Вот, как оказалось тема жилья таки для всех очень актуальная, много было комментов, споров и прочего в прошлой теме, где на мой взгляд было развенчано очень много предрассудков и домыслов. Потому что пример был конкретный и живой, а не нечто абстрактное и некорректное:) Но как бы в прошлой статье я рассказала о так сказать уже свершившемся факте, т.е. что произошло, то и произошло, и жилье мы купили:) Но ведь каждый из вас прекрасно понимает, что ничего не происходит просто так, и у каждого из нас есть куча всяких параметров в жизни, которые будут как-то влиять на возможности и желания покупки своего жилья. Т.е. практически у каждого из вас будут свои сценарии жизни для достижения цели покупки своего жилья. А особенно мы, выходцы с нашей родины, очень хотим таки иметь свое жилье, и желательно хорошее:) У нас великая жажда жизни, причем именно хорошей:)
Вот давайте сегодня и попытаемся в продолжение начатой темы о жилье, скажем так разобрать насколько это возможно большее количество сценариев, для того чтобы каждый человек, кто пока еще только задумывается о покупке жилья, могли приложить эти сценарии на свою жизнь, примерить так сказать:) и посмотреть, годятся ли эти сценарии для него лично. Поскольку весь прошлый пример разбора стоимости кондо и рента был основан на живом случае, а конкретно на моем личном случае, и я уже привыкла к роли подопытного кролика или мальчика ( девочки:) для битья, то и продолжим дальше тренироваться на мне же:)
Поскольку я действительно не специалист в финансах или моргичах и прочем, то в прошлой статье я лишь оперировала цифрами, которые прислал мне наш банк, и потому ошибаться как бы не могла. Но в своих рассуждениях о сценарии жизни я могу ошибаться легко. Потому эта статья как бы будет больше не столько моей, сколько вашей, всех наших читателей:)
Я лишь опишу свое видение возможных на мой тупорылый взгляд сценариев для нашей конкретной семьи. А вот вы будете привычным уже вам методом меня критиковать, поправлять и вносить свои коструктивные предложения:) Так что я очень даже на вас надеюсь!:) Особенно на тех профи в финансах и моргичах, которые уже живут в Канаде и хорошо знакомы с местными реалиями. Потому что как ни крути, а в этой области реалии родины и Канады значительно различаются:)
Итак что нам дано: семья ньюкамеров, у которой через полгода после приезда в Канаду благополучно закончились привезенные средства, и они вышли в абсолютный ноль. Им далеко уже не двадцать лет и даже не тридцать:) Они живут само собой в рентном жилье и копят средства на даунпеймент для покупки своего жилья. В год получается у них накопить примерно 8000-10000 баксов.
Теперь немного усложним вводные данные:) Я думаю многие из вас знают о том, что при выборе вашего будущего жилья очень важно знать главный секрет. А секрет , который собственно и не секрет вовсе:), звучит так: жилье должно быть ликвидным, ну и локейшен, локейшен, локейшен! Т.е. покупая жилье вы должны уже думать о том, как и кому вы его будете продавать, и захочет ли еще кто-либо кроме вас купить жилье того качества и в том месте, где вы его собираетесь сейчас покупать:)
Вы как бы должны мыслить категориями ценностей большинства людей, а не только своими собственными, для того чтобы сделать правильный выбор, тогда у вас будет больше шансов на то, что с годами ваше жилье вырастет в цене, и на него всегда достаточно легко найдется покупатель. Т.е. вы как бы насколько это возможно защищаете свои вложения в недвижимость. Так например главными всеобщими ценностями в покупке жилья является отнюдь не его площадь и количество комнат, а качество района в котором оно находится, а также вид из ваших окон и тишина на улице. Безусловно важны всякие парки и инфраструктура. Кстати близость к даунтауну это не всегда большой плюс:)
Так вот если вы правильно ориентируетесь в жилье, то вам теоретически должно быть совсем не все равно, где вы будете покупать свое жилье. Т.е. критерий подешевле может сделать вашу жизнь подешевле на всю жизнь, и ваше жилье будет только валиться в цене и вы будете всегда аутсайдером. Зато в хорших местах стоимость жилья даже в трудные годы хотябы не валится так быстро и так низко и есть большой шанс того, что если начнется подъем, то он начнется именно из этих благостных мест:) Также нужно учесть, что в хороших районах зачастую продается не много жилья, и вы можете месяцами ждать приличного предложения, на которое вы можете не успеть отреагировать и это жилье уведут у вас из под носа:)
Потому мне кажется правильным было бы уже заранее мечтать о каком-то определенном, облюбованном вами районе, и как минимум присматриваться к жилью в нем и ценам там же:)
Стало быть вернемся к нашим двум баранам, которые живут себе в ренте и копят деньги на даунпеймент:) Поскольку бараны у нас сейчас конкретные, и это мы сами:), то вот эти бараны и присмотрели себе жилье в чудесном районе, который такой практически единственный в городе и у этого района очень хорошие перспективы на всю оставшуюся жизнь. Поскольку купить дом в этом районе для ньюкамеров и даже не ньюкамеров практически невозможно, то тогда хотябы квартиру:) Так вот и квартиры для нищих ньюкамеров были все равно дороги. Так та квартира, которую стоило брать, стоила на тот момент 290000 баксов. Даунпеймент в 5% был соответственно грубо говоря 15000 баксов.
