Дебетные и кредитные карточки

Ранее я писал, что карточных счетов в канадских банках нет (как, наверное, и в банках других западных стран).  «Но как же карточки?» — спросите вы меня и будете правы.  Совершенно верно.  Карточки в Канаде есть и распространены они очень даже широко.  Вот о них, милых, и пойдет сегодняшний рассказ.

Два основных вида  — это дебетные и кредитные карточки.

Дебетные карточки

Эту карточку вам выдадут в филиале банка сразу при открытии счета.  К ним банк привяжет те ваши счета из числа chequing и savings, которые вы откроете и укажете.  С помощью этой карточки вы затем сможете совершать различные операции по привязанным к ней счетам.  Например, снимать наличные в банкомате, совершать покупки в магазине и т.д.

Логотипы на карточке указывают те сети оплат, по которым можно проводить транзакции.  Например, на всех без исключения дебетных карточках, выпускаемых в Канаде, вы найдете логотип Interac.  Это организация, которая регулирует и доминирует транзакции по дебетным карточкам в Канаде.  Иные логотипы могут включать Cirrus, NYCE, Visa Electron, по которым вы можете совершать операции, как правило, за пределами Канады.

Банк, по вашей просьбе, может привязать к этой карточке столько ваших счетов, сколько вы захотите.  При проведении операции по карточке вы указываете в ПОС терминале тот, счет, с которого вы хотите снять или проплатить деньги.  Операция проходит и отразится на вашем счете моментально.  Канада входит в список стран с самой качественной и высокоскоростной связью для обработки банковских транзакций.  По требованию Interac, все операции по дебетным карточкам производятся только при помощи ПИН-кода, а не подписи держателя карты на слипе (как это делается в некоторых других странах).

При утере карточки, вам необходимо немедленно сообщить об этом в банк для блокировки карточки (hotcard).  Чтобы никто не смог воспользоваться деньгами на ваших счетах, Банк заблокирует вашу карту, но не счета.  Поэтому, вы можете свободно снимать деньги со своих счетов в любом отделении вашего банка.  Кроме того, банк моментально выпустит и бесплатно выдаст вам новую карту.  На ней будет эмбоссирован новый номер карты.  А имен держателей карты на дебетных картах (в отличии от кредитных), как вы заметили, нет.

Банки устанавливают лимиты на суммы операций, которые вы можете провести по картам: на снятие с банкомата, на покупку с ПОС-терминала и т.д.  Эти лимиты также призваны минимизировать риски несанкционированных операций по вашим счетам.  По вашей просьбе, банк может увеличить эти лимиты.

Жулики могут копировать данные с вашей карты.  Поэтому, рекомендуется прикрывать ладонью (или плечом) от посторонних лиц клавиши терминала, когда вы вводите ПИН-код.  Без ПИН-кода жулики не смогут воспользоваться скопированными с вашей карты данными.  Поэтому, секретность ПИНа – это серьезно.  Выявлялись случаи, когда жулики в потолке магазина прямо над кассой устанавливали незаметную камеру, которая снимала ввод ПИН-кодов посетителями при покупке.

Кто будет нести потери, если вдруг жуликам удалось не только скопировать данные с вашей карты, но и заполучить ваш ПИН-код, а потом облегчить ваш банковский счет на кругленькую сумму?  «Конечно же, я» — скажете вы, мой дорогой бывший соотечественник, взрощенный на принципах и порядках нашей горячо любимой Родины.  А вот и нет.  Добрый к клиентам, но строгий к банкам, Interac перекладывает эти потери на банки.

То есть, ваш банк должен будет возсместить вам эти потери.  Есть, конечно же, исключения из правил.  Но в общем, если вы, как на духу (ей-ей) никому не давали ни свою карту, ни ПИН, и не нарушали договора с банком, то банк вам возместит.  Поэтому, банкам приходится содержать целые отряды специалистов по жульничеству, вооруженных до зубов программными обеспечениями и детальными инструкциями, для борьбы с этим змием (то есть, злом), понимаешь!

Кредитные карточки

С этими карточками знакомо большинство наших соотечественников.  Вернее с логотипами на них, указывающих платежные системы, в которых эти карточки могут обслуживаться (или говоря языком простолюдина, отовариваться).  Это Visa, Mastercard, American Express.  Главное отличие работы этих схем в Канаде и на Родине состоит в том, что счета кредитных карточек держатся не непосредственно в операционной системе вашего банка, а в другом месте.

Именно поэтому, придя в ваш филиал с вопросами по счетам вашей кредитной карте, вы, скорее всего, будете отосланы в специальный отдел банка, который специально занимается кредитными картами.  А чтобы забросить денюжку на счет вашей кредитки, вы будете пользоваться не обычным переводом между счетами внутри одного банка, а через Automatic Funds Transfer – через функцию, более известную в народе как Bill payments, то есть оплата коммунальных.

Отличие операций по этим картам от операций по дебетным состоит в том, что списания денег отражаются не по вашим банковским счетам сhequing или savings, а по кредитному счету.  То есть, там нет денег, а списания вгоняют этот счет в минус и вы становитесь должны банку.  Это как если бы банк выдал вам краткосрочный займ.  Через определенный срок – это может быть на 21-й день после даты выписки, которую банк предоставил вам по счету кредитки – банк начинает накручивать свои проценты по этому кредиту.

Проценты очень высокие.  Настолько высоки, что составляют самый доходный продукт, из всех, которые банки во всем мире придумали на сегодняшний день.  Да, я не оговорился.  По статистике, банки на каждую вложенную копейку с учетом рисков больше всего зарабатывают именно на кредитах, выданных физическим лицам (то есть, на людях), а не на огромных предприятиях.

И еще немного о доходах банков.  Одной из идей, лежащих в основе создания кредитных карточек, являлось стимулирование простых смертных (то есть, нас  с вами) не снимать деньги из финансового сектора, а оставлять их внутри.  Отсюда и огромные комиссии, которые традиционно снимаются за снятие наличных с кредитных карточек.  Сегодня, банки кроме таких комиссий, еще и гораздо раньше (например, с даты снятия) начинают расплачиваться через ПОС-терминал (например, в магазинах или по интернету) можно кредиткой безболезненно (то есть, без комиссий).  Но надо не забывать вовремя гасить свою задолженность перед банком.

Когда вы совершаете покупку кредиткой, то магазин, хоть и не снимает с вас дополнительной комиссии, сам платит комиссию банку.  Допустим, 3% с суммы покупки.  Поэтому, Банкам очень выгодно, когда вы используете свою кредитку.  Многие банки  предлагают своим клиентам программу, по которой банк делится своей комиссией с держателями карты.  То есть, получив от магазина 3% комиссий от суммы покупки, банк возвращает вам на кредитку 1% от той же суммы покупки.

Операции по кредиткам не регулируются организацией Interac, а потому здесь очень даже распространены операции с использованием подписи держателя карты на слипе, а не с использованием ПИН-кода.  Поэтому, как вы догадались, у бдительных жуликов, конечно же, здесь больше возможностей для расскрытия своих творческих способностей.  Однако, потери вам могут возместить банки через сами платежные схемы, типа Mastercard zero liability policy, которая работает примерно также, как и в случае с хищениями по дебетным картам.

В настоящее время, банки в Канаде срочно переводят все свои карточки на технологию Chip, которая создает серьезные препятствия на пути «созидательного труда» жуликов.  Конечно, банки многих стран СНГ уже давно могут похвастать наличием чипов на их карточках.  Почему же, такая продвинутая страна, как Канада вводит эту технологию только сейчас?  Ответ прост, друзья: канадские регуляторы и банки делают это намного качественнее и продуманнее.

И еще, если в Канаде вдруг банкомат проглотил вашу карту, можете не тратить время на просьбу банка (хозяина банкомата) выдать ее вам обратно.  Никто этого делать не будет.  По изъятию из банкомата карта подлежит уничтожению.  Так что вам лучше скорее обратиться в своей банк за заменой.