Кредиты. Кредитные карточки продолжение.

Secured кредитки (т.е. те, которые имеют залог или collateral на англ).

Вы даете банку или кредитно-карточной компании какую-то сумму денег и вам открывают кредитку с лимитом, идентичным этой сумме залога. Замечу, вам не обязаны давать кредитку если у вас плохая кредитная история и наличие залога не означает, что вы ее получите. Если у вас плохая кредитная история, то обычно Capital One наилучший вариант получения подобной кредитки.

Вы должны оплачивать кредитку каждый месяц, так же как и unsecured credit card, и ваш залог будет использован только если от вас не получен платеж. В то же время вы не обязаны оплачивать всю сумму полностью (только минимум, указанный на statement за предыдущий период), но, как и с кредитками без залога, с вас будут брать проценты. Данная кредитка очень хороша для восстановления (или в редких случаях — создания) кредитной истории. Если вы все будете платить вовремя (и желательно полностью), то ваш кредитный рейтинг будет повышаться от месяца к месяцу.

Лимит по таким кредиткам обычно небольшой. Что делать, если надо сделать покупку, которая превышает лимит? Просто — вы можете «забросить» свои деньги на кредитку и таким образом вы повысите свой лимит. Напр, если у вас лимит 500, вы не тратили еще за этот период деньги и вам надо купить билет за 1200, то вы можете сделать оплату кредитки на 700 долларов и ваш лимит станет 1200 (этот трюк работает как с secured так и с unsecured кредиткой).

Проценты по кредиткам. Проценты важны только если вы собираетесь оставлять часть баланса и не оплачивать кредитку полностью до due date. Если же вы каждый месяц оплачиваете все вовремя, то какие у вас будут проценты — не имеет значения.

Замечу, что проценты и годовой платеж по кредитке (мы уже его обсуждали, нет ни одной причины почему у вас должен быть годовой платеж изначально) — это разные вещи. Может быть, что у вас будет кредитка с низкими процентами (в зависимости от банка, может быть 7%, а может быть 12% — это считаются низкие проценты по кредитке) и за подобный вид кредитки банк берет с вас годовую оплату. Опять таки, нет смысла держать кредитку с низкими процентами если вы все оплачиваете вовремя и полностью, к чему все читатели должны стремиться.

Cash Advance — если вы не знаете как работает данный вид влезания в долги, то и Слава Богу! Хотя, иногда появляются очень аппетитные варианты взятия денег в долг таким образом. Один из них — это кредитка MBNA Platinum, которая берется под 0% годовых аж на целый год.

Как работает данная махинация (не только MBNA, а вообще). Вы берете деньги со своей кредитки, за что она берет вас какой нибудь побор. Также, она берет очень не хилые проценты (оставим MBNA в стороне, она как белая ворона) со дня изьятия денег. Проценты обычно 20%, именно по этой причине я и написал, что если вы про эту опцию не знаете — то лучше проходите ее стороной.

Исключение — MNBA выше, но они хоть и берут 0%, тем не менее берут 1% за перевод денег (cash advance) сразу. Деньги вы можете положить/перевести себе на банковский счет. Имейте в виду, и это очень важно, НИ В КОЕМ случае не снимайте всю дозволенную сумму, т.е. если у вас лимит 10 тыс, то ни в коем случае не снимайте 10 тыс, т.к. к ним прибавят этот 1% и вы будете должны 10100 долларов.

Проблема возникает в том, что на 100 долларов вам будут начислять обычные 19% (или сколько их там) процентов и каждый раз, оплачивая кредитку (ее надо оплачивать исходя из 1% в месяц) с вас будут брать эти 19% за ваши первоначальные 100 долларов.

Если вы еще не потерялись в логике моего повествования и продолжаете читать, то упрощу — снимите только 9,900 (если лимит 10 тыс) и с вас каждый месяц будут брать 1% от остатка. Проблема возникнет через 12 месяцев, когда надо будет долг вернуть или начать выплачивать гигантские проценты. Но и тут я вам приду на помощь — можно запросить (apply) новую кредитку у того же MBNA и когда ее разрешат (approve), перевести баланс со старой, на новую, они это позволяют.

Если же новую MBNA кредитку вам не дадут, то вам где-то надо будет найти деньги, чтобы покрыть баланс, т.к. иначе там будут проценты, которые очень скоро превратят вас в раба.