Все, мечта есть, теперь нам нужно решить, как ее достигнуть чтобы это было грамотно и правильно, чтобы потратить меньше денег и нервов, и достичь свою мечту не у гробовой доски, а успеть в ней пожить:)
Если брать ее сразу ( в смысле квартиру и мечту:), то мы должны при 5% даунпейменте получить еще нагрузку в виде страховки на моргич, которая ( не уверена точно, но вы меня поправите:) составляет вроде как тысяч 10-15 дополнительных денег, которые будут выплачиваться вместе с моргичем. Лучший процент по моргичу на тот момент был грубо говоря 4,5% и срок выплат 25 лет. Итого мы вроде как должны занять недостающие нам на жилье деньги у банка и эта сумма будет уже 300 000 баксов и ежемесячные выплаты составят примерно 1800 баксов.
Т.е. получается что теперь мы вроде бы как всегда при ренте ( а рент нам обходится 19000 в год) будем выбрасывать в год 19000 баксов в банк за проценты по кредиту и на поддержание нашего жилья, и копить те же самые 8000 баксов в год, что мы и делали все это время живя в рентовке, но жить будем уже не в рентном жилье, а в своем. Получается траты те же самые, а разница в том, что жилье не рентное, а свое. Также это жилье в нужном месте и цена его теперь уже если и растет, то это уже не наша головная боль и увеличивающиеся сроки сбора средств, а наша прямая прибыль!:)
Итак теперь мои раскладки. Но это будут не реальные раскладки ( реальные вы итак знаете чем дело закончилось, и они описаны еще раз чуть выше:), а раскладки, которые я почерпнула вчера из ваших комментов:)
Значит чтобы грамотно купить это жилье, внеся в даунпеймент 20-25% мы должны накопить сумму от 58000 до 72000 соответственно. Как уже говорилось, мы можем скопить за год ну максимум 10000. Итого копить сумму для даунпеймента мы будем 6-7 лет нашей жизни, все это время живя в ренте и отдавая как в нашем примере 19000 баксов в год лендлорду.
Но вы сами понимаете что жизнь не стоит на месте и в ней все динамично меняется как правило не спрашивая нас, нравится нам это или нет:) Так вот квартира нашей мечты, под которую мы копили даунпеймент через год стала стоить уже 425000! И теперь для того чтобы ее купить и внести нужный даунпеймент нам нужно собрать те самые 20-25%, которые теперь уже должны составить от 85 000 до 106 000. Т.е. чтобы теперь собрать необходимую сумму мы должны жить как попало в ренте и затянув пояса уже 9-10 лет.
Девять или десять лет это более чем значительный срок. Если мы даже отбросим тот факт, что это лучшие годы вашей жизни, которые вы проводите мыкаясь по чужим углам ( у вас могут вырасти за это время дети или родиться новые), то это более чем приличный срок для того, чтобы на рынке недвижимости и в мире произошло множество изменений. Безусловно за это время у вас может увеличиться зарплата и вы сможете несколько больше откладывать и тем самым как бы приближать тот день, когда вы с чувством превосходства завалите в банк и возьмете моргич на хороших условиях.
Но ведь и недвижимость за это время может как упасть в цене, так и подняться, как и измениться процент по моргичу, так и условия взятия моргича. Хорошо если стоимость жилья за это время упадет и процент по моргичу тоже, считайте что вы счастливчик и наверное не зря страдали десять лет. А если нет?
Поскольку прогнозы самое неблагодарное дело и верить в них еще более неблагодарное дело ( потому что те люди, которые дают какой-либо прогноз, делают это зачастую для того, чтобы управлять населением в нужном направлении:), то давайте просто зафиксируем реальные цифры из нашего в принципе реального примера.
Так подпрыгнув через год до 425000 баксов жилье остановилось в росте, и стоит и ждет вас все 10 лет:) Аналогично как и процент по моргичу тоже замер и терпеливо ждет вас весь этот срок. С чем мы приходим в банк, измученные десятилетним ожиданием? Мы вываливаем в банке чемодан бабок для даунпеймента, пусть это будет максимум в 25%, т.е. 106000 баксов, и получается берем моргич в банке на недостающую до желанных 425000 баксов сумму, которая составит 319000 баксов под 4,5% годовых на 25 лет. Т.е. фактически у нас на мой взгляд получился день сурка!
Ведь мы же могли десять лет назад взять в банке моргич на эту же ( даже чуть меньшую!) сумму и на этих же условиях и все это время уже жить в своем жилье, а не метаться по ренту! Потому как несмотря на вываленный чемодан денег, мы занимаем у банка немалые деньги тоже, и потому наши выплаты по моргичу уже не будут включать обязательную страховку в 10000 баксов, но они выросли за счет увеличившейся стоимости жилья! Потому мы как бы надурили самих себя, сэкономив 10000 баксов на обязательной страховке моргича с малым даунпейментом, и теперь получили сумму даже большую!
И мы, как и тот человек, который уже десять лет живет в своей квартире, начнем платить ровно столько же! Разве это не навар с яиц? А ведь тот кто взял жилье с малым даупейментом за десять лет выплат уже выплатил часть своего жилья и даже его выплаты по процентам банку уменьшились. В то время как мы, живя десять лет в ренте все равно платили 19000 баксов в год ( а ведь рент за этот срок мог сильно увеличиться! и мы могли бы платить еще больше!).
Теперь дорогие наши читатели, расскажите мне популярно, что я выиграла во второй ситуации, и как надо было делать грамотно:)
Само собой варианты когда надо было приехать с уже готовым чемоданом денег не рассматриваются, это мечта и она сбывается не у всех:) Также не хотелось бы иметь вариант, когда нужно было бы снимать годы и годы подвал и отказывать себе абсолютно во всем, для того чтобы копить больше и потому накопить быстрее:) Все таки мы живые люди и цель нашей жизни как бы получать от не удовольствие, а не во чтобы то ни стало купить свое жилье, чтобы потом сразу протянуть в нем ноги:) Ну и вариант когда надо умерить аппетиты и купить хибару на помойке, но подешевле, не рассматривается тоже. Потому что продать потом это счастье будет нереально, не то что заработать на нем, а мы пока не имеем намерений жить в своем жилье весь остаток жизни, и потому продать его таки придется, чтобы переехать в другое место (дай бог не на кладбище:).
Ну и еще я сделала скорее всего неверные рассчеты ( и вы скорее всего меня поправите:), но я таки ими поделюсь, ну хотябы для того чтобы было откуда плясать и искать истину:)
Я нашла цифры за временной промежуток в десять лет, ну как бы то время, которое скажем так различает мгновенного глупого покупателя за 5% даунпеймента, от того кто внесет 25% даунпеймента, собирая его десять лет. Поскольку как я уже говорила прогнозирование это достаточно неточная и не благодарная вещь, то давайте для чистоты эксперимента заморозим все цифры, типа стоимости жилья, проценты и рент. Тогда получается что за десять лет в случае рента и в случае покупки с малым даунпейментом оба товарища выбросят на ветер одну и ту же сумму в 190000 баксов , аналогично как и сэкономят тоже одинаково в среднем 85000 баксов ( ведь мы же берем ту среднюю сумму, которую теоретически можем откладывать:) Не забудьте, что в сумму денег на ветер в случае покупки я заложила не только процент выплат банку, но еще и кондо фи за это время, а также проперти такс и выплаты за район, т.е. все, что связано с тратами на жилье. Ведь тот кто живет в рент он ведь тоже заплатил бабки и живет спокойно, потому внося все выплаты за жилье мы и уравниваемся с тем, кто рентует:) Так что десять лет не дали никому ни выигрыша ни проигрыша в деньгах, если рассматривать траты в чистом виде.
А что если рассмотреть вариант если не покупать жилье вообще, а просто копить деньги на старость? Вот я как бы попыталась просчитать этот вариант:)
Я опять же не могу ручаться за правильность моих рассчетов, но если взять у банка 290000 на 25 лет под 4, 5% и в нашем идеальном варианте заморозить проценты , то за эти 25 лет банку на проценты отойдет порядка 190000 баксов. Если как всегда к этому прибавить замороженные для идеальности на те же 25 лет всякие проперти такс, кондо фи и выплаты району, то это составит еще 192000, итого за 25 лет на жилье мы потратили 382000 баксов. И на финише имеем ( сэкономленное) выплаченное жилье за 290000 баксов ( ведь мы все заморозили и цены на свое жилье тоже:)).
Тот кто всю жизнь жилье рентовал, и в его случае мы тоже все заморозили, и стало быть он за 25 лет выплатил 475000 баксов на ветер и сэкономил 212000 баксов. Ну конечно он был не дурак и свои деньги вкладывал в инвестиции если мог, или под проценты. И может быть этот человек был гуру инвестиций и смог составить себе состояние гораздо больше, чем тот, кто имеет выплаченное жилье и соответственно 290000 баксов.
Что вы скажете по этому поводу?
Вот короче я предложила вам несколько вариантов, которые надеюсь вы теперь тоже разложите по полочкам, но более корректно ( если это можно сделать в случае, когда мы рассматриваем столь зыбкие вещи в таком длительном промежутке времени:)) чем это сделала я:) И в итоге мы все будем иметь различные сценарии действий, или может окажется что сценариев не так уж и много:) В общем как говорят вскрытие покажет:)
Итак я жду ваших мудрых высказываний по всему вышесказанному:)
Добавить комментарий для Виктория Отменить ответ