Страхование имущества

Итак, после прошлогодних событий в Калгари и Южной Альберте, очень многих волнуют вопросы, связанные со страхованием личного имущества. К сожалению, некоторых это начинает волновать уже после наступления страхового события, хотя, должно быть наоборот… Ну да ладно, это все лирика, а пострадавшим от этого не легче. Тем не менее, лучше поздно, чем никогда…

Сначала disclaimer: Algoritmik не является сотрудником любых отделов продаж, страховых брокеров или иных подразделений, занимающихся продажами или продвижением страховых полисов. Algoritmik не извлекает никакой коммерческой выгоды от опубликования данной информации, кроме безвозмездных пожертвований (банковские реквизиты предоставляются по личному запросу, пожертвования от $100). Algoritmik занимается оценкой страховых рисков и все сказанное является только его личной точкой зрения. Algoritmik не будет отвечать на любые вопросы, связанные с индивидуальными полисами на безвозмездной основе.

Получилось длинно, но это необходимость 🙂 Итак, естественно, всё объяснить не прибегая к терминам на английском, просто невозможно. Поэтому в некоторых местах буду приводить английские наименования в скобках, тем более, что у всех страховки тоже на буржуйском языке и вряд ли кто-то делал перевод на великий и могучий.

В страховании личного имущества(Habitational Insurance) есть три вида форм, которые отличаются друг от друга набором рисков, включенных в тот или иной пакет:

– Базовая форма (Homeowners Basic Form). Покрытие, как правило, ограничивается набором поименованных рисков (Named Perils)

– Расширенная форма (Homeowners Broad Form). При этой форме страхования здания (как правило дом и гараж, в т.ч. отдельно стоящий) покрываются от всех рисков, имущество (Contents) — от поименованных рисков. Этакая вариация для экономных, но трусливых.

– И последняя, форма с Полным покрытием (Homeowners Comprehensive Form). Это для совсем слабонервных. Все, что нажито непосильным трудом застраховано от всех рисков (All Risks). Главное не обольщаться, список исключений оставит лазейку для острых ощущений.

Вне зависимости от формы, все они имеют одинаковый набор покрытий (т.е. что застраховано, не путать с рисками — это «от чего застраховано»). Обычно, любой полис содержит две секции — одна для страхования имущества, другая для страхования ответственности. Мы пока будем вести речь только об имущественном страховании. В дебри страхования ответственности лезть не будем, хотя там хватает приколов типа «как пригласить гостей, а потом получить миллион». Итак, что же покрывается:

– Section I Coverage – Имущество (Property):
• Coverage A – Любимый дом (Dwelling Building)
• Coverage B – Отдельно стоящие здания, типа гаражей (Detached Private Structures)
• Coverage C – Личное имущество (Personal Property)
• Coverage D – Дополнительные издержки на проживание (Additional Living Expenses). Как правило, оплата аренды дома, пока строят ваш новый взамен сгоревшего.

– Section II Coverage – Ответственность (Liability)

Теперь подробнее рассмотрим Homeowners Basic Form. Риски, которые покрываются:

1. Fire or Lightning — тут понятно, пожар, в т.ч. в результате удара молнии
2. Explosion — взрыв, в частных домах это в основном furnace
3. Smoke — дым, а точнее любые повреждения от дыма
4. Falling Object — это вдруг чего судьба вам с неба пошлет
5. Impact by Aircraft or Land Vehicle — ну тут понятно, вдруг на бэкъярде самолет приземлится или какой гость в ворота гаражные припаркуется
6. Riot — восстание
7. Vandalism or Malicious Acts — вандализм и другие необъяснимые явления

8. Water Damage — самое интересное, ущерб от воды. Тут покрывается только sudden and accidental escape of water. Что это значит? Событие должно быть единоразовым и неожиданным, сорри за кривой перевод, но даже как-то затрудняюсь объяснить это по русски. Например, если прорвало трубу, и затопило бейсмент — это покрывается страховкой. Но, если у вас появилась маленькая дырочка и вода стала течь и текла пару недель и затопила бейсмент (а некоторые ходят в бейсмент раз в полгода, поверьте), то это уже ваша проблема, а не страховой компании. Такой ущерб покрыт не будет.

Также тут есть еще куча исключений, перечислю основные:
a) Freezing during normal heating season — замерзшие трубы шерифа не еб касаются
b) Seepage or leakage — вот как раз всякие подтечки и протечки
c) Sewer backup — пардон за мой франсе, но всплывшее говно тоже не в счет
d) Ground water — сезон дождей и грунтовые воды в бейсменте? бинго, вам не повезло.
e) Surface waters — наводнение? второе бинго, вам опять не повезло.
f) Vacancy — уехали из дома больше, чем на 30 дней и покрытия у вас нет вообще.

9. Windstorm or Hail — любимый в Альберте град. Имейте в виду, что ТВ и спутниковые антенны не покрываются страховкой
10. Glass Breakage — окна
11. Theft and Attempted Theft — кража

Ко всем этим рискам применяются общие исключения:
a) Vacancy after 30 days — если дома никого более 30 дней, тю-тю, страховки нет. Обычно в полисе всегда есть условие, что нужно уведомлять страховую компанию, если уезжаете на долгий срок. Тогда вам обычно дадут на это разрешение, но сдерут пару лишних злотых. Но лучше так, чем никак.
b) Intentional or criminal acts by any person insured by the policy — это если вы сами чего решили сжечь или изничтожить в порыве гнева.
c) Application of heat — очень интересно. Актуально для кулибиных. Если мастерите в гараже и, например, используете сварку/паяльник/примус и пр., то знайте, что последующий банкет будет за ваш счет.
d) Earth movements — это если вдруг кора головного мозга земная решит пошутить, то страховая компания бабла не даст.
e) Terrorism — ну тут понятно.

Это не все исключения, но самые основные, которые интересны среднестатистическому домовладельцу.

Теперь рассмотрим Homeowners Broad Form. Тут Coverage A – дом (Dwelling Building) и Coverage B – Отдельно стоящие здания, типа гаражей (Detached Private Structures) застрахованы от всех рисков (простыми словами «от всего», кроме поименованных исключений. А вот Coverage C – Личное имущество (Personal Property) застраховано только от поименованных рисков, которые были перечислены в Homeowners Basic Form.

Homeowners Comprehensive Form покрывает все имущество (т.е. Coverage A,B and C) от всех рисков.

Список исключений для Broad Form и Comprehensive Form практически одинаковый и в основной своей массе совпадает с общими исключениями из Basic Form. Там есть некоторые своеобразные исключения, типа не покрыты убытки от кражи имущества тенантом (например, когда сдается бейсмент), но всё в короткой статье рассказать просто невозможно.

Итак, главный вопрос, который возникает, что же делать с этими гадкими исключениями? И конечно, в первую очередь с исключениями по Water Coverage, т.к. фактически кроме прорыва труб там ничего и не покрыто. Ответ прост, нужно приобретать доп.покрытия (endorsements). Это стоит дополнительных денег, которые многие не хотели платить еще год назад, но сейчас, вы не поверите, от желающих отбоя нет, по крайней мере в Альберте.

Так что, приобретение Extended Water Coverage просто must have для всех, при этом надо иметь в виду, что в разных страховых компаниях они разного вида и могут покрывать только отдельные риски (например, только sewer backup, а ground water уже нет) и т.д. Причина этого в том, что стандартные формы (т.е. набор рисков) регулируется государством, а вот различные extensions — это уже на усмотрение страховой компании, каждая имеет свои правила.

Поэтому после прочтения этой статьи все дружно берем свои страховые полисы и начинаем внимательно, очень внимательно читать. Поверьте, лучше заплатить больше денег за полис с нормальной компанией, чем купить, что подешевле и по итогу остаться с голой попой… И берегите себя, покупайте полисы страхования жизни 🙂