Кредитки, которые не отражаются в кредитном бюро. Есть 2 типа кредиток — это gift cards и pre-paid. Они — не совсем одно и то же. Подарочные кредитки можно купить в банках, магазинах и других местах. Они одноразовые, т.е. потратили всю сумму и выкинули, их покупка сама по себе стоит денег (долларов 6 за кредитку вне зависимости от суммы кредитки). Также, они лимитированы на какую сумму вы можете такую кредитку купить (по-моему, до 500 долларов).

Также у подобных кредиток может быть срок годности, как у тушенки. Если не воспользовались, то кредитка пропала. Такие кредитки покупают именно на подарок кому-то или если вы хотите купить что-то кредиткой, но не хотите, чтоб супруг(а) узнала на что вы казенный капитал тратите, анонимность, так сказать.

Второй тип кредиток без кредитной истории — это кредитки с предоплатой. Я знаю только об одной компании (BMO Prepaid Travel MasterCard), которая такие кредитки делает, но вполне реально, что существуют и другие, если знаете — напишите, буду рад узнать.

Транзакции по таким кредиткам не сообщают в кредитные бюро (их 2 в Канадe, TransUnion and Equifax) и ваш лимит зависит от того, сколько денег вы на кредитку сами положили. Оплачивать их не надо т.к. когда на кредитке деньги заканчиваются — ей пользоваться уже нельзя, и вам надо ее опять пополнять (можно и до того, как заканчиваются). Пополнять можно сколько угодно и когда угодно.

Такие кредитки хороши не только тем, кто не имеет хорошую кредитную историю или был банкротом, но и тем, кто хочет анонимно тратить деньги

Оригинал рассказа вы можете прочитать здесь.

Эта статья написана только для информации и не заменяет профессиональный совет в вашей конкретной ситуации.

To be continued…

 

Запись опубликована в рубрике Повседневная жизнь, Финансы с Артемом. Добавьте в закладки постоянную ссылку.

6 комментариев на «Кредиты. Кредитные карточки продолжение.»

  1. artash говорит:

    спасибо за информацию. А будет ли рассказ о дебитовых картах? Вижу, что банки предлагают этот продукт, но пользуются ли им люди? Или ньюкамерам лучше не заморачиваться с множеством карт и использовать только кредитки для наращивания кредитной истории?

    • Артем Б., PFP, FMA говорит:

      Да, дебитки здесь также популярны, особенно они популярны среди тех, у кого плохая кредитная история и кто не может получить кредитную карточку
      При использовании дебитки у вас сразу снимают деньги с банковского счета.
      К дебитке можно привязать 2 любых счета в вашем банке, когда вы расплачиваетесь они будут называться checking and savings, хотя на самом деле они не обязаны быть таковыми (т.е. вы в бане можете открыть 2 checking, но при оплате они будут высвечиваться checking and savings, чтобы было разделение и более понятно какой счет какой)
      Единственный магазин, где я пользуюсь дебиткой — это Долларама, там у них каменный век (они это называют экономией на транзакциях, хотя, судя по ценам на многие товары, они даже Волмарт обошли, цена за транзакцию кредитки там с лихвой, на мой взгляд, должна помещаться)
      Во всех остальных магазинах обычно принимают кредитки.
      Я бы советовал пользоваться кредиткой по 2м причинам — за использование оной вы что-то получаете (поинты или cash back) и если у вас своровали дебитку, то там намного проще избавиться от старой и получить новую, она не привязана к банку, а вот если своровали дебитку, то надо счет закрывать, это уже больнее (а воровство данных постоянно у людей происходит)
      Тем не менее, если вы тратите деньги налево и право, то дебитка вас от этого убережет, сложно тратить то, что уже закончилось на счету. С кредиткой и растратным отношением к деньгами вы можете попасть в долговую яму,а это плохо

  2. Артем Б., PFP, FMA говорит:

    Всегда пожалуйста. Спрашивайте. Мне как старожилу сложно понять, что непонятно и неизвестно новичкам, так что если есть вопросы — пишите

  3. Виктория Исаева говорит:

    Scotia bank тоже предлагает prepaid credit card, на которую можно класть деньги много раз. Лимит 2500, кажется. $10 чтобы активировать и $10 годовая оплата.

  4. Артем Б., PFP, FMA говорит:

    Спасибо,Вика
    Это просто какая-то жуткая кредитка, за то заплати, за это заплати, здесь лимит, туда ограничение.
    Я вообще не понимаю смысла лимита в этой кредитке. Это мои деньги, почему я 20 тыс не могу положить? Не понимаю

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.

 

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте, как обрабатываются ваши данные комментариев.