Недавно в баталиях по поводу страховок был немного затронут вопрос о пенсии. А также сегодня в местных новостях тоже как-то всплыла эта тема. Более того, часто читатели с родины в своих личных письмах ко мне, задают тоже такой пенсионный вопрос, и я не могу им помочь. И я подумала о том, что до сих пор на нашем сайте эта тема, как отдельная и основательная, еще ни разу не освещалась! И я даже знаю почему:) Потому что я полный профан в этом деле, да и Серега не лучше моего в ней разбирается:) И это при том, что мы очень близки к пенсионному возрасту! Так что в общем это очень непростительно для нас, но так уж получается. Живем по принципу, Что думать, прыгать надо:) То есть брать кайло и мантулить!
Мы приехали сюда уже почти в пятьдесят лет, причем наши привезенные с родины финансы растаяли через полгода, еще до получения работы, и тут как раз началась жизнь с финансового нуля. То есть когда тебе почти пятьдесят и у тебя нет никаких денег на текущую жизнь, нет работы, и никаких накоплений, и совсем нечего продать ( типа недвижимости на родине:).
Но тогда мы были просто нищие. А теперь мы глубоко нищие, потому что тогда у нас был финансовый ноль, а теперь финансовый минус, причем сразу шестизначная цифра:) А лет при этом уже почти шестьдесят! И моргич мы закончим выплачивать, когда Сереже будет далеко за 70 лет:)
Поскольку жизнь началась с финансового нуля, то и расходы само собой у нас выше, чем у тех, кто имел накопления и вносил щедрые даунпейменты. А следовательно, зарплаты Сережи не хватает даже просто на жизнь, не то что на откладывание средств на пенсию.
Конечно я не могу сказать, что мы живем в нищете впроголодь (потому и зарплаты не хватает:), мы конечно в чем-то себе сейчас практически совсем не отказываем, например в еде и в том, что необходимо для наполнения головы новыми знаниями и информацией, а также хобби. Зато отказываем во всяких дорогих вещах, шмотках, имеем всего одну машину, не ходим в рестораны, и т.д.
То есть получается пополам, в половине вещей мы себе отказываем, а в другой половине живем совсем неплохо:) Не отказывать себе ни в чем, мы само собой не можем:) Хотя конечно надо существенно ужаться, но так не хочется!:)
Потому в RRSP у нас совершенно смешные отложения, которых не хватит и на пару лет житья на пенсии. Также компания, в которой работает Сережа пенсию также ему не даст, потому что никому не дает:) Таков контракт:) Потому приходится рассчитывать только на себя, то есть видимо работать до последнего вздоха. Кстати в той статистике в новостях тоже сказали, что пятая часть канадцев также планирует или вынуждена будет работать до смерти.
Большинство наших иммигрантов приезжает сюда все таки в более раннем возрасте, чем мы. Это в среднем 30-35 лет, и у них есть еще какой-то шанс покидаться с пенсией и наскрести себе какое-то количество средств.
Так вот и хотелось бы в этой статье собрать всю достоверную информацию о пенсиях в Канаде, от тех людей, кто уже разобрался в этом деле. А также услышать рекомендации, типа кто, что, и как делает в этой области. Как, сколько и куда нужно (лучше, выгоднее) откладывать деньги? Сколько денег необходимо на пенсию (чтобы выжить, и сколько на то, чтобы как можно меньше себе во всем отказывать)? Есть ли государственная пенсия, и кому, когда и в каком количестве она дается? Ну и так далее, все что касается пенсии.
Давайте создадим подробную инструкцию по пенсии. Думаю всем нашим читателям это будет полезно! Потому что наш коллективный разум точно знает все! Каждый знающий внесет хоть малую лепту в дело всеобщей информированности. Ведь пенсия придет рано или поздно ко всем:) Просто не все может пока о ней задумываются, и не знают по тем или иным причинам как и что лучше сделать, чтобы подойти к пенсии не с пустыми руками.
Кстати в новостях сегодня сказали, что более 60% канадцев не смогут скопить достаточно денег на пенсию. Так вот и я думаю, может мы не одиноки в том, что у нас не получается что-то существенное отложить на пенсию. А как другие люди выходят из положения? Или все во всем себе отказывают сейчас, чтобы побольше отложить на пенсию?
Очень надеюсь на вашу помощь в раскрытии и обсуждении этой темы! Граждане, помогие кто чем можете!:)
Федеральная пенсия где-то в районе $1200 в месяц с условием, что нигде больше не подрабатываешь. Провинция тоже доплачивает немного до прожиточного минимума. Рассчитывать на эти деньги можно с 65 лет. Плюс в 65 лет провинция оплачивает простенькую медстраховку: лекарства, немножко стоматолога, немножко очки.
У медсестер есть пенсионный фонд. С зарплаты туда загребают приличную сумму, и отказаться невозможно. Но где гарантия, что лет через 25-30, когда я созрел выходить на пенсию, этот фонд будет существовать?
Но где гарантия, что лет через 25-30, когда я созрел выходить на пенсию, этот фонд будет существовать?
============================
Согласна, абсолютно никакой. Работаю в steel industry. Недавно в Гамильтоне, Онтарио, обанкротился US steel. Непонятно, что будет с пенсионерами теперь. К нам толпой ходят бывшие партнеры-пенсионры и жалуются. (Мой босс до сих Богу спасибо говорит, что нам в прошлом году они в поставках отказали на него, а конкуренты налетели на несколько миллионов долгов.)
«К нам толпой ходят бывшие партнеры-пенсионры и жалуются.»
А что у них случилось?
USS Hamilton выплачивала им пенсию из своего фонда, куда они платили взносы. Теперь предприятие — банкрот, в том числе банкрот и по пенсионным выплатам.
Конечно, онтарийское правительство что-то им компенсирует, но не 2-3К в месяц. Потому и жаловались они на жизнь.
Вот ccылка на калькулятор с сайта мин. фин. Канады: http://www.servicecanada.gc.ca/eng/services/pensions/cric.shtml?utm_source=campaign+URL&utm_medium=twitter&utm_content=000024,+20112013,+Eng&utm_campaign=Canadian+Retirement+Income+calculator
Канадская пенсия, как известно, состоит из трех частей: пенсии по старости, OAS, пенсии заработанной в Канаде CPP, и частной, если такая есть.
OAS для иммигрантов рассчитывается по правилу: 1/40 от полной (которая сейчас oколо $ 500 в месяц) на каждый прожитый в Канаде год. Для пенсионеров с очень низким доходом есть еще GIS — Garanteed Income Supplement. Cколько у вас заработано на СPP, можно узнать из Canadian Pension Plan ежегодного письма. Можно еще подать документы на получение пенсии из России, если вы там работали. У Канады с Россией есть соответствующее соглашение.
Спасибо за ссылку, Лариса!
«Федеральная пенсия где-то в районе $1200 в месяц с условием, что нигде больше не подрабатываешь»
…и не снимаешь с RRSP! Иначе ваш GIS (guaranteed income supplement) урезают на ~40-60 центов за каждый снятый с RRSP доллар. Эффект тот же как и от 40-60% налога!
Если у вас нет пары миллионов в RRSP и вы рассчитываете на GIS, то RRSP нужно обнулить до 65 лет.
Ну как бы понятно, что на какой-то минимальный минимум от государства рассчитывать в принципе можно. Но прожить на него видимо нельзя.
А кто-нибудь сам считал, сколько средств нужно собрать и самому на пенсию. И как вы сами подходите к проблеме сбора средств на пенсию. Что-то тишина такая. По страховкам чуть не поубивали друг друга, рассказывали что туда деньги класть вредно, туда хорошо, а тут никто не делится своими находками и умными мыслями, как насобирать денег на пенсию побольше. Что никто деньги не откладывает? Или никто еще о пенсии не думает? Или как?:)
Есть мнение, что пока моргидж не выплачен, откладывать на пенсию бессмысленно. Минимальные сбережения на черный день, а все что сверху идет на выплату долга. Вот когда будет недвижимость в собственности, тогда мы и будем думать о пенсии :).
Абсолютно неверная точка зрения.
Не стоит спешить выплачивать моргич.
Это кредит под мизерный процент, и пока вы отдаете этот долг под 3% имеет смысл те деньги, которые вы хотели потратить на ускоренную отдачу ипотеки вложить под 7-10%. За 30 лет это вырастет в немалые деньги.
Для меня это очень спорно. В современном мире нельзя быть уверенным даже в прогнозах на год, не то что на 30 лет :). Я предпочитаю жизнь без долгов, по возможности.
Это где дают 7-10%, в МММ?
В любом mutual funds. Это — средние риски. Есть еще выше- то рисковее или ниже, но меньше рисков. У меня лично так деньги вложены уже 11 лет, в среднем под 8% годовых получается.
Регина, а средние риски — это что? Просто присматриваюсь к mutual funds, но как-то стремно.
Вера, поспрашивайте канадцев. тех, что побогаче 🙂 и у кого есть вложения. Они вам посоветуют фин.эдвайзера. Сходите к нему, она вам все расскажет, бесплатно. Даст представление о том, как это происходит, расскажет о рисках, во что рисковано и во что не очень вкладывать (понятно, что совсем без риска в этом деле не бывает, и это нужно учитывать, если решитесь вложиться), бонды-акции… mutual funds. Про RRSP расскажет, рассчитает, сколько и как долго нужно вкладывать в него, чтоб толк был.
откладывать имеет смысл только тогда, когда начал это делать в 20+ лет. Ну, наверно, можно еще «успеть» в 30, но после 40ка ТОЧНО не стоит начинать это делать, потому что то, что успеет «накопиться» там за 20-25 лет- просто слезы, и смысла выплачивать 20-25 лет, чтобы получить в результате эти «слезы»- нет никакого.
ТЕМ БОЛЕЕ, что так или иначе на пару пенсионеров Канадское государство так или иначе «натянет» около 28 000 в год. Если нет своей недвижимости, то еще и аренду жилья оплатит (частично или все- точно не знаю, видимо, зависит от пенсии).
Если есть своя недвижимость, да еще в моргидже, тут и будет засада, по-скольку ма моргидж — государство не помогает, и даже продав недвижимость, вырученая сумма будет учитываться, например при рассчете «помощи на оплату аренды квартиры». Таким образом, приехав в Канаду поздно, и понимая, что никакие, кроме «государственных» пенсий, на старости не грозят, имеет смысл недвижимость не покупать, а арендовать.
Ha RRSP откладывать имеет смысл только тогда, когда начал это делать в 20+ лет….
Регина, а как у Вас получилась цифра $28 000 в год?
Я как-то считала. Типа, если два супруга со всеми своими СРР /ОАС/GIS/Allowance. Понятно, что там , внутри, вариации на тему, что будет больше, если что-то меньше. У поздно приехавших иммигрантов , понятно, будет меньше, но зато может быть тогда доплата на аренду квартиры будет больше. Опять же, не забывайте, о заработаной пенсии из России, и даже социальной, если там не работали. На своем примере знаю, что в недостающий по времени проживания в Канаде ОАS, мне компенсирует Латвия (есть трити с Канадой). Уж сколько там можно будет получить из нищей Латвии.
Ну, и еще знаю пример, как лет 20 назад, одинокая иммигрантка , не работавшая ни дня в своей жизни, включая в Канаде, получала 1500 в месяц + что-то на аренду.
Regina, родина собирается создать закон, ограничивающий выплаты всяких пособий и пенсий тем, кто постоянно живет за рубежом. Типа выбрал ту страну вот пусть она тебе и платит, а то им своим платить нечем.
Виктория, а откуда у Вас такая информация? О готовящемся законе, ограничивающим выплаты пенсий зарубеж? Мои родители и муж пока все из России исправно получают. Это очень мало для Канады, конечно. Но лучше чем ничего.
Larisa_kw, где-то в новостях с родины была инфа о том, что такой закон вскоре возможен. Пока все само собой все получают.
Да, о таком законе думцы рассуждают, но не о пенсиях (отнять когда-то заработанные отчисления — это уже экспроприация), а о всей социалке, вплоть до отказа в бесплатной скорой помощи и требования по покупке дорогой страховки по приезду, хотя нерезиденты РФ и сейчас уже не имеют право на львиную долю льгот.
Правда, хотят и налоги для нерезидентов внедрить. Но вот как одно согласуется с другим (то есть налоги плати, а социалки — шиш!) — непонятно…..
Зависит от текущей ставки налога. Если вы платите больше 30%, то RRSP очень даже имеет смысл.
Даже если вы не хотите ничего копить, можно вносить деньги на RRSP неработающего супруга, откуда он\она может их снять через 3 года по своей (околонулевой) ставке налога.
DMY, вот это как раз наш случай:) Когда налог у нас больше 30% , то RRSP лучше открыть на меня безработную:) Нам тоже такое посоветовали. И мы сделали. Так это правильно или нет?
Виктория, правильно, но только если у него «интерес» интересный, а не 2%
Вера, поскольку у Сереги ну очень высокие налоги, то нам RRSP уже выгоден хотябы своим возвратом с налогов. А если в RRSP еще и какие-то проценты добавят, то совсем хорошо:) У нас в RRSP уже накопилась возможность положить шестизначную сумму, но нам просто нечего туда класть:) Потому что от зарплаты ничего не остается, и даже не хватает. Потому чтобы положить что-то на RRSP берем RRSP лоан и кладем эти деньги туда:)
«Даже если вы не хотите ничего копить, можно вносить деньги на RRSP неработающего супруга,…»
А как это можно сделать? Ведь на RRSP можно ложить не более 20% дохода, а у неработающего какой же доход?
В этом случае действует ваш лимит, не супруги/га. Вы можете вложить сумму на ваш RRSP и на RRSP супруги в пределах разрешенного вам лимита (the maximum contribution allowed to a spousal RRSP is based on the maximum contribution limit of the contributor).
DMY, а вы случайно не знаете как конкретно считаются те три года, через которые с RRSP супруга можно деньги снять? Типа если положил к примеру 5 января 2010 года энную сумму, то ту конкретную сумму можно снять 6 января 2013 года? Или как?
Regina, а нельзя потом ближе к 65 годам переписать или «продать» невыплаченное жилье например детям? А самому потом у детей рентовать?:)
Мы откладываем и на пенсионный счет и на накопительный все деньги, которые остались в конце месяца. Благо муж работает в системе здравоохранения и им компания платит в пенсионный фонд самостоятельно (т.е из зп не удерживают). Моргидж тоже есть, но так как мы планируем переехать во что-то поменьше, то надеемся уменьшить эту сумму.
Часто слышу что покупают второе жилье, сдают в аренду для частичного покрытия расходов, в надежде до пенсии выплатить и иметь добавку к пенсии.
В Вашей ситуации похоже придется работать долго 🙁 либо экстренно уменьшать долги.
Часто слышу что покупают второе жилье, сдают в аренду для частичного покрытия расходов, в надежде до пенсии выплатить и иметь добавку к пенсии.
===================
Да, такое довольно часто встречается. Это выгодно тогда, когда сдачей в аренду можно покрыть моргидж , комунальные и налог на сосбтвенность.
Виктория, есть такой журнал канадский Money Sense http://www.moneysense.ca/
Можно найти в любой библиотеке. На первый взгляд вроде бы как журнал для чайников, но на самом деле, попадаются очень дельные и хороши советы и полезная информация. Я оттуда много почерпнула пару советов, правда, не по пенсии.
В каждом номере есть стандартные и нестандартные истории от канадцев с невысокоми доходами, которые копят на пенсию и советы от профессионалов. Идей там много.
Теперь опыт реальный. Один мой знакомый канадец с невысокими доходами приобрел 4-season cottage (можно жить круглогодично) в Онтарио за 85К — я не верила сначала, но после анализа рынка оказалось, что коттеджи стоят и дешевле. Он его сдает на часть лета и осень в период охоты, а сам там отдыхает с семьей в уикэнды. Семья небогатая. При выходе на пенсию хочет туда переехать совсем. Коттедж этот совсем как дом — на окраине поселка, в красивом месте, недалеко от озера (лэйквью, но не вотэфронт) есть все фасилити, но налоги в 2 раза меньше, и мэйнтенансе фи тоже меньше (но он все расходы покрывает летней арендой), при сдаче в аренду нет рисков, что жильцы не съедут (в Онтарио это просто бич, почти все арендодатели с этим сталкиваются, и каждый раз приходится дом продавать, потому что по другому жильца не выгонишь, особенно если он платит).
Конечно, не всем это покажется оптимальным, но тоже вариант инвестиций и выплатить коттедж за такую цену намного быстрее и легче, а моргидж на него дают такой же как на дом — я проверила в банке, те же рейты, никакой дискриминации
Т.е. ваш знакомый сейчас платит ДВА моргиджа?
если коттедж стоит 85K (нолик не потерялся?), то выплаты по закладной там копеечные, несколько сот в месяц буквально
меня бы куда больше волновали налоги, страховка, maintenance cost
Stas, в Онтарио только в Торонто за 850К — это халупа, а в нормальных пригородах и городах можно отличный дом купить за них. Я именно коттедж за 85К имела ввиду
Налог он платит что-то около 1400К в год и это покрывается арендой за лето (2К в неделю), фи тоже покрываются в основном.
Мэйентенанс — да, это траты, но как и во всех домах.
Здесь надо считать конечно
особенно если налоги «со скидкой», но при этом все равно полтора процента в год — это не очень здорово, по идее как раз такие дачки обложат налогом в первую очередь если что. т.е. в случае кризиса мало того, что клиентов не будет, так еще и налог довольно-таки зверский.
Нет, Регина, они снимают жилье уже давно за небольшие деньги. Коттедж он купил в моргидж, а даунпэймент около 50% накопил как раз в mutual funds (сама ими интересуюсь). Выплатил быстро.
Цены на коттедж не так быстро растут, как на дома, но и все выплаты намного меньше
А зачем быстро выплачивать моргич? А если что-то произойдет и дом обесценится?
Моргидж от обесценения дома не уменьшается. Быстрее выплатишь — меньше процентов заплатишь банку. Плюс переживать за рост процентных ставок переживать не надо.
Вера, а вы знаете название поселка?
Игорь, я узнаю поточнее, но у него на Lake Erie коттедж. Но мне по рассылке приходят и на Ниагаре в районе 150К.
Узнайте, пожалуйста.
Я недавно смотрел цены в районе ниагары, но что-то более менее было только за $250K, может немного не там искал…
А про района lake Erie: я уже встречал человека, который продав здесь в Silvan lake домишко, купил себе там хоромы )
Наверное, не там и не то. У всех разные запросы. Я про все-таки про коттедж писала (на платформе небольшой, без бэйсмента, типа бунгало), а не про дом.
Мне присылает риэлтор каждую неделю варианты и по 140 — 180К.
Зависит от текущей ставки налога. Если вы платите больше 30%, то RRSP очень даже имеет смысл.
====================
Только в случае, если вы с такой зарплаты начнете сразу после окончания учебы, т.е. лет за 30-40 до выхода на пенсию. А вот только 20 лет выплат в RRSP- именно что в конечном итоге уменьшат ваш GIS, но ничего особо не прибавят к собственно пенсии.
По максимуму rrsp + будет cpp + может быть тыщонка другая в нынешних ценах после расходов со сдачи дома будет, или продам дом и куплю комплекс таунхаузов для сдачи в аренду, переквалифицируюсь в сламлодрда
В любом случае на жизнь у андриатического или карибского моря хватит, ну и работать придется на медицину,как же без этого
По максимуму rrsp + будет cpp
==================================
Так вот я как раз о том, что не стоит копить на RRSP 20 лет. 40- стоит, а 20 нет. На пенсии эти ваши выплаты из сожрут то, что вам доплатили бы GIS или Allowance. Смысл копить на RRSP ?
Насчет недвижимости- да, это неплохой вариант, но тут нужно очень четко рассчитать все. Типа, чтоб дом (а лучше больше) сами за себя платили моргидж + tax/maintenance.
Вы имели ввиду не полученный велфер?
Для этото надо быть на пенсии гол как сокол
На мой вгзляд не самая лучшая стратегия
Правила выплаты велфера за 20 лет могут измениться
Стас, ваш тезис очень упрощен. GIS-не welfare, а RRSP, в свою очередь, имеет свои особенности и даже негативные стороны, Регина права.
Не думаю, что в будущем изменятся правила выплаты GIS (ну если только в случае когда экономика пошатнется кардинально). Однако в подобном случае и RRSP не защитит, они или обесценятся соответственно, или у государства вообще не останется средств обеспечивать финансовые организации деньгами для выплаты RRSP.
И да, действительно, для людей до 50 лет вклад в RRSP абсолютно разумен, после 50-под вопросом, надо обдумывать смысл вклада в RRSP в каждом конктретном случае и для каждой семьи. Вот можете ознакомиться с доказательствами:
http://www.shillington.ca/Financial_Planning/Index.htm
http://www.financialpost.com/related/topics/dark+side+RRSPs/4131635/story.html
http://www.theglobeandmail.com/globe-investor/personal-finance/retirement-rrsps/low-income-seniors-should-be-wary-of-the-gis-phaseout/article9076836/
Rrsp вы можете распоряжаться как угодно включая держать в кеше, не вижу никаких преимуществ у не складывания туда денег, кроме как стратегии все в тень и пооучить максимальный велфер
Если вы за 2o лет до пенсии уже на fixed income, отказ от rrsp означает спуск денег в ноль вообще
в статье про «темную сторону rrsp» есть куча фактических неточностей
можно начать того, что эта «темная сторона» связана с тем, что люди забывают о том, что с них надо заплатить налог (который не был заплачен в момент получения денег). При этом в момент получения денег этот налог был бы highest marginal, на пенсии он не будет больше — он в любом случае будет меньше + вы не платите налог с капитализации процентов.
в статье упоминается о том, что проблемы с недоучетом налогов получаются в т.ч. и потому, что rrsp — не единственный источник доходов у high worth individuals + rrsp не структурированы как вечный источник денег, там есть минимум, который надо снять
в любом случае, o GIS (который в настоящий момент не более 12 тыс в год всего лишь!) речи не идет
по факту, RRSP — это инструмент, который позволяет потом заплатить налог заведомо не больший, чем сейчас, с вложенной суммы + процентов с этой суммы. Я опять же не вижу смысла не пользоваться этим инструментом и для 50+. вот подсчитайте просто — Вы выходите на пенсию в следующем году, имеет смысл положить деньги на 0% депозит в RRSP или нет? ответ — в подавляющем большинстве случаев имеет, поскольку в следующем году у Вас не будет канадской зарплаты, будет только пенсия, Вы будете жить в мексике на и Вы заплатите не 36-39% маржинального налога в альберте (в других провинциях больше), а 15% федерального налога с того, что вытащите в RRSP, и то вероятно будет вычет. Простейшая математика и здравый смысл.
единственный минус rrsp — невозможность вложить отложенные деньги в мелкий бизнес (обычно самого себя или близких родственников)
относится к подавляющему меньшинству, для high worth individuals вообще ан масс проблемы не представляет, потому что если очень хочется, можно дом еще раз заложить с тем же результатом.
Виктория, может быть, про mutual funds кто-нибудь напишет статью сюда?
ну а что там писать, это лотерея. как правило, если рынок прет вверх — получите 5% годовых, вниз — получите минус.
можно складывать небольшие деньги туда (я так и делаю) из соображений что инфляцию, наверное, они отобъют, риски не очень велики; но я туда складываю только длинные деньги, которые откладываются в rrsp/resp. с текущего счета не вижу смысла, лучше пусть полежат под 1% годовых на депозите.
когда отложенных денег станет достаточно много, чтобы имело смысл открыть брокерский счет и ими заниматься самостоятельно, я так и сделаю. пока у меня и близко нет.
Стас, так, может, статью напишите про них 😉 ?
Вера, если кто-то напишет, буду очень рада! Но желающие пока в очередь не стоят:)
Я не фин. адвайзер, знаний в этой области и близко нет, потому «самостоятельно» никак не могла вложить. И потому вложила свои деньги через хорошо зарекомендовавшую себя Raymond James . Там менялись эдвайзеры, но деньги продолжают расти по 8% в среднем в год. Когда пузырь надувался, было и 11%, когда обвалилось , один год было 6%. Никакие не 1% и не 2% («на инфляцию»).
У меня на двух последних работах, работодатель помогает с накоплением пенсии через Defined Contribution Pension Plan (DCPP). Предпоследний активно скидывал определенный процент от зп в DCCP при условии, что я буду миниум % от з/п откладывать через этот фонд в RRSP/TFSA or GIC. Плюс раз в год profit sharing туда скидывал.
Текущий работодатель делает matching согласно моим отчислениям (я — 3/4/5% с чека, и они — 3/4/5%). Тоже через DCPP. Плюс раз в год profit sharing.
Там HR когда то выслал файл Excel — там можно поиграться с цифрами и понять сколько пенсии надо накопить. Sunlife похожее предлагает. Я поигралась с цифрами в 30 лет и на всех работах откладываю максимум, который возможен.
Самый лучший вариант — пообщаться с финансовым консультантом. Рекомендованных можно найти на работе и они с удовольствием все вам расскажут. Потому что у все очень разные исходные данные.
Tanya, у Сереги работодатель тоже докладывает в ваши пенсионные накопления столько же, сколько вы отчисляете туда с вашей зарплаты. Мы пару лет так делали, но потом поняли, что у нас и без этих отчислений зарплаты не хватает, а с отчислениями не хватало совсем, и приходилось постоянно брать в кредит, а это невыгодно. Потому пришлось отказаться. У тебя пока большое преимущество в том, что ты одна и у тебя достаточно неплохая зарплата для одной очень молодой женщины:) Нет всяких голодных ротиков, моргиджа, машины, и прочего, и лет до пенсии еще очень много! Просто золотое время, когда можно копить и копить деньги на что-нибудь в будущем!:)
Стас, позвольте вам возразить. RRSP вы не можете распоряжаться «как угодно», есть определеные законы, установленные государством.
Когда вам исполняется 71, то вы обязаны перевести ваши RRSP в RRIF (Registered Retirement Income Fund) чтобы начать использовать их как добавочную выплату к пенсии. Вы можете сразу обналичить ваши RRSP за вычетом налога (который съест до трети накопленных денег), оставить в виде вклада и снимать самому или конвертировать в annuity с eжемесячными выплатами.
Если вы выбираете второй или третий вариант, существуют строгие требования о размере ежегодных выплат. Начинается с 7.38% в первый год и растет каждый год, достигая где то 20% в возрасте 94 и далее. Так что если у вас есть $100,000 накопленных денег, то в первый год вы сможете снять только $7380 (7.38% от $100,000, остаток $92,620). Во второй год 7.49% от $92,620 или $6,937 и так далее. Как видите, с возрастом ваши выплаты уменьшаются. И с этих денег вы обязаны платить налоги.
В примере для легкого подсчета взят вклад в $100,000, который вряд ли средний работающий сможет отложить. Соответственно, реальная сумма будет еще ниже. При этом при всем поддержка от государства, то есть GIS (фонд для которой формируется из вами же выплаченных налогов) вам не положена.
Поэтому если вы начинаете формировать RRSP в возрасте за 50 и если ко всему у вас небольшой доход (и соответственно возврат налога небольшой), то надо очень все просчитывать и взвешивать чтобы не разочароваться в будущем.
Налог съест до трети
А если не откладывать то заведомо больше трети
С минимальным доходом ставка на снятые восемь тысяч будет 15 или 0
Не понимаю что ту непрозрачно
Здесь, действительно, нужно все взвешивать. У RRSP есть еще одна опция — можно оттуда забрать 25К на покупку первого дома (через определенное время — и второго) без уплаты налогов, вернуть обратно в фонд придется по 1/15 в течение 15-и лет. Последние выплаты придутся через «-дцать» лет, когда инфляция в принципе может сильно задеть первоначальную сумму вклада в RRSP, то есть вы по сути выплачиваете в фонд небольшие суммы частично обесцененных денег.
Вера, а вы не знаете через какое время можно снять деньги для второго дома из RRSP?
Надо не жить в своем доме три года емнип
Стас, вы на самом деле не понимаете о чем разговор или делаете вид?
Началом дискуссии послужил ваш комментарий о том, что надо всем вкладывать в RRSP, иначе, нужно надеяться, как вы упомянули, на welfare, что по вашему мнению неэтично. Kак вы пишите : «не вижу никаких преимуществ у не складывания туда (в RRSP) денег, кроме как стратегии все в тень и получить максимальный велфер». Или еще «Налог съест до трети. А если не откладывать то заведомо больше трети. С минимальным доходом ставка на снятые восемь тысяч будет 15 или 0. Не понимаю что ту непрозрачно»
Мне единственно непонятно-вы как считаете? Давайте возьмем среднюю семью, которая начинает откладывать деньги в возрасте за 50 или, предположим оба супруга ровно в 50. На пенсию люди уходят в 65 лет. Предположим, что они откладывают в год $2400 каждый (что на самом деле минус из бюджета $400 в месяц, и это помимо того, что мы все обвешаны страховками, кредитками, мортгичами и так далее), но в нашем случае посчитаем, что у них с этим проблем нет.
То есть, за 15 лет никто не болеет, исправно вкладывают и получают на выходе накоплений $36,000 у каждого, с учетом интереса, возьмем даже $45,000, или $90,000 на двоих. Вы же понимаете, что цель RRSP — это дополнительный источник к пенсии. И на пенсии люди живут еще как минимум лет 10, а то и 30. Поэтому взять и обналичить эту сумму смысла особого нет, вам же как то потом жить надо?
Но поскольку вы считаете, что это нормально, то предположим вы их обналичиваете и получаете, скажем около 30 тысяч каждый, и как вы их будете тянуть? Если каждому брать $500 каждый месяц (эквивалент GIS или, как вы выражаетесь, тому welfare), то ваши деньги уйдут за 60 месяцев. А как вы будете жить потом? С заработанной пенсией в лучшем случае в $500? И, к примеру, если вы не eligible на Old Age Security? Согласитесь на welfare? Или гордо откажетесь?
А если не обналичивать, а вынимать ежемесячно, то в 65 лет вы можете взять только 4% от накоплений, или в денежном выражении $3,600 на двоих в год как прибавку к пенсии, в 66 лет 4.17% и так далее.
Поэтому и говорят, что инструмент RRSP имеет свои преимущества (возврат налогов, возможность downpayment, etc), но очень индивидуален по части прибавки к пенсии, особенно, если начать вкладывать в возрасте за 50, с чем я абсолютно согласна, ИМХО конечно.
Это не неэтично а бессмысленно
Gis макс 500 долларов на лицо, а поскольку там еще будет cpp, то меньше
Если общий доход низкий, то снятые с rrsp деньги будут облагаться максимуум 15 процентов налогом, а не минимум 33%
Gis всегда ваш после исчерпания прочих источников финансирования
Но сливать миллионный или даже стотысячный rrsp для того чтобы получить дополнительный gis в пару сотен на лицо абсолютно бессмысленно
Со ста тысяч банально 18 тыс одного только лишнего налога на начальную сумму без учета процентов и апсайда, то есть ожидаемая прибавка к гис за 8 лет, а если специально перед пенсией сливать то еще 30 процентов штраф
Сто тысяч принципала откладываются с мин зарплаты за 20 лет без проблем
Почему то не ушел комментарий
Ок 4800 в год за 15 лет = 75
Для простоты будем считать 20 лет и 100
Вариант 1 — не откладывать, маржинальный налог 32 тыс с этих денег
Вариант 2 — в течение 2 лет снимать по 25 каждый маржинальный налог 15, неполученный гис 2*2*12*0.2 равно 10
Итого 7 тыс чистой выгоды до процентов и апсайда
Виктория, у вас комментарии почему-то не проходят, которые я с таким трудом натыкиваю с мобилки :-O
я лучше попробую статейку набросать про налоговое планирование
это не то же самое, что пенсионное планирование
Очень ждем =)
Ирина, в Вашем сценарии люди работают 15 лет, откладывая по 4800 в год. Для прозрачности будем считать 20 лет по 5 тыс в год с учетом процентов = 50 тыс на каждого или 100 тыс на двоих. Маржинальная ставка налога у них будет 32% в Альберте, или иначе, если они не будут откладывать, то заплатят 32 тыс.
После выхода на пенсию у них есть CPP, снижающий максимальный размер GIS. Буду считать, что потенциальный GIS у них по 200 в месяц = 5 тыс в год на двоих.
Теперь смотрите — если они будут снимать по 25 тыс в год каждый, то они снимут весь RRSP за 2 года, при этом оставаясь в пределах 15% федерального налога. Неполученный GIS за два года 10 тыс, + 15 тыс налог = 7 тыс экономии.
Я не учитываю тут ни проценты, ни апсайд, ради которых собственно RRSP и заводится — только налоги.
То есть уже при 100 тыс на двоих выгоднее залить деньги в RRSP, просто по деньгам. На самом деле вообще практически в любом раскладе выгоднее, надо просто понимать как именно Вы их будете снимать.
В более оптимистичном варианте — максимум, который Вы заплатите с пенсионных средств, это даже не треть — это 25% вмененного налога на нерезидента (если это невыгодно, сдаете tax return). С миллионом в RRSP Вы напрямую экономите минимум 11% налога (tax brackets другие), никаким GIS слив миллиона из RRSP не отобъется никогда. Ну если очень хочется, можно просто в первый год снять полностью, заплатить 25% как нерезиденту, а потом подаваться на GIS, невзирая на гору денег в офшоре.
Работая на минимальную зарплату, невозможно потом прожить на пенсионные накопления — так это и не надо, RRSP не для того сделан, а для того, чтобы не платить лишних налогов на 18% дохода большинства населения.
Стас, я честное слово пыталась понять ваши расчеты. Читала несколько раз. Сложным языком вы объясняете, я вроде бы и сама в финансах давно, но никак мне не осознать, особенно вот это- «в течение 2 лет снимать по 25 каждый маржинальный налог 15, неполученный гис 2*2*12*0.2 равно 10. Итого 7 тыс чистой выгоды до процентов и апсайда». Не могли бы вы несколько подоступнее осветить вашу точку зрения? Попроще. Для чайников?
К примеру вот эту вашу фразу -«На самом деле вообще практически в любом раскладе выгоднее, надо просто понимать как именно Вы их будете снимать.»
Вот у меня вопрос-а как иначе их можно снимать после 65 лет, если схема обналичивания RRSP обусловлена законом? Вот в 65 лет 100 тысяч можно или обналичить как lamp sum или взять 4% в год. То есть $4,000 В ГОД на двоих, или чуть больше чем $160 на человека в месяц.
И еще — мы же начали с того, что после 50 нужно очень обдуманно подходить к вопросу вклада в RRSP. А вы вдруг округляете 15 лет до 20, то есть ваши гипотетические вкладчики начинают в 45 лет. И у них каждый год вложено по 5 тысяч в RRSP. Может, конечно, есть такие семьи, где расставаться с $400/месяц не проблема, и так из месяца в месяц, из года в год все 20 лет. Мне такие не встречались, даже как то обидно:(
Вы можете сконвертировать RRSP в RRIF, выбрать 50% в первый год и 50% во второй год. 4% — это минимум со второго года.
дальше, считайте налоговые ставки. для простоты принимаем пока, что деньги лежат на депозите и процент точно равен инфляции.
тогда если Вы не положите 100 тыс на счет, Вы заплатите 32 тыс налога.
если Вы положите 100 тыс на счет, то Вы заплатите с этих денег не более 25 тыс налога, а вообще-то скорее 15%, заполнив tax return из Мексики.
Теперь вопрос, сколько GIS Вы потеряете. Ставка 500 долларов в месяц на человека — это максимальная ставка, по факту будет CPP, я принял максимум 200 долларов GIS на человека в месяц. Считайте, сколько GIS Вы потеряете за два года. У меня получилось 7 тыс чистой экономии.
Далее, откладывая деньги на RRSP, Вы создаете себе апсайд, т.е. возможность того, что эти деньги вырастут. Поскольку Вы не платите налог на прирост капитала на этих счетах, то апсайд тут существенный.
Дальше уже можно начинать вопросы — а может быть надо заливать деньги не в RRSP, а в TFS? По факту не имеет, для этого доходность должна быть очень высокая. Мне сейчас лень считать, да и времени нет — будет время, напишу статью и приложу модель в экселе, чтобы было понятнее.
Стас, вы никак не сможете заплатить 15% налога «из Мексики», потому что, имея счет в Канаде, вы являетесь резидентом Канады, не Мексики.
Irina, Вы не правы. Наличие RRSP счета не будет являться основополагющим фактором для определение налогового резидентства. Поищите в google решение суда по делу Jean Maurice Laurin v The Queen (2006 TCC 634)
Ни в одном суде это не пройдет — при эмиграции Вы не можете просто так закрыть и вывести зарегистрированные счета из Канады, и это никак не пролезает в residential ties. Текущие надо закрыть для порядка.
По поводу выхода на пенсию в 70 лет — сейчас пенсионный возраст уже 67, люди работают до 70 и с куда более крупными доходами, это разумное допущение. впрочем там разницы нет — подставьте 15 лет, получите скорее всего то же самое. 100 тыс на двоих положить за 15 лет не проблема.
Ну вот как-то картина уже лучше вырисовывается. Но остается непонятным вопрос, что если из RRSP на пенсии деньги извлекаются так по малу, то какой тогда от них толк. Если даже из своих денег ты не можешь взять столько , сколько тебе нужно. Три-четыре тысячи в год добавки к такой же незначительной пенсии погоду особую не сделают. Так как же тогда хранить ( собирать) пенсионные накопления, чтобы и прирост денег шел, и потом извлекать ты их мог как угодно, без диких налоговых выплат?
если там большая сумма, заберите все сразу, заплатив 25% налога at source. Против 36-39%, если не класть, плюс налог с набежавших процентов.
И еще тут пришла в мою извращенную голову одна идея:) Чтобы все таки не упускать хороший налоговый возврат при больших налогах на зарплату, то выгоднее всего прогонять все через RRSP неработающей супруги. Типа и деньги копятся, и налоговый возврат неплохой, а через три года эти деньги можно снять оттуда практически без налогов. А самому подойти к пенсионному возрасту гол как сокол:) И получить пенсию по максимуму. По моему это самое выгодное капиталовложение, с самым высоким процентом, что-то порядка 30% с лишним.
Так вот собственно мысль:) Если три года вкладывать деньги в этот самый RRSP супруги и потом начать их через три года снимать, то наверное можно устроить так называмую карусель. Типа снять деньги и потом опять их положить. Опять же получаешь отмывку налогов и т.д. И так теперь уже каждый год.
Как вы думаете, это моя больная фантазия или так реально таки можно сделать?:)
Виктория, RRSP — это (утрировано) инструмент возврата тебе твоего налога, который ты должен был уплатить государству, ответственному за формирование будущей пенсии, в обмен на твое согласие копить себе пенсию самому.
Государство как бы говорит: бери свои налоги обратно, но клади сумму на твой персональный пенсионный счет, и потом ты волен сам делать с ней что хочешь (в отличие от прямо уплаченного налога — с ним уже само государство делает, что оно хочет).
Хочешь — обналичь, но уплати уж налог тогда. Хочешь, в определенные годы, когда доходов не было, сними их и забери себе без уплаты. Хочешь пусти на покупку первого дома, но потом верни частями.
При этом 25К из RRSP при покупки дома сегодня за 300К и его роста через 5 лет до 500К дадут прирост в составе дома в 67%. А возврат через 5 лет последующих десяти пятнадцатых долей обратно на счет RRSP будут производится деньгами, стоимость которых меньше сегодняшних денег. При этом эти доли вы себе уже «отбили» ростом цены на дом.
Это не идеальный инструмент — это альтернатива, которой пользуется те, кому выгодно.
Я говорила утрировано, конечно, будут всякие мелкие фи, налог на дом и т.д.
Вита, то, что вы сейчас описываете называется contributions to Spousal RRSP. Хорошая стратегия на самом деле, но (как обычно в ситуациями с налоговым планированием) есть ограничение в виде т.н. RRSP attribution rule: если в течении трех календарных лет супруг, на счет которого был внесен RRSP вклад ( в вашем примере — это неработающий супруг) снимет деньги с этого вклада, снятая сумма будет включена в доход супруга, который эту сумму внес и воспользовался RRSP deduction. Т.е. например если Сергей перевел в ваш RRSP 10,000 в 2013 и получил рефанд за тот год, вы не сможете снять деньги до 2016 года без того, чтобы эта сумма не была включена обратно в его доход. Если он он переведет на ваш RRSP счет еще 10,000 в 2014, то счетчик обнуляется и вам можно будет снять деньги не ранее 2017 года. Т.е. каждый год пользоваться contributions to Spousal RRSP и снимать деньги со счета супруга с меньшим доходом не получится.
Evgeny, а, вот в чем прикол! Счетчик трех лет таки обнуляется! То есть нужно либо не класть деньги каждый год, а всего один раз и тогда через три года я могу снять на себя как бездоходная. Либо тогда все равно в какой RRSP класть, потому что при снятии будет приплюсовываться к Серегиному большому доходу:) А вы случайно не знаете еще и такой подробности, типа как считается эта сумма, которую через три года можно снять. Типа как разовый взнос и с этой даты пошел отсчет. Или как календарный год типа сколько за этот год внесли, все и считается).
Вита, считается календарный год. Например за 2014 налоговый год Сергей может вносить деньги на ваш RRSP счет как в 2014 г. так и до до 2го марта 2015г. Если деньги внесетны в 2015, то отсчет 3 лет пойдет с 2015 года. Т.е. в 2015, 16, 17 — сработает attribution rule, а 2018 — будет первым годом, когда вы можете снять деньги без последствий для Сергея. Если деньги внесены в 2014, то первым годом соттветственно будет 2017 (14, 15, 16 -attribution rule )
Evgeny, спасибо огромное за разъяснения! Теперь хоть что-то становится понятным! А то я совсем дебил в этом, могу только фантазировать:)
Евгений, а если, скажем, я знаю что 2015 год у меня зарплата будет ниже, чем в 2014. Я хочу положить сумму _себе_ в RRSP чтобы заплатить меньше налогов. Снимать тоже следует только через календарный год или не имеет значения?
К примеру, я предполагаю снять деньги в июле 2015 чтобы заплатить меньше налогов. Имеет значение если я положу завтра (7го ноября 2014) или положу 28го февраля 2015?
Игорь, нет, не имеет (при условии, что в декларации вы укажете что деньги внесенные в первые два месяца 2015 относятся к RRSP взносам за 2014 год) Как я понимаю, речь идет не о Spousal RRSP, а о вашем собстненном? Снимать можно начинать в 2015г — снятые деньги и заплаченный с них налог будyт относится к 2015году.
спасибо, Евгений
наверное можно устроить так называмую карусель. Типа снять деньги и потом опять их положить.
====================
Как только Contribution room выберется, снова вкладывать нельзя будет. То есть, «карусель» закончится.
Herkunft, Contribution room это то, сколько мы можем вложить в RRSP? Там уже такие возможности за десять лет накопились, что мы эту дыру никогда не заполним:) Там уже room на шестизначную цифру на несколько годовых зарплат:)
Да. Это потолок суммы, которую Сергей может внести в RRSP.
Herkunft, это никогда недостижимый потолок:) Он растет каждый год, мы за ним совсем не успеваем:) Зарплаты просто на жизнь не хватает, не то что что-нибудь существенное отложить:)
Вика, по поводу RRSP — это действительно очень небольшая прибавка к пенсии, государство не может позволить бросаться деньгами, если они переведены уже в пенсионный фонд. А то вдруг тебя угораздит прожить до 95 лет, а это значит, что RRSP как то надо растянуть, все таки 30 лет непрерывных пенсионных выплат для государства.
Вложить в RRSP и потом через три года вынуть и так по кругу-очень сомнительная выгода.
Опять таки на больших цифрах (пример из интернета для Онтарио):
при зарплате в 100 тысяч и вложения в RRSP 10 тысяч возврат налога считается:
43.41% с вложенных $6,585 (налогооблагаемый доход уменьшается с 92,000 до $85,514), и затем 39.41% с оставшихся $3,415 (то есть 6,585*0.4341=2,858 и 3,415*0.3941=1,345, общая сумма возврата 4,204).
То есть гипотетически за три года вложено 30 тысяч и получен возврат около 12,600. Если потом вынимаешь эти 30 тысяч, то платишь налог 30%, то есть 10,000-выгода в $2,600 за три года.
Но в жизни так не бывает, все таки год на год не приходится и расчет поэтому приблизителен, только для цели понять целесообразно ли это. А столь высокий налог (до 5,000 10%, 5,000-15,000 20% и свыше 15,000 30%) именно потому, что государство не желает чтобы RRSP использовали не по назначению.
Irina, поскольку я финансовый дебил, то я считала несколько иначе:) Типа в первый год в RRSP безработного вложили к примеру 10 000 и получили откат с налогов около 4000 баксов. То есть грубо говоря за год 40% прибыли. На следующий год вложили еще 10000 и получили еще 4000 денег назад как отмывка от налогов. Ну и в третий год точно также. А на четвертый год снимаем первые 10000 ( которые отлежали уже три положенных года) и почти не платим с них налог, потому как супруг неработающий и дохода не имеет, а потому ставка налоговая что-то около нуля. И через несколько месяцев снова вкладываем эти 10 000 в RRSP и опять получаем 4000 откат. На следующий год снимаем 10 000, которые мы вложили на второй год и т.д. по кругу типа карусель:) Разве так нельзя? То есть у нас получается постоянно крутятся 30 000 баксов, и каждый год мы получаем по 4000 дополнительного отката с налогов, плюс на RRSP еще может нарастать прибыль пока деньги лежат там в мучуал фондах. Разве нет?
=)
Вика, мой сценарий с твоим не совпадает:(
С RRSP, которые вынимаешь, придется заплатить налог в любом случае сразу же (иначе их не обналичат).
А ближе к твоему сценарию получается следующая схема-вложила 10,000, получила возврат 4,000. Второй год вложила 10,000 получила 4,000. И третий повторяется. То есть возврат у тебя в общей сумме 12,000.
Теперь ты решила снять. Снимаешь 10,000, а на руки получаешь 8,000, за минусом налога 20%. Докладываешь две до десяти, несешь и вкладываешь в RRSP и получаешь возврат 4,000. В этом году четыре потеряла, четыре приобрела, в RRSP сидят те же 30,000, с которых когда нибудь придется заплатить 30% налога (твои первые три возврата) и круг замкнулся.
Но это очень приблизительный сценарий, который в жизни не бывает. Надеюсь, я не потерялась в расчетах:)…….Зато видно cash flow наглядно.
Я пару раз за время жизни в Канаде обналичивала свои RRSP по разным причинам. Потом опять начинала и опять обналичивала:), как то так случалось…Потом прочла разные мнения и не только позитивные и теперь не чувствую особой решимости обеспечивать себе безбедную старость через RRSP. Правда, альтернативы я пока тоже не вижу :(.
Евгений, благодарю, прочла. Не знала, спасибо.
Евгений, в свете того кейса с Jean Maurice Laurin, у меня к вам вопрос.
Если человек отсутствует в стране больше 183 дней, у него есть недвижимость, он продолжает платить mortgage, но сама квартира сдана в рент, то есть not available for own use, является ли он резидентом для CRA?
Вопрос возник в связи со следующим разъяснением:
If one spends 183 days or more in Canada then one will normally be regarded as resident for tax purposes. However, in order to overcome a finding of being ‘ordinarily resident’, even though spending much less time in Canada, one must cut necessary ties. A prime issue of concern is whether Canadian residents bound offshore must dispose of their home. The answer is ‘no’, but it should be rented out and/or not be available for their own use.
Availability of such accommodation is just one of the factors that the courts use to make a determination of ‘ordinary residency’.
Irina, Резиденство будет определяться по совокупности факторов. Два самых важных — наличие в Канаде супруга и зависимых детей и недвижимoсти для проживания. Т.е. супруг и дети должны так же покинуть Канаду, а недвижимость не должна быть доступной для проживания (сдана в рент за рыночную цену). В том кейсе Jean Maurice Laurin соответсвовал этим условиям.
Спасибо, Евгений.
RRSP в mutual funds неплохо смотрится (ИМХО)
Кто что собирается- это ОБС.
Лучше пользоваться официальной информацией:
http://www.pfrf.ru/pens_rus_citizens_abroad/
Статья очень важная и очень нужная! Я, как всегда, восхищаюсь Вашей мудростью, Вита!
Я скоере всего, напишу статью о пенсиях в Канаде в будущем, и расскажу как можно гарантированно уйти на пенисю.
Тут только несколько мыслей.
RRSP- в большинстве своем- это государственный развод на деньги. Как вам понравится: тяжело работать 40 лет в Канаде, откладывать по максимуму в RRSP, а потом половину своих денег отдать государству в виде налогов? Спросите у вашего финансового консультанта какое будет налогообложение когда вы будете изымать деньги из RRSP.
Вы должны зарабатывать много чтобы откладывть деньги на пенсию. Или вы должны начать откладывать когда вы еще молоды. Причем правильно выбрать инвестицию, чтобы не потерять деньги, как потеряли большинство североамериканцев во время кризиса в 2008м…
По моей статистике, сейчас около 90 миллионов североамериканских бейбибумеров, и большинство из них имеют меньше 50 тыс сбережений на пенсию. И это при том, что они откладывали около 10% своего дохода.
Сейчас, для сравнения, канадцы откладывают меньше 1% дохода…
Если вы продаете часы своей жизни на доллары- то у вас всегда будет ограниченность в долларах, ибо вы не можете прибавить часов в свою жизнь…Это касается большинства из присутствующих здесь, кто работает на компанию.
Если вы владелец бизнеса, и бизнес удачен- вы не ограничены ни «милостью босса», ни «милостью государства». Все зависит только от вас самих. Вы больше не продаете часы вашей жизни за доллары. Вы знаете, как работать тяжело но как работать с головой. Как сделать так, чтобы деньги работали на вас.
Пишите мне на имейл oleg.usykov@gmail.com Я возможно смогу вам помочь уйти на пенсию через несколько лет, в независимости от вашего возраста.
Если обычный музыкант меньше чем за пол- года стал успешным бизнесменом, обеспечил себе пенсию, и стал владельцем перспективного бизнеса- то может стоит и вам хотябы поитнересоваться что это за бизнес?