влазить в кредитное ярмо, тем более без особой на это нужды.

В Канаде же все живут в кредит. Поэтому хорошая кредитная история тут так же дорога, как профессиональная или личная репутация и однажды серьезно поврежденная кредитная история может потребовать нескольких лет для ее восстановления.

Часто люди берут кредиты не только потому, что им на что-то не хватает денег, а стратегически.

Показательный пример – кредитные карточки. Редко встретишь жителя Канады, у которого бы не было ни одной кредитной карточки. Тем не менее, это вовсе не означает, что все люди, которые пользуются кредитными карточками, платят по ним бешеные проценты (ок. 20% годовых).

Большинство людей делает ежемесячные траты с кредиток, а по истечении месяца у них есть 21 день отсрочки погашения баланса кредитки, в течение которого не начисляются никакие проценты.

То есть, если баланс оплачен вовремя, то никаких процентов за пользование деньгами не платится. В то же время использование кредиток дает следующие преимущества:
a) можно везде ими расплачиваться, в том числе по интернету
b) есть много кредиток без ежегодных сборов
c) в случае утери кредитки ее можно быстро заблокировать, а защита чипом делает практически невозможным использование кредитки кем-то еще, кроме ее владельца.
d) некоторые кредитки предлагают дополнительную гарантию на купленные с них товары
e) часто кредитки включают себя дополнительные страховки, которые можно использовать, например, при аренде машины
f) ну и последний и наверное один из самых важных доводов – практически все кредитки имеют те или иные системы накопления баллов, которые потом можно обменять на авиаперелеты, подарочные сертификаты и т.д.

Другим примером стратегического кредитования могут быть кредиты под инвестиции, которые принесут более высокую процентную ставку дохода, чем та, которая платится по кредиту. Это почти как в том анекдоте «Купил за 2 рубля, продал за 4, вот на эти 2% и живем», только здесь речь действительно идет о небольших процентах доходности.

Естественно, в Канаде немало людей, которые не умеют правильно распоряжаться кредитными ресурсами и залезают по шею в долги и потом долго пытаются выкарабкаться из долговой ямы. Этому часто способствует пропаганда на телевизоре – рекламные слоганы типа «Живи сейчас», «Живи по полной» многими воспринимаются слишком буквально и они с головой бросаются во все тяжкие и тратят значительно больше, чем зарабатывают.

Я это называю «фальшивое богатство» — когда у человека есть все атрибуты богатства – дорогая машина, дорогой дом, походы по дорогим ресторанам, поездки в дорогие курорты и т.д., а на самом деле его собственный капитал (или как его здесь называют net worth) – разница между активами и пассивами близка к 0 или даже в минусе.

6) Ипотека
Хоть ипотека и является частью кредитной системы, на мой взгляд она заслуживает отдельного внимания.

Начнем с того, что за наличные жилье не покупает практически никто. Поэтому с понятием ипотеки, или как ее тут называют mortgage, знакомы все.

Это одна из тех тем, затронув которую, практически в любой компании вы найдете себе собеседника. Кто-то пожалуется на высокую процентную ставку по ипотеке, взятой несколько лет назад (аж целых 4%), кто-то расскажет ужасную историю про сумасшедшиие штрафные платежи за расторжение договора, ну а кто-то похвастается тем, какую выгодную процентную ставку он смог получить.

Факт остается фактом – платежи по ипотеке являются одной из самых больших статей расхода среднестатистической канадской семьи.

Огромное разнообразие ипотечных продуктов может привести в замешательство даже бывшего банковского работника.

Именно поэтому профессиональная помощь тут не помешает и многие канадцы обращаются за консультациями к ипотечным специалистам (mortgage specialists or agents), тем более, что в большинстве случаев такая помощь является бесплатной, так как свою комиссию такие профессионалы получают от кредитных учреждений за заключенные сделки. Плату за свои услуги с клиентов они берут только тогда, когда получение ипотеки на обычных условиях невозможно из-за сложности случая.

7) Страхование
Если на Родине люди покупали (и, наверное, покупают) в основном только обязательные страховки (гражданской ответственности на автомобиль, жизни и здоровья при выезде за границу, жилья, если оно в ипотеке), то в Канаде многие люди покупают и полисы добровольного страхования.

Видов страхования настолько много, что перечислить их тут все будет невозможно, могу сказать только одно – выбор правильной страховки может значительно облегчить вашу жизнь и жизнь ваших близких в случае наступления страхового случая (не дай Бог, конечно).

8) Инвестиции в недвижимость
Так как проценты по вкладам на депозит в Канаде очень низкие (в самом лучшем случае 2% годовых, что даже толком инфляцию не покрывает), то тем, кто хочет не только сохранить, но и преумножить свои сбережения, приходится всячески изощряться.

Одним из наиболее популярных видов инвестирования являются инвестиции в недвижимость. И если раньше многие надеялись на быстрый рост цен на недвижимость и, соответственно, крупный куш при продаже (что, в общем-то и происходило в 2005-2007 годах в Калгари), то сегодня ситуация поменялась и люди просто хотят иметь актив в виде недвижимости, который будет сам себя окупать, так как арендная плата, как правило, будет покрывать выплаты по ипотеке и другие расходы.

Контраст с Родиной состоит в том, что все те, кто сдают жилье в аренду там, как правило являются его 100% собтсвенниками и чаще всего оно им досталось по наследству или еще каким-то нестандартным образом. В Канаде же большинство людей, занимающихся сдачей жилья в аренду, выплачивают по нему кредит и купили его сами с целью инвестиций.

9) Фондовый рынок.
Как уже упоминалось в пункте №8, на сберегательных вкладах в Канаде не заработаешь. Поэтому, многие при откладывании денег на пенсию делают это посредством вложения в различные акции компаний или фондовые индексы. Здесь нередко встретишь человека, который очень активно следит за состоянием рынка и отслеживает все его колебания. Те, у кого крупные портфели ценных бумаг работают с брокерами, которые помогают им их выгодно вкладывать.

Каждый, кто вкладывает в фондовый рынок, выбирает для себя стратегию в зависимости от степени риска, который он готов нести. Чем больше риск – тем больше возможные доходы (но и тем выше возможные потери).

В целом, эта сфера не для всех, так как не каждый готов каждый день держать руку на пульсе, чтобы успеть вовремя купить или продать акции. Поэтому многие предпочитают вкладывать в долю портфелей акций, собранных для них банками или иными финансовыми компаниями. Так они, как правило, меньше зарабатывают, но и меньше теряют в случае потерь.

10) Огромное количество разных программ накопления баллов
Да, речь идет о накоплении различных миль, баллов и т.д. Иногда в гонке за зарабатыванием миль люди часто тратят значительно больше, чем они потом экономят.

Так, многие кредитные карточки, которые позволяют зарабатывать на них мили, обычно имеют годовые сборы, которые часто могут быть такими же, как и та экономия на перелете, чтобы заработаете за год. Да и перелет за мили надо покупать очень и очень заранее, чтобы это было то, что вам надо, а не вариант с 3 пересадками.

Поэтому каждый должен оценивать для себя какая программа и какая карточка ему выгоднее и ни в коем случае бросаться в безудержный шоппинг, только чтобы добрать нехватающие мили.

Естественно, этот список ни в коем случае не является исчерпывающим и я надеюсь, что читатели смогут его пополнить в своих комментариях или поделятся наблюдениями по каждому из пунктов.

Так же я буду рада ответить на все дополнительные вопросы